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读书/成长 持续/精进 -- 理财成长日记 -- 生活中总会有些事让你猝不及防  上个月，我家的汪星人突发急性胰腺炎，手术费加术后恢复一共花了6200元。这笔意外支出直接导致我原本计划在7月份购置IPad pro的计划搁浅。 其实也不是手头没钱，就是感觉这笔意外支出让我对购买ipad 的想法不再那么坚定了，毕竟不是刚需要，只是想要。 话说，我有车有房没贷款，而且也有一笔还算可以的存款，为啥花个钱还是会如此小心翼翼呢？     PART.01 不记账，家里有产心里也没底
   饼哥的一堂理财课为我解了惑。 提到“理财”二字，我脑中第一印象就蹦出：银行存款、股标基金、可转债…… 其实不然，我的认知是片面的，饼哥告诉我们真正的理财就像一张立在地上的桌子，它有四条“腿”——开源、节流、投资和保险。 听到这儿，我在心里一算，那我也算是理了财的呀，这四条腿貌似我都有哇。可细一想，好像又有哪里不对。 接下来的几个问题让我发现了问题所在：
这些问题是在考验我对自己财务状况了解的程度，然而能这些看似简单的问题我竟无法信手拈来。 看吧，这就是我问题的所在。虽然记账，却水的一批，只记录大额的支出及收入，关键时啥数据都拿不出来。难怪发生意外支出时，会影响到自己预算计划，还不就是因为心里没底嘛！ 至此，我收起随意的态度，开始认真地跟着饼哥学习理财。  PART.02 兵未动粮先行 欲理财先梳理 潜伏的力量，在悄然滋长 理财的第一步，就是梳理个人财务状况。把自己的资产和负债情况梳理清楚，才能更好的进行下一步理财。 ·资产 简单地说，那些你拥有的、能让财富增加的东西都属于资产。 比如：你的房子车子、银行存款、股票基金…… 我们可以把这些资产划分成流动资产、投资资产和自用资产来统计管理。 ☞流动资产 银行存款、银行卡活期、余额宝（各种宝）、手里的现金等这些一般都属于流动资产。 ☞投资资产 股票基金、用来出租的房产，这类用来产生收益的资产一般划分为投资资产。 ☞自用资产 用来自住的房子、代步的车子等这些就属于自用资产。 ·负债 一句话概括，负债就是需要从兜里往外掏的钱。 比如：信用卡账款、跟朋友借的钱、房贷车贷…… 我们可以把负债分为消费负债、投资负债和自用负债来统计管理。 ☞消费负债 像信用卡分期、花呗消费之类的，用于日常消费而产生的负债，都属于消费负债。 ☞投资负债 为了投资而产生的负债，属于投资负债。比如购买用于投资的房产而产生的贷款。 ☞自用负债 购买自用资产而产生的负债，都属于自用负债。比如代步车贷、自住房贷等等。 个人财务梳理第一步：算净资产 弄清楚了资产和负债的分类，接下来就简单了。拉一张大纸或做一个电子表格，把资产和负债按照前面提到的六大类，分别填进去。 然后用一个公式来计算一下自己的净资产： 资产-负债=净资产 比如：资产是100万，负债35万，那么净资产就是100-35=65万。 个人财务梳理第二步：算月平均支出 到这一步会出现一个问题，如果平时没有记账习惯的话，很难算出每个月的支出总额。所以从现在开始要养成记账习惯哦。 现在有很多记账APP，像随手记、记账喵等等，再或者你也可以用电子表格或者直接用一个本子记录，都是可以的，重点是开始记！ 如果之前没记账，那么现在可以也做一个大概的估算，打开微信账单、支付宝账单、各银行卡电子账单，把各种支出都分类记录下来，也能算出一个大概了，毕竟现在很少走现金支付了，基本都有迹可寻，只是稍显麻烦。（所以说，以的不能偷懒喽，从现在开始坚持记录收入和支出账吧。） 当然，因为有时会有意外支出发生，所以这个平均值最好取3-12个月的数据。 算出了净资产，又清楚了平均月支出，这个梳理工作就完成了一大半了。但是，接下来的一点很重要，如果没有这一步，前面做的那些可以算是无用功吧。 个人财务梳理第三步：分析财务数据 有健康意识的宝宝们，每年都会进行一次体检的，以从中检测出自己的健康隐患，防患于未然。 同样，财务状况也是需要体检的。分析这一步，就相当于给我们的财务状况做体检。 就让我们带着下面几个问题，一起给自己的财务状态做个体检吧：
第一项：应急能力 虽然我们常笑谈：明天和意外永远不知道哪个先来。但在之前那总有种隔岸观火的感觉，没有比这三年来我们亲身经历这般清晰地感知。 如果突然被裁员了，你的存款能支撑多久？够撑到下一份工作来临之时吗？ 家里发生意外事件，需要一大笔支出，可以在不影响现有生活质量的基础下搞定吗？ 各种颜色“炸弹”支出、大件计划外更替，能轻松拿得出吗？ …… 如果这些意外性大额支出都不会影响你的生活质量，那么说明你的应急能力很OK，这一项可以打☑了。 当然，仅凭直觉判断显然并不科学，我们把这个应急能力按照下面这个公式来量化一下。 流动资产÷日常月支出=应急能力指数 如果算出来的结果在3-6之间，那么可以确定应急能力是健康的。 第二项：日常偿债能力 现在房贷、车贷以及信用卡债务几乎人人都有，这个指标就是用来判断资金运转压力大不大，有没有债务危机风险的。 