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今夏，受台风和强降水危害，我国东北、华北、华南等地频降暴雨，各地发生严重洪涝自然灾害，造成极大的财产损失。做为灾难“减振器”和社会“推进器”的保险领域积极发挥其功能，助推灾后恢复与重建；多家保险组织运行赔付绿色通道，智能化理赔的广泛运用也明显提高了赔付效率，助推完成能赔快赔、应赔尽赔，遭受高度关注。 
所说保险赔付，要在保险标底产生风险事故造成损害后，顾客提出理赔要求、保险人展开调查并做出赔偿决策的过程。往往需要设定理赔流程，主要原因在于保证赔偿合乎约定的范畴与标准，不会有保险诈骗的现象。同时，还要确定赔偿额度充足有效但不“超量”，被保险人不会因为保险而附加“盈利”，以防引起道德风险。此外，要调研分析损害发生的原因，依规开展代位求偿、损后处理等程序，严格控制风险损失、为以后风险管控提供经验基本，确保运营可持续。 一直以来，保险赔付都取决于人力查勘、人力定损，造成传统赔付过程不可避免地具备一些缺点。 一是人力赔付大多必须手动搜集相关信息、现场查勘、人力核对审批，受时间空间人力限制，用时很长。 二是人力查勘和定损大量取决于理赔人员的工作能力与经验，当今社会中风险成因越来越复杂，对理赔人员的业务能力规定也越高，因而推高了人工成本。随之，假如理赔人员专业能力有限，又危害赔付过程的合理性和精确性。 三是保险公司一般是参考基本订单量配置理赔人员，若遭受重要保险事情，损伤标底多并地区集中，这时社会各界对理赔时效关心度更高，人力紧缺、赔付水平短期无法迅速扩充的缺点便会显现出来。 作为重要的风险确保提供者，保险业具备“锦上添花”的主要职责，赔付也成为消费者最在意的服务阶段，却也由于传统理赔的缺陷，事实上强化了顾客的“理赔难”印象。 智能化能使保险企业在线上进行赔付阶段各个部分，打破了时长、空间、人力限定，大大提高了保险服务质效。目前，多家险企依靠已有APP、第三方平台等网络通道，便捷顾客网上报警备案。在许多场景中，也可以通过线上上传文件、照片、视频等材料证实损害，保险公司依靠图像识别等技术处理数据、确定损害缘故与程度等，对理赔人员经验的依赖程度大大降低。一些公司还建立智能理赔系统进行赔付审批及赔付的自动化，明显减少赔付成本。就我国保险业实践来说，大部分业务均值理赔时效已降到2天之内，一些简单案件乃至快至秒级，对于改善行业形象、提高顾客褔利大有益处。 保险业经营的数字化可能带来的益处毋庸置疑，但数字化并非万能，其发展也会出现数据泄露或被滥用而侵犯消费者权益、竞争秩序有待规范等各类问题，也会面临专业人才短缺、前期投入高等诸多限制。因此，保险企业的数字化转型、保险科技的成熟应用需要经历较长的时期，需要“试错”的过程。从国际保险业实践来看，“技术中性”的态度显得非常可贵，也就是数字化转型不是单纯为了数字化，而是要以改善消费者福利、创造价值增量为目的。基于此，保险企业转型战略和实施进程要与机构自身经营发展需要、技术实力、风险控制能力相匹配，在提升数据能力和科技能力的同时，要格外关注提升网络安全、数据治理和消费者保护水平。 |
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