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大家好，我是张小妞。 很多朋友听到一些没听过的保险公司时，会有一个担心，“这些保险公司倒闭了怎么办，那我辛辛苦苦交了几十年的保费岂不是打水漂了？！” 说实话，张小妞在加入保险行业之前给自己家买保险时，也有这个担心。后来加入到这个行业之后，了解了更多的行业内信息，才知道这个担心其实有点多余，从此再也不担心保险公司倒闭的事了。 我们一起来看一看，保险公司到底有多安全。 我主要从三部分介绍下： 一、事前把关：想成立一家保险公司，需要实力杠杠滴！ 二、事中严管：保险公司在运营中，受到360度的严格监管 三、事后兜底：万一保险公司经营不善了，我的保单怎么办？ 赶时间的朋友可直接跳到最后一部分。^_^  事前把关： 想成立一家保险公司，需要实力杠杠滴！ 其实保险公司的成立，比我们想象中严格得多。 1、保险公司的设立条件，挺严格
《保险法》第68条规定，设立保险公司应当具备下列条件： （一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元； （二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程； （三）有符合本法规定的注册资本； （四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员； （五）有健全的组织机构和管理制度； （六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施； （七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。 说人话：要开保险公司，股东要实力强。既要很有钱（净资产至少2个亿），还要“人品好”。目前国内的保险公司，主要股东大部分是大型国企、财团，合资保险公司的外方股东也都是全球大型保险公司，实力都是数一数二的，净资产都是成百上千亿级别。 2、想注册保险公司，没有雄厚的资本和实力根本不行！《保险法》第69条规定：注册资本最低为 2亿元，而且必须是实缴的货币资本 即使只是在一个城市开保险公司，都得老老实实把2亿元RMB存在银行里。 目前国内保险公司只有一半低于10亿，其他都是10亿起步，平均注册资本大于80亿。 说到这，你还认为那些你没听过的保险公司是“小”公司吗？ （保险公司内心OS：人家只是不爱打广告而已…） 3、就算你又厉害又有钱，牌照也不好批上面罗列了两个条件：牛+有钱，那是不是满足这两个条件就可以开保险公司呢？非也非也，你得拿到保监审批的牌照。 而这个牌照，真的属于“稀缺中的稀缺”，很多公司等了几年还申请不到。 我随便在腾讯新闻上截图了几条信息，让大家看下要等一个牌照有多难：
事中严管： 保险公司在运营中，受到360度的严格监管 中国对于保险公司的监管在世界范围内都是属于数一数二严格的，具体是怎么监管的呢？ 打蛇打七寸、要管就管住钱！保监想了，我得先让你拿出钱放到小金库里，才能确保你的偿付能力。 1、3个小金库，确保偿付能力① 保证金：保险公司要把注册资本的20%做保证金，存到国务院指定的银行，除非公司清算时用作清偿债务，否则不得动用！（《保险法》第97条） ② 责任准备金：指保险公司为了承担赔偿责任，从保费中提取一部分，做资金准备。（《保险法》第98条） ③ 公积金：指保险公司将净利润的一部分留下来，做公积金储备，用于弥补意外亏损、巩固公司财政基础。公积金又分为法定公积金（当年利润的10%）、任意公积金、资本公积金。（《保险法》第99条） 有了小金库只是第一步，那万一保险公司接了一个大业务，比如卫星发射啥的，一旦出险，可能这一单业务就让保险公司赔穿了。 于是保监又想出一招——再保险制度，分散保险公司的风险。 2、再保险制度我们把风险转移给保险公司，保险公司把风险转移给谁呢？转移给传说中的“再保险公司”。 再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向再保险公司进行再次转移风险的行为。 举个例子来说，一个人在A公司投保了5000万的寿险，一旦出险A公司就需要独自赔付5000万。为了降低这种风险，A公司就把5000万分配给多家保险公司及再保险公司共同承保，一旦出事就有多家公司共同赔付。 《保险法》103条规定，保险公司对一次保险事故可能造成的损失所承担的责任，不得超过其实有资本金和公积金总和的10%，超过的应当办理再保险。 3、经营过程中受到严格监管①偿付能力监管： 中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS。简单来说，保险公司在每季末、每年末都会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。 偿付能力充足率=实际资本/最低资本要求 偿付能力制度为多级预警制度：
