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作为保险中介行业的头部公司明亚保险经纪，咱们平台对接的保险公司必然是超级多，很多公司有些朋友可能真的没有听过，所以有时会有朋友问我，这个保险公司我没有听过呀？小保险公司的产品可以购买吗？保险公司能不能倒闭？保险公司会不会破产？如果投保的保险公司倒闭了，那么保单还有效吗？ 其实仔细分析会发现，这些问题的背后都是围绕着一个问题：保险公司的安全性。 芝姐想说的是，咱中国的保单非常安全，因为背后有10个大佬默默守护，即保险公司的十大安全机制。 今天特意执笔给大家科普《保险公司十大安全机制》，这其中涉及到保险公司由谁监管、如果监管、公司出了状况如何确保合同的兑付、法律和监管部门对保险公司的经营问题会做哪些要求等等，希望您看完后，能释怀心中的疑惑，更安心来挑选保险！ 十大安全机制是什么？如下图。 每一份保单，法律上受《保险法》保护，保险公司是受银保会的监督，这背后有10大安全机制在默默保护着呢。 前提是，咱们买的保单是在中国境内销售购买的，如果你是在香港，欧美买的保险，就无法享受这些大佬们的保护。 首先，我们要清晰一点，在中国境内经营保险业务必须严格遵守《保险法》，这部法律是会约束经营单位的，且接受中国银保监会的统一监管，包含任何中资公司、各资公司还是纯外资公司，当然更不分大公司和小公司。 这世上有钱的企业确实不少，但并不是随便哪家企业都可以去开设一家保险公司的，或者去成为保险公司的股东，需要接受银保监会的批准。入门条件严格，首先你得有钱，而且得持续盈利。 其次，你的净资产不得低于2亿元。 保险公司的注册资本金不得低于2亿元，且必须是实缴。 细心的朋友应该能发现，其实目前所有的保险公司的注册金都是远远高于这个，大部分都是20亿起，有的40亿元，80亿，1百多亿，几百亿的比比皆是。 也就是说，保险公司其实是真的很有钱很有钱的。 《保险法》第106条如下。 保险公司作为融资平台，其资金来源太过容易且数额巨大，为了避免保险公司激进投资，《保险法》对资金的用途做了明确规定，也就是说保险公司的每一笔投资范围，都是需要国家批准且有具体要求的，不能盲目投资。 保险公司每销售出去的一份保单，其实都提取了相应的资金放进“责任准备金”的资金池里，提前做好“还债”的资金准备能力，确保保险公司有偿还“债务”匹配的经济实力。 从法律层面，保险公司从“成立”或者“破产”都必须要留一手准备，那就是保证金制度。保证金是保险公司成立之初，从注册资本金中提取20%，除了破产清算以外，其他情况都不能使用。 公积金是保险公司的盈利，保险公司盈利后，首先不是着急给股东分红，得先提取法定公积金，按照税后利润的10%进行提取，当法定公积金达到注册资本金的50%就可以不再提取了，公积金提取之后，才轮到给股东分红。 这部分资产用于提升公司的综合实力比如有亏损的弥补亏损、平滑收益，提升偿付能力，增加公司实力等，总之是为了保持保险公司的稳健经营。 保险公司的多重防御措施，都是一种“自我救赎”。那如果保险公司自己真到了无法走出困境，无法扭转乾坤的时候，怎么办呢？寻求外力帮助呀。 保险公司之间搭建一个“互助平台”，大家都往里面缴钱，如果其中一家公司面临破产风险，互助平台就能提供资金援助，直到保险公司渡过难关。 这个互助平台就是“保险保障基金”，由入场的各家保险共同缴纳形成独有的“风险共担”机制，成立国有独资的保险保障基金公司，专项管理这笔资金。 再保就是再保险，理解成“保险公司找一家保险公司来为自己买保险”。当保险公司的承保事故的风险超出了其自己的承担范围时，超过部分会通过再保险公司来处理的。 比如，我们常见的重疾保险，一般保险公司出新品时，90%的产品都是有再保险去分保的。常规保险公司的自留额度是20万保额，如果触发了保险事故需要理赔，超过部分的理赔金都是由再保险去理赔的。（保险公司会先提前赔付）。共同承担，进一步缓解了保险公司自己的支付压力。 偿付能力可以理解为是保险公司偿付债务的能力，是保险公司人认可资产减去认可负债的比值，国家要求这个比值不能低于100%。 如果低于了怎么办？ 偿付能力低于100%，国务院银保监会要求责令整改、整顿、最严重的情况就是被接管，现实情况是，保险公司偿付能力还不到100%红线的时候，就会被约谈。 同时偿付能力是一个动态指标，和保险公司的经营密切挂钩，监管要求每个季度公司都要批露偿付能力，也就可以理解为保险公司是受到“实时监管”的。 目前在中国，保险公司从成立之初，就储备了“破产资金”（保障金制度），每销售一份保单会提取责任保证金，即使真破产，还有“互助机制”。从这些角度分析，其实是很安全的了。
当然也有人很关注，万一真的破产了，咱们买的保单怎么办？先看看上面法条。 法条规定，保险公司不能自行破产，只能依法破产，必须经过一定的审批流程。 大白话说，保险公司一旦破产，是需要有接盘人的。因为有国家兜底，国家会安排保险公司去接盘。而被接管的原有保单，不受任何影响，新保险公司按照原合同履行保险责任。 保险公司十大安全机制，给了投保人满满的安全感和踏实感。保险作为广大百姓安居乐业、稳定社会的助推器之一，国家权力、健全的法规制度一定会让其稳如泰山。 你每张保单的后面，有10个安全机制为您保驾护航，放心买，无需担心，如何挑到保障好的产品才是你的关注点！ ——The End——  资深保险经纪人 RFP 美国注册财务策划师 |
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