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从事保险以来，被问最多的问题就是：这个保险公司没听过，靠谱吗？会不会倒闭呀？大家有这种担心，我非常理解，毕竟对保险没那么了解。但说实话，等你真正了解中国保险业的各项制度后就会发现，这种担心是不必要的。 保险公司成立之前要经历层层审查，没有雄厚的实力很难拿到牌照。 按《保险法》规定，保险公司最低注册资本为2亿，且必须是实缴，一般没有10个亿都很难成功。 而且光有钱还不行，股东实力也要强。每一个所谓的小公司背后，都可能站着一位实力强大的金主爸爸，甚至中央政府。 保证金一般是不能动，除非万不得已，保险公司到了破产边缘，这些钱才能拿出来补偿用户。 比起其他行业，保险业的风险意识真的高了好几个level。 其他行业都是嫌钱不够，借钱搞事情；而保险业，刚成立就要为防止破产做准备，即使破产的可能性很小。 保障被保人权益，保证偿还能力原则，提取各项责任准备金。 保险公司卖出保单时，就做好了理赔准备。每卖一份保单，必须计提相应的责任准备金，用作未来可能的赔偿。 这也是不少新成立保险公司亏损的原因，关哥之前专门解释过：保险公司每年收那么多钱，为啥还亏损？ 保险公司获得利润后，不能全部分给股东，必须留一定比例在公司。这样做，年景好的时候能存点粮，年景不好的时候能拿出来吃，为的就是保险公司能够长期经营下去，不让保险公司盈亏波动那么大。保险公司带上这三重紧箍咒后，监管爸爸还会时刻盯着。保险公司每季度末、每年末都要向上汇报。有点像员工给老板汇报KPI。 监管爸爸审查后，一旦发现谁偿付能力不达标，就会过来敲打一下： 你这偿付能力有点低，得加钱？（股东增资） 你偿付能力都这样了，还花钱开什么分支机构？（停止新开分支机构） 你这产品可能会有利差损，以后不准卖了！（叫停相关产品） ...... 给大家科普一下，中国现在用的「偿二代」系统，每季度末、每年末都会用详尽的数学模型对保险公司进行压力测试，通过测试后，就能确保保险公司有能力在99.5%的概率下，无论发生什么都不会倒闭。 保险公司投资范围及比例受银保监会严格管控；保险公司财务与资产独立，不得通过借款、违规担保占有 对应法条：保险法第106条，保险资金运用管理办法第16条，保险公司控股股东和实际控制人管理办法第10条；
一般来说，保险公司投资是以低风险的国债、高等级信用债为主，就算现在股市行情再好，也不能满仓一把梭。比如我有100万重疾，保险公司会分一些给再保险公司，比如50万，等到理赔时，保险公司和再保险公司分别承担50万，保险公司的风险就下降了。今天二条就是一个涉及到再保险的案例。 如果上面这一层层防护都没抗住，保险公司依然濒临破产，我们还有最后的终极兜底制度。保险公司不足以偿付保单利益的，由保险保障基金依法提供救济；偿付能力严重不足，国务院监管机构可以对其进行接管。对应法条：保险法第99条、145条，保险保障基金管理办法； 保险保障基金是由银保监会、财政部和中国人民银行共同发起设立的，保险公司每收一笔保费，就要拿出一定比例缴纳基金。一旦发生极端风险，就会动用基金进行救助。监管部分接管安邦后，保险保障基金直接注资608亿，真的是不差钱。在这期间，所有保险理赔、兑付也都是正常进行的。如果所有方法用尽，还是没把保险公司救回来，国家会指定进行相关机构接手。这种事情到现在为止，还没发生过。银保监会的官方公众号也曾发过一篇文章，详细解读过中国保险行业的监管问题：担心保险公司会倒闭？闹哪！ 看完你应该会对中国保险公司的经营状况更有信心。 说实话，很少有行业像保险业这样，有这么多部法律管着，还有专门的行政部分盯着。归根结底，保险是规避风险的工具，保险公司倒闭的风险，大家都很难承担。这一点国家比谁都清楚，所以对保险公司的管理，一切从严，基本从生管到死。虽然我不敢说保险公司一定不会破产，但概率有多低，大家现在心里应该有数了。
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