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理财记 | 保险公司十大安全机制

2017-03-21  透明TM




保险公司能不能倒闭?

保险公司会不会破产?

中小保险公司的产品可以购买么?

筛选保险主要看产品责任还是看公司品牌?




这些问题的背后,都是一个问题——保险公司的安全性。具体来说,保险公司由谁监管?如何监管?如经营出现问题如何确保合同兑付?法律和监管机构对保险公司有哪些安全举措?今天为大家带来《保险公司十大安全机制》。





分享保险公司十大安全机制之前,先确定一个大前提,本次探讨的适用范围与法律依据为《中华人民共和国保险法》及其他法规,且仅限于中华人民共和国境内的保单:





接下来就正式进入保险公司十大安全机制:





机制一:保险公司设立条件严苛



保险公司不是想开就能开,需要有极强的资金实力,并得到国务院保险监督管理机构的批准。这就是与P2P等高风险理财的不同,P2P最大的问题,就是谁来监管?如何监管?如遇到跑路如何确保客户利益?而保险公司的设立,有严格的条件和门槛,有明确的监管机构和监管方法。





机制二:保险公司注册资本雄厚



以2015年全年总保费排名得到的前十大人寿保险公司为例,注册资本最低的为27亿,最高的为338亿,总资产最低为3301亿,最高为24483亿!所以保险公司的注册资本和总资产都是非常雄厚的。





机制三:保险公司经营监管严格



接下来就是业内知名的保险法八十九条和九十二条了,很多朋友将这两条简单解读为“保险公司不可以倒闭”,其实并不准确。凡是企业,都可能面临企业的生命周期,生老病死,保险公司虽然经营稳健,但也有可能因经营不善而面临破产。我们更该关注的是,如果保险公司破产了,我们的保险合同是否能得到兑付?



根据保险法的规定,如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。



看两个真实发生的案例吧:





新华保险目前发展很好,但大家是否知道新华曾经因经营问题被保险保障基金接管,也经历了新股东中央汇金的入主。股东的变化并没有影响到客户利益和保单的兑付,反而让新华保险成为央企控股保险公司,并实现了A+H股的同步上市,推出了一系列具有竞争力的产品。



中华保险也一样,因为2007年巨亏64亿元,也接受了保险保障基金的接管和注资,并数次变更股东,但这一切都不影响保险合同的兑付。






还有一些保险公司,因为股东的变化,连公司名称都改变了,但只要客户的合同在手,就会按照原保险合同约定,享受投保人、被保人和受益人的权益(《保险公司保险业务转让管理暂行办法》第七条:保险业务受让方保险公司应当承担转让方保险爱你公司依照原保险合同对投保人、被保险人和受益人负有的义务)所以,选择一款符合自己需求、保障全面的保险合同(保障责任及条款)是最重要的,毕竟最终的兑付是按合同来的。





机制四:保证金制度



保险公司均需要提取保证金,大家可以查阅上市公司年报或者非上市公司年度信息披露报告,在“存出资本保证金”科目下找到这笔存放于指定银行的资金。除了清偿债务外,不得动用。资金额度为注册资本总额的20%。





机制五:责任准备金制度



责任准备金是对保险公司履行保险责任的准备和计提。





机制六:公积金制度



保险公司在每年分配税后利润时,将提取10%列入公司法定公积金,用于提升公司的偿付能力,平滑收益,弥补亏损,保持公司稳健经营。





机制七:保险保障基金制度



在历史上两次出手接管或救助保险公司的保险保障基金,目前余额已突破900亿!这笔资金由各家保险公司按要求缴纳,由中国保险保障基金有限责任公司统筹管理,用于向被撤销或宣告破产的保险公司的客户,或接受人寿保险合同的保险公司提供救济。历史上两次出手,均以新股东的介入完美退出,还保持了较佳的投资收益。





机制八:偿付能力监管



偿付能力每季度动态监管,需要保持在保监会要求之上。偿付能力的高低受到多项指标的作用和影响,从安全性上讲,越高越好,从经营效率和资金运用效率来讲,符合监管要求即可。如果偿付率跌破监管要求,将面临九项整改措施,最严重的可能面临被接管。





机制九:再保机制



保险公司只可承保自己有能力兑付的风险标的,当单一风险金额过高时,必须办理再保险。举个例子,我们承保了一位终身寿险保额为4000万的客户,分别是由四家保险公司进行承保的,因为他们对于这位客户,都不愿意承保超过1000万的寿险额度。即便是1000万额度,也将其中的500万做了再保险,由再保险公司来间接承保。





机制十:资金运用监管



《中华人民共和国保险法》和《保险资金运用管理暂行办法》明确规定了保险资金可以运用的形式和不可以运用的形式。这决定了保险资金的投向是比较安全稳健的,是受监管的。





结合以上十大机制,我们可以得出结论,相比市场上眼花缭乱无人监管的理财项目,保险合同的安全级别非常高。这不仅仅是法律法规从制度上的完整保障,更是一个成熟稳健的生态系统。从保险公司的设立、股东的要求、经营的监管、多重的安全制度、直到保险公司的分立合并、甚至破产后的合同接管、投保人被保险人受益人都可获得原保险合同的保障。






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