在理财过程中，我一直贯穿一个原则：先做规划后实施。理财可不是谈恋爱，怦然心动后就投入进去，更需要理性和冷静，运用正确的理财思维和投资操作方式，才能让我们的财富增值。在这里，小哥提出几个问题： 你对自己或家庭的财务状况了解吗？ 你知道你财务状况的健康度吗？ 你理财的选择依据是什么呢？ 如果你对上面几个问题还没明确的答案，那就趁着这个周末梳理自己的财务情况，我教你如何去梳理你的财务。  1.为何要梳理你的财务状况？ 理财也是需要方法论的，只有构建了自己的理财框架，才能从一开始就制定一个正确的财务目标，并找到达成目标的实施步骤。 构建理财方法论第一步就是了解自己，就像我们总说高净值人群，那你知道净值是什么意思？ 说白了，净值=资产-负债。那你知道你的的净值是多少呢？ 举个栗子。 如果你有存款50万，你决定用这50万去买一套房子，总市值是150万，你需要贷款 100万，那么此时你的净值就是50万，资产是150万，而你的负债是100万。 如果你的房子升值涨到了300万，你的资产就是300万，负债还是100万，你的净值就变成了200万。 想准确分析自己的净值，就需要你梳理自己现阶段的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，找出失误和不足。  2.如何梳理你的财务状况？ 梳理自己的财务状况，常用的方法有填写家庭（个人）资产负债表或收支储蓄表。通过这2个表格来识别家庭（个人）中能用来做投资的一些资源。 1、资产负债表 顾名思义，资产负债表就是看你手上有多少资产可以用，有多少负债没还。 从结构上面讲，资产负债表分为资产、负债、净资产三个部分。 资产可以分为现金资产、金融资产和实物资产。 其中实物资产包括了房产、汽车、黄金等，这些资产的当前价值主要按现在市场价值填写。不过我建议，还是少填写一些。目前市场动荡，对自己的资产估值过高可不是一件什么好事。 负债部分可以分为流动性负债和长期负债，具体类别包括信用卡所欠余额、房贷、车贷等等。最后，用资产总和减去负债总和，就计算出净资产了。 我做了下面的表格供你填写：（后台回复“表格”即可下载）  2、收支储蓄表 第2张表格就是收支储蓄表。 收支储蓄表能够梳理出你某段时间内你的收入和支出。你可以按照年度来填写或者按照月度来填写，不过我建议按照月度填写，年度复盘的时候只要汇总即可。 对于家庭收入这部分，自己和配偶的收入可以分开记录，而支出项因为比较难分割，建议合并在一起记录，可以按餐饮、交通、人情、医疗、投资支出等等大类来整理，至于具体类目就因人而异了。 最后，用收入总和减去支出总和，就计算出结余了。 我做了下面的表格供你填写：（后台回复“表格”即可下载）  3.财务状况健康度分析 在梳理好资产负债表和收支储蓄表后，我们就可以很直观看出个人的财务状况了。 现在最需要的是对我们的财务做一番分析，下面几个比率，就是检验我们财务情况健康度的一些简单的指标。  1、应急能力=现金+活期存款+货币基金等 应急资金一般是3到6个月的生活费，放在活期存款、余额宝、货币基金等中。 如果你是处于收入不稳定的创业阶段，预留的流动性资产最好足以应付一年的生活开支。 如果你的应急资金过少，为了应付紧急情况，建议你增加这部分资金。如果你的应急资金过多，证明你的钱只是简单放在余额宝和银行卡中，生生被通货膨胀吞没，你需要考虑的是，把钱投入P2P、基金等理财产品中。 2、储蓄能力=工资收入-支出 在所有的财务指标当中，我最关注的就是储蓄能力，它是表明了财富的积累程度。 工作储蓄率一般要在30%以上，也就是你每个月的工资最好有30%是存起来的。一般来说，这个指标越高越好。如果你的储蓄率太低的话，只能通过开源节流解决了。 3、增值能力=投资资产/净资产 投资资产是指P2P、股票、基金、信托、期货等等能产生投资收益的资产，这个比率的正常数值是0.5。当然对于很多年轻人，因为刚毕业或者创业原因，这个数值就算只有0.2也正常。 投资资产与净资产比例高，财富增值的能力比较强。 4、偿债能力 偿债能力包含了清偿比率和负债比例 清偿比率=净资产/总资产，正常数值在0.6-0.7之间； 而负债比率=负债总额/总资产，正常数值在0.3-0.4之间。 可以看到负债比率和清偿比率正好相反，是一个互补的关系。如果清偿比率偏低，或者负债比率偏高，就说明债务过多；反之，如果清偿比率偏高，而负债比率偏低，则可以需要合理利用负债，进一步优化资金的使用。 5、财务负担比率=月负债/月税后收入 这个比率不应该高于0.4。要注意一点，这里所说的的负债是指你每个月要还的钱，而刚刚所说的负债比率指的是负债总额。所以，无论是还信用卡、还房贷或这车贷等等这类的支出，不应该超过我们每月税后收入的40%。 6、财务自由度 财务自由度就是用理财的收入除以你的总支出，如果这个数值超过1的话，证明你的被动收入完全可覆盖支出，能够实现财富自由。 利用上面几个指标，大家可以对照着诊断自己的财富健康度，看看有哪些需要提升。 如果储蓄能力过低，那就要学会控制自己的消费欲望，甚至学会强制储蓄。 另外，相信大家也发现了，如果没有养成记账的习惯，是很难梳理家庭财务报表的，特别是支出部分的填写，所以每个月复盘一次自己的财务状况也是很有必要的。 用好这3张表，不仅帮助我们让家庭的小船在大海上稳稳的幸福，也可以帮助我们自己，在自我成长的路上不断前行，成长为自己喜欢的模样。 |
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