我们同样用一个公式来量化一下： 每月房贷、车贷等固定还款÷每月收入=日常偿债指数 如果算出的结果高于40%，就要提高警惕了，应该适当降低债务了。贷款之前想清楚，是否真的是需要，是需要还是想要。 第三项：保障能力 这里主要指的是商业保险提供的保障能力，重点在于测试当我们遇到一些难以承受的重大风险时，是不是还能维持现在的生活质量。 除了基础的社保+医保，我们还需要配置一些合适的商业保险。比如重疾、意外、百万医疗等等，这些可以找一个专业的保险经理具体研究。 第四项：财富自由能力 你是不是跟我一增，一听到“财富自由”这四个字，想到的就是身家千万亿万的"富豪?" 其实财富自由，并不见得就一定是要身家几百上千万才能算自由。 财富自由应该和自己的支出情况挂钩，每个人的支出情况并不一样的。平均月支出2000每月和2万每月的财富自由标准也是不一样滴。 所以财富自由更趋于一种状态，就是一种“我不需要为钱而工作了”的状态。 同样，我们也是可以用公式来量化的： 每月or每年被动收入÷每月or每年支出 = 财务自由指数 如果结果≥100%，那恭喜你，“基本”实现财富自由啦 举个栗子吧：假如我现在月均支出4000元，那么一年就是4.8万的总支出。假设我有能力让自己的投资收益率在5%，那么当我拥有96万存款时，就算是实现了财富自由。96万×5%=4.8万（满足我一年的支出） 当然，这只是一个概念上财富自由，并不代表有了这些存款就真的财富自由了，还要把前面提到的应急和保障因素考虑进去。 PART.03 谨养其和 节其流 而时斟酌焉 - 拥抱平和 接纳富足 - Like the most emotional poem in time Generate the luxuriant wind and clear clouds between the eyes 财富自由的前提是我们得有资金储备，这就属于理财四条腿的“节流”范畴了。那么我们就必须考虑储蓄能力了。先来看一个储蓄指数，判断一下自己的储蓄能力如何。 当你的每月储蓄额÷每月收入≥30%；就说明你有很强的储蓄能力。 不过因人而异，对于刚步入社会开始有收入的宝宝来说，10%作为起点也挺不错了。甚至只要一点点，几十块钱都行，在于能坚持存，而不在于要存多大的。 当然，凡事都要有个度，节流这件事还是以不影响生活质量和降低幸福感为前提。 那么，到底如何正确解锁“节流”的姿势呢？我们就从重塑消费习惯开始吧！ ☞【第一招——搬家炸裂法】 想象一下，你要搬家了，那么一定会有一场大规模的筛选，家具、衣物、生活用品等等，孰去孰留自会有一番思量。那些在家中某个角落吃灰了几年十几年的东西，基本会在这样的筛选过程中被淘汰，由于扔的又多又爽，故称其为“炸裂”。 至此你是不是有疑问，说好的节流呢，你这扔东西算哪门子的节流啊，分明是败家嘛。 哈哈，莫急，要知道那些不再被你需要的“烂东西”不仅对你的生活没有帮助，反而会因为堆积杂乱而耗掉你的能量。 当然，咱也不是让你闭着眼睛一通乱丢，这里有一个方法： ➸把你对一样东西的相对喜爱程度，从1分到5分，给他们挨个评分； 因为如果是使用频率低而喜爱程度高，这件东西对你来说，很可能真正意义不大，不妨把它送（卖）给真正需要的人。而如果是喜爱分数低但使用频率高，那我们何必要委屈自己，为什么不替换成一件更棒的同类商品呢？ ☞【第二招——告别消耗法】 这一招是把我们购买的产品中，那些消耗财富的东西给揪出来。 办法很简单只要三步： 1、在纸上把过去3个月买的东西写下来，这里主要指那些非必需品。 2、分析每一件东西给自己带来的回报，并进行标注。如果这个东西给自己带来比较大的回报价值，就标为资产，如果没啥回报却不断消耗自己的时间、金钱和空间，那就标注为负债。 3、把标志了负债的东西处理掉。（比如充当挂衣架的跑步机） ☞【第三招——为自己买单法】 各种团购眼花缭乱、跟朋友一起逛街……买了一堆别人说好的东西。这时你需要理智地分析，哪些是自己需要的，为自己买单，而不是为别人眼中的好买单。 现在，针对每个物品，对自己进行灵魂三拷问——
聪明地为自己买单，就熟记并使用“我需要、我喜欢、我适合“的这个“三我”法则，时时把自己真正的需求放在最核心的位置，这样你也会在买到的东西中获得更大的幸福感。 ☞【第四招——建立品质基金】 有些好东西会提高我们的生活质量，那价格……emm，确实让我们肉疼。可要不买，这心里像被小猫挠了似的难受，这时候品质基金就派上用场了。 把每月收入的5-10%（根据个人情况）单独留出来作为品质基金，如果当月没用，就滚动存起来。这样下次遇到买了肉疼，但可以提升生活质量和幸福度的东西，就可以拿捏了。 嘤嘤嘤~这个方法来的太迟，如果早点建立起品质基金，我就不会因为狗狗手术而占用了买ipad的预算了。 知易行难 只是未知 君子求道 贵在坚持 稳扎稳打 胜利自来 |
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