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保障先行 保险，我们可利用的一种金融工具 每个人都厌恶事故，厌恶风险。 但是事故和风险，确是事实，更是现实， 我们无法逃避。 今天就来给大家全面解析“意外险”， 期望能给你的选择提供一些帮助。 权威报告里的意外 从中国保险行业协会正式发布的《保险人群意外伤害风险研究报告》来看，关于意外，有以下几点结论可供我们参考： 从事故原因来看——跌倒坠落居细分事故首位；交通事故综合占比最大。 （交通类事故中，机动车、非机动车和行人交通事故，死亡比重均在60%以上。） 从性别和年龄段来看——男性意外风险高于女性，各个年龄段首位风险各不同。 0-19岁青少年儿童的首位意外风险是意外溺水或水灾； 在20-49岁阶段，无生命机械力量（如砸伤、割伤、刺伤）是导致意外伤害的首要原因； 对于50岁以上年龄段的人群，面临的最大的意外风险是跌倒坠落。 从时间段来看——暑期、法定假期日风险增高。 意外会带来哪些伤害？ 意外事故导致的结果： 身故、伤残、医疗费用支出、误工费、隐形的收入损失...... 第一种伤害：导致医疗费用的产生 一般意外导致轻度的伤害则是擦挂伤口，先包扎，如果感染了上ICU住几天，花费也不少。 有社保的可以报销一部分，自费药还是要自己承担。 第二种伤害：伤残严重影响生活 意外伤残一般表现为肢体损伤、关节障碍等。比较通俗的说就是缺胳膊断腿，轻的一跟指头，重的一条腿，两条腿......具体要看伤残级别。 第三种伤害：意外导致身故 意外事故最严重的后果是身故死亡。如果说生存本身就是一种风险，那么活着就是最重要的事儿，生命无价。 什么是意外险？ 意外险是：以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 很多人购买意外险的时候只关注两个问题，一是保费，二是保额。 至于什么是意外？什么情况下能理赔？什么情况下不能理赔？则一概不知 这导致很多人遇上事儿了，就是一脸懵逼：“这难道不算意外？！” 意外险保的是意外，可什么是意外？里面可大有讲头。 保险条款里对意外的解释是： 外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。 比如你在马路上走，被不知道从哪掉下来的花盆砸伤了脑袋，或者被车不小心撞了，被烧伤、烫伤了，都属于意外。
但如果是高原反应、中暑这种情况，就不是意外了，本质上这些还是因为自身身体原因导致的。 那么，如何准确的知道哪些属于意外，哪些不属于呢？ 这个很简单，买之前把保障责任，免赔责任和投保须知看明白就可以了。 来给大家举几个例子： 猝死——猝死是疾病引起的，并不是意外，一般意外险不涵盖，但有少部分意外险也会拓展猝死责任。 食物中毒——个体食物中毒。如果被保险人一个人发生食物中毒，保险公司不承担赔偿责任。 因病摔倒——如果被保险人因为疾病原因摔倒，由此引发的意外保险公司不承担赔偿责任。 以上说的这些是大家平时容易误解的几方面，所以重点提出来说。这些都是因为不符合意外的定义，所以不赔。 但只要是符合意外定义范围内的，该赔的一定会赔。 意外险保什么？ 很多朋友在意外险的选择上容易有这些的误区：觉得价格便宜，保额高，性价比真不错，但又不知道保障责任是什么，能帮助我们解决那些问题。 有些伙伴一年花了两千多买了一堆意外险，还是航空意外险 建议大家在买之前一定要看清它的保障责任，也就是保啥的。 保障范围需要我们结合前面说的意外会导致的几大伤害来理解。意外险的作用就是弥补这些伤害可能会对家庭造成的负面影响。 所以，就保障范围而言，意外险主要包含意外医疗、意外住院津贴、意外残疾、意外身故这4类保障。 意外医疗：因为意外导致住院或者接受相关治疗的费用，按照比例来报销。 此部分内容往往是理赔纠纷最容易发生的部分之一，需要仔细阅读保险合同，如报销仅限社保用药，则表示对于药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准，不在“社保三目录”内得不到赔偿。一般保险合同对住院门诊天数也有限制，需特别关注。 意外住院津贴：保障的是因意外伤害原因遵医嘱入院治疗，按实际住院天数*住院津贴日额补贴由于事故住院而引起的被保险人收入损失。需特别关注不同保险合同对津贴给付天数的限制。 意外残疾：按照伤残的等级，赔一定的比例。 伤残不只是四肢的伤残，还包括“眼，耳和有关的结构和功能”、“发声和言语的结构和功能”、“神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能”等8大类，共 281 项人身保险伤残条目。 残疾程度一共分为1-10级，数字越小，越严重。 1级，也就是最重的一级，就是高残，或者完全残疾，给付比例100%。10级伤残，则给付保额的10%。 意外身故：如果被保险人因为意外去世了，一次性赔付保额。 购买意外险的注意事项 1.务必根据职业购买 职业等级越高，意外伤害风险越高。 通常，保险公司会根据不同职业的危险程度进行职业等级划分，然后根据不同的职业类别等级进行差异化承保：比如，只承保1-2/1-3/1-4类职业；5-6类职业收取更高的保费，限制承保保额。 在投保时，职业等级不符合，就会造成理赔纠纷，甚至拒赔。 2.对于成年人或经济收入主力：由于是家庭收入的主要贡献者，所以意外险身故/伤残的保额一定要高。建议至少按照年收入的5-10倍购买保额。 3.对于对于老年和儿童：由于不贡献收入，可以着重关注意外医疗是否包含社保外用药，意外险身故/伤残保额作为第二衡量标准。 4.已购买社保或普通不涵盖自费药的商业医疗险，建议选择可以扩展社保用药的意外医疗险，即承担医疗费用中的自费项目。 5.意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于寿险的。建议我们每一个家庭的经济支柱都能给自己配置一份定期寿险。 6.从类型上看，意外险分成一年期意外险和长期意外险。长期意外险的保费比一年期意外险价格高出不少。对于绝大数家庭，买一年期的意外险就够了。因为意外险每1-2年就有更好的出现。意外险健康告知特别宽松，只要现在不是重度伤残，都能买，所以也不必担心以后保不上的问题。 7.0-9岁的孩子即便意外身故也只赔20万，所以不建议配置太高保额。 8.不买返还型。 9.投保时要注意特别约定，有些意外险会对坠亡和溺水进行免责或降低保额，需要留意。 10.普通意外险不保国外，出国旅游前买一份旅游意外险很有必要。
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