前几天在youtube上偶尔看到文涛的“圆桌派”，应该是比较老的一期节目了。讨论的是当今社会父母与子女的关系。其中一个嘉宾讲他曾经给女儿写过一封信，信里写希望女儿成为一个快乐的人，做自己喜欢的事情，去想去的地方，爱真心相爱的人。作为父亲他会给出意见，但不会强迫她接受。而且他已经给自己做好了养老的准备，买了基金，做了投资，最重要的是买好了养老的保险，所以经济上不需要孩子的回馈，他会好好保重身体，不成为女儿的拖累。
其他嘉宾都很为之动容，觉得他的女儿太幸福了，可以有这样意识超前的父母。当然写信的嘉宾说女儿是非常懂事孝顺的孩子，所以他才做出这样的决定。这并不是说不需要女儿的照顾和感恩，只是不希望自己成为她未来生活的绊脚石。不得不说可怜天下父母心，在这个竞争压力都空前巨大的现代社会，孩子们一出社会就会被瞬间裹挟进去，大部分人无法选择自己喜欢的生活，因为他们应付吃穿住行各种支出已经筋疲力尽。普通父母能做的就是尽量的照顾好自己，不成为任何人的负累。
如何为自己规划一份养老保险
规划养老保险，我们首先要大概估算一下退休以后我们需要多少收入来保证舒适的晚年生活以及未来养老的费用。在加拿大最好的地方就是免费医疗，这给养老减轻了很大一部分负担。
以最普通的上班族为例，假定A先生今年40岁，他目前收入不错，但是想提前为退休做好准备，他估算了一下退休后每个月会有大概600加币的养老金，1200加币的cpp，RRSP 每个月取500加币，这样他的固定退休收入约为2300加币每个月。退休后他会有一定的存款，但是2300每个月并不够他舒适的生活。他认为至少要收入5000加币每个月以上才行。这表示他需要再准备3000加币一个月的收入。而且还要能未来cover他身后事和万一需要住养老院的费用。
那么我们来计算一下，如果A先生现在开始每年投资15000加币左右买一份分红人寿保险，20年付清。总共分20年投资30万加币，等到他65岁退休那年开始从保险中支取退休金，每个月取3000加币，假定A先生95岁离世，他可以连续支取35年，当作他稳定的退休收入。等到他95岁的时候如果离世，他的受益人可以得到25万加币的死亡理赔，完全够A先生后事的费用，还可以用于他资产的清税。
等于A先生用30万的投资，换取了150万的回报。保证了自己晚年生活的宽裕。还有一个很重要的因素，如果A先生把这30万存在银行，那么以现在的高利率来说，他每年可以获得15000加币左右的利息，但这些利息要全部计入他的收入来交税，也就是实际所得不超过12000加币。而通过保险的方式，A先生可以有效的避免税务问题。
在国内保险养老也越来越流行
其实用保险来养老已经越来越深入人心，前几天看到新闻说国内很多地方已经开始慢慢摒弃彩礼，而是用养老保险来代替。也就是结婚的时候，未来女婿不再给新娘家大额的彩礼，而是给新娘的父母买养老保险，这个保险可能是国家统交的，有条件的会附上分红型商业养老保险，这比一份一次性付清的彩礼更加有保障。
高利息时代的保险红利
如果A先生手头有一笔钱，那么在现在的高利息时代，选择一次性付清保费也是很好的选择。如果A先生一次性付清20年的保费，现在可以最多拿到超过30%的保费折扣，也就是说本来每年15000加币，20年要付30万的保费，如果一次性付清，则只需要20万左右，一下子省下了将近十万加币的保费，而且未来也不需要再为保费担心。
所以如果您对未来的退休生活心存疑虑，记得提早规划，提早准备。我们不是不求儿女的回报，而是不希望自己成为任何人的枷锁或者负担。这也许是更符合当今社会的父辈与子女的关系。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：gjh1210@hotmail.com；微信号：37176446。 |