②保险公司的资金运用受到监管，需遵循安全、稳健原则 保险公司的资金运用限于下形列式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。 简单来说，我们所交的保费都是受到严格监管的，不是保险公司想怎么投资就怎么投资，必须遵循安全性、收益稳健性、分散性原则。 事后兜底： 万一保险公司真的经营不善了， 我的保单怎么办？ 老百姓用钱购买保险，在没有出险时，保险公司是没有付出任何代价的。如果保险公司倒闭了，那么未出险的人，保费不是白交了吗？ 首先，如果保险公司的偿付能力确实严重不足，那么会被国务院保险监督管理机构指定接管，来促使保险公司恢复正常经营能力，最长可被接管2年。 其次，万一不幸，真的发生小概率事件，保险公司真的申请破产了怎么办？保单还有效吗？ 别着急！如果真的到了这一步，我们的人寿保险合同利益也不会受到影响。 根据《保险法》第92条规定：
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司； 不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。 转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。 翻译过来就是： 保险公司破产后，它的保单会转移给下一家接收的公司，保单权益不会受到影响。 如果没有公司接收，会由保监指定公司接收这些保单，总会有人出面替我们兜着风险。（鉴于寿险牌照如此稀缺，有大把公司愿意注资和接盘。） 对于接收人寿保单的保险公司，保险保障基金会救济补贴这些公司。 救济比例如下： （一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限； （二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。 啥，救助比例只有90%，那我岂不是要损失10%？ 非也非也，上面这个救济的对象是接收保单的保险公司，而非保单持有人本人，接管的保险公司还是要按原保单利益赔付客户，所以客户的人寿保单利益是不会受到影响的。 保险保障基金是什么？
保险保障基金是由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司管理的，现在保险保障基金规模超过1000亿，主要来源于投保人购买商业保险时的保费会有一个很小的比例用来缴纳风险保障基金。 它存在的主要作用就是在保险公司破产或者经营有问题时，向保险公司或买保险的个人提供救济。 所以，就算保险公司倒闭了，也有一系列兜底措施。 再退一万步讲，就算倒闭了，政府出于维稳的考虑，也要维护投被保人的保单利益，这在世界范围内皆是如此。 比如2008年金融危机，保险巨头美国国际集团（AIG）陷入困境，美国政府三度出手，输送约1800亿美元的贷款，力挽狂澜。与此同时，银行业巨头雷曼兄弟却没有这么幸运，因为没有得到救助，最终破产。  总结 通过以上解释，我们会发现，保险公司要倒闭真的不是那么容易的事。就算万一真的发生了倒闭，也有一系列措施兜底。 作为消费者，如果购买的是长期型的保险（寿险、重疾险、年金险），更应该多多关注的是合同上白纸黑字的产品保障责任本身。 花同样的钱，在部分“大”公司只能买到50万保额，在有些看起来的“小”公司（实际人家也很大）却能买到100万保额（同样的保障责任）。如果假想自己在理赔的十字路口，你会选择“大”公司的50万，还是“小”公司的100万呢？ 而如果购买的是一年期的意外险、高端医疗险，除了关注保障责任外，保险公司的服务、医院网络资源的丰富度也是需要重点考量的因素。因为使用到的频次相较长期型的保险会高很多，不全面的医疗网络资源、不及时的服务确实会大大影响体验。 谢谢大家。
P.S.为了写这篇文章，张小妞翻了《保险法》，查了保监官网，希望找到第一源头的、百分百准确严谨的信息。 码字不易，点个“在看”鼓励下呗~ 您好，我是张小妞，西安外国语大学毕业。新手宝妈一枚。爱摄影、爱阅读、爱生活。 从某行业排行国内Top1的知名上市企业高级岗位离职后，毅然转型做保险经纪人。 信奉做人坦坦荡荡无愧于心、做事认真负责。 凭借自己的专业、用心和认真负责， 目前已经为数十个家庭带去了全面、性价比高的风险保障方案。 愿在买保险的路上，帮你不买错、不买贵，避开诸多的坑 |
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