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保险公司的十大安全机制让你买的放心

2018-05-18  踏雪无踪

保险公司能不能倒闭?保险公司会不会破产?没听过的小公司产品可以购买吗?选择保险产品是该考虑品牌还是产品责任呢?


这些问题的背后都是一个问题----保险公司的安全性。本文从法律和监管为大家说明下保险公司有多保险。


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一、保险公司的设立条件苛刻


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保险公司不是想开就能开,需要有极强的资金实力,并得到国务院保险监督管理机构的批准。这就是与P2P等高风险理财的不同,P2P最大的问题,就是谁来监管?如何监管?如遇到跑路如何确保客户利益?而保险公司的设立,有严格的条件和门槛,有明确的监管机构和监管方法。


二、注册资本必须雄厚


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判定一个公司的标准,什么十大?什么是小?当仔细研究这个问题时就会发现,其实事实并不是你想象的那个样子的。


大家可以看到你以为是小保险公司但是注册资本很高:
华夏人寿保险:153亿元
工银安盛:87亿元(中国工商银行+AXA安盛集团+中国五矿集团)
中意人寿:37亿元(中石油天然气+意大利忠利保险)
天安人寿:145亿元
同方全球人寿:24亿元
(同方股份+170多年历史的荷兰全球人寿保险)
中英人寿:29亿元(中国中粮集团+300多年历史的英国英杰华集团)
泰康人寿:27.29亿元
太平洋人寿:84.2亿元
新华人寿:31亿元
平安人寿:182.8亿元
而只有友邦的注册资金最低:2.93亿元


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保险公司的注册资本必须为实缴货币资本


三、公司经营被严格监管


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保险法八十九条和九十二条,很多业内小伙伴讲这两条简单解读为“保险公司不可以倒闭”,其实不然。凡是企业,都可能面临企业的生命周期,生老病死,保险公司虽然稳健经营,但也可能因为经营不善而面临破产的。我们更关注的是,如果保险公司破产了,我们的合同是否能得到兑付?


根据保险法的规定,如果保险公司被依法撤销或者宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;达不成协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。


案例:
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当时,没有达成转让协议,所以中国保险保障基金公司接手,但新华保险所有客户利益、合同履行未受影响,公司继续快速发展,不但没有倒闭,反而上市了。


还有一些保险公司,因为股东变化,连公司名字都改变了,但只要客户的合同在手,就会按照原保险合同约定,享受投保人,被保人和受益人的权益(《保险公司保险业务转让管理暂行方法》第七条:保险业务受让方保险公公司应当承担转让方保险公司依照原保险合同对投保人,被保险人和受益人负有的义务)


例如:现在的同方全球是由海康人寿更名来的,因为股东发生了变化。
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所以,选择一款符合自己需求。保障全面的保险合同(保障责任及条款)是最重要的,毕竟最终的兑付是按照合同来的。


四、保证金制度
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保险公司均需要提取保证金,大家可以查阅上市公司年报或非上市公司年度信息披露报告,在“存出资本保证金”科目下找到这笔存放于指定银行的资金。除了清偿债务外,不得动用。资金额度为注册资本总额的20%。


以某保险公司为例,年报显示,该保险公司存储于各家银行的余额为16.84亿,正好是注册资本84.2亿的20%,这笔资金不得动用,仅当保险公司清算时用于赔偿债务。


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五、责任备金制度


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责任准备金是对保险公司履行保险责任的准备和计提。

六、公积金制度
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保险公司在每年分配税后利润时,将提取10%列入公司法定公积金,用于提升公司的偿付能力,平滑收益,弥补损失,保持公司稳健经营。


法定公积金由法定公积金由两部分资金组成:一是,依法从公司的盈余中提取;二是,由公司的资本增值及其他原因形成。公积金作为公司的附加资本,它的增加即意味着公司财产的增加。因此,公积金的建立对公司的生存和发展具有重要意义:当公司发生亏损时,可以用来弥补亏损,保证公司正常运转;无亏损时,可以增强公司的偿付能力,提高公司的信誉,发展公司的经营。


七 、保险保障基金制度
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目前中国保险保障基金的余额已突破900亿,所以它绝对有能力和实力来保护经营不善的保险公司。这笔资金由各家保险公司按要求缴纳,由中国保险保障基金有限责任公司统筹管理,用于向被撤销或宣告破产的保险公司的客户,或接受人寿保险合同的保险公司提供救济。

八、偿付能力监管
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偿付能力每季度动态监管,需要保持在保监会要求之上。偿付能力的高低受到多项指标的作用和影响,从安全性上讲,越高越好,从经营效率和资金运用效率来讲,符合监管要求即可。有时偿付率过高也意味着大量资金投资不出去,并没有产生资金利用的最大化效益。所以关于偿付能力的高低也需要客观来看待。偿付能力提升的影响要素:增资扩股、盈利增加、投资收益提升、发行次级债等。偿付能力下降的影响要素:业务扩张过快、退保和呆坏账增加、分红派息、收购业务、盈利下降、投资失败等。

九、再保险机制
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有人曾经问过,保险公司卖了那么多产品出去,到时候赔的多了,会不会垮掉?我相信看完前面的几条您应该明白了,除了各种准备金以外,还有再保险。保险公司本身就是做风险管理的,自己风险都是层层防护,该保留的保留,该转嫁的转嫁。所以您完全没必要再担心了。


举个例子,我们承保了一位终身寿险保额为4000万的客户,分别是由四家保险公司进行承保的,因为他们对于这位客户,都不愿意承保超过1000万的寿险额度。即便是1000万额度,也将其中的500万做了再保险,由再保险公司来间接承保。


十、资金运用监


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综合以上可以得知,相比市场上眼花缭乱无人监管的理财项目,保险合同的安全级别非常高。这不仅仅是法律法规从制上的完整保障,更是一个成熟稳健的生态系统。从保险公司的设立、股东的要求、经营的监管、多重的安全制度、直到保险公司的分立合并、甚至破产后的合同接管、投保人被保险人受益人都可获得原保险合同的保障。


 
 
 

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