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嫁给了如意郎君，怎料一场重病让感情渐行渐远；无数个夜晚加班奋斗，梦想越来越近却猝死在工作途中。旧历年底，这样猝然又煽情的文章多了起来，加上网络营销不时打来的电话，年底体检中的各种异常，让人们不得不把目光转向最近火热的保险行业。 先说来自身边的两个误解：社保卡可以报销高达90%的费用，不需要再买保险。 社保是国家的福利，但只能做到“保而不包”，如果所有的费用都能报销90%，国家的负担得多重，得收纳税人多少钱才能做到这个高福利，而保险公司得做出怎样的产品才能吸引消费者。 先说社保能报销的范围：看下图
如果这个倒三角是我们看大小毛病花的钱，我们发现社保能报销的只在中间一小部分，剩下的全是不报的。也就是起付线以下，封顶线以上，自费，部分自付不报。剩下的能报的视医院级别、在职/退休、门诊/住院、职工/居民医保报的比例在50%-95%。 所以为了弥补社保的这部分缺失，我们可以购买合适的商业医疗险补充。像小何所在的城市有政府推出的惠民保险，只要几十元，没有健康告知要求，就可以买到很好的保障。目前有这项惠民政策的城市和省份有9个：南京、苏州、广州、惠州、佛山、珠海、深圳、成都、海南省。 另外因为第三方责任导致的意外，医保也是不报的。比如被车撞了这样的交通事故产生的医疗费用应由肇事车主负责，医保不报，所以购买一份意外险来防范这样的风险就很有必要了。我会尤其关注意外医疗的报销比例和额度，还有是否含猝死（社畜一枚🤦♀️）。 讲完了商业医疗险和意外险的重要性，接下来就看看重疾险的必要了。只说一组数字：男性30岁-60岁发生重疾的比例18.03%，往后逐渐上涨，到80岁后，重疾发生比例近70%。女性42岁前重疾发生率比男性高。 重疾看医生的钱肯定比门诊和一般的病贵太多，除了甲状腺癌2-5万元，其它重疾花费在10-50万区间。社保能报销的有限，而商业医疗险是报销型的，需要你先能拿出治病的钱，你花下去了几万几十万才给你报。这样重疾险的好处就体现出来了，因为重疾险是给付型的，确诊了很快给你打钱，你就可以拿着这笔钱先看病或以后康复疗养用，省下了很多心力，安心看病和康复。 那么重疾产品那么多，哪一家才是合适自己的？ 符合自己需求的！ 像小何财力有限，本想着买个最便宜的就好，哪知道因为健康问题纷纷买不了。核保不通过的越来越多，心慌的一塌，这时我的需求就纯变成了能买到一份重疾险就好！后来大海捞针终于有两家愿意承保了，小何又开始考虑能正常承保就是最佳！最终花了肉疼的保费，终于赶在新规前，账户里刚好也有钱，买了！ 这里提炼三点，供大家投保参考： 1.多找几家保险经纪公司，每家资源略有不同，各有侧重，能对接上你的需求的就是当下最佳的选择。 像小何接触的有某童、某亚、某牛等经纪公司，还有一些并没有拿到牌照但也提供服务的咨询公司，穿插一些公众号从业者提供的各种产品和服务，最终，小何还是选了历史久、品牌好的保险经纪公司，投保了他推荐的一款产品。 因为，该公司签约的保险公司最多，合作伙伴广，信息足，产品全，能给我筛选出能承保的最优产品。 2.始终如一愿意和你沟通、愿意投入时间给你，愿意和你不断确认明确你的核心需求，愿意事无巨细回答你的各种问题的经纪人，选择Ta。这个要求打完我觉得自己蛮苛刻的，但是这是我选择产品时最关注的。所以在面对一位从业时间久、专业确实强的经纪人时，感受到她对对手公司经纪人的无意有意的讥笑，不能夜间回复信息，怂恿我退单从她那里买，我就坚定地选择了一位始终服务我，有时我的问题回答不出，但依然尽全力努力的经纪人。 依托他的公司，他在第一时间内给我选出了能正常承保的产品，给了我绝望中的希望。并且在保单下来后仍然耐心服务，这种韧劲和温度值得点赞。 3.所有医院资料保存完好，如实告知，不给日后理赔埋坑。 虽然小何身体异常，但从未想过要隐瞒或存侥幸投保心理，我把自己能想到的能给到的资料都提供了。很幸运的是，一家外资公司正常承保了，这是以上联系的几家经纪公司工作人员都没想到的，他们想的最好结果是除外。这给我的启示就是，相信自己，如实告知，多尝试不同公司，给出关键性报告，也许在该司需要业绩、有过核保通过案例、客户资料齐全无大碍、核保历来宽松的情况下，有一丝丝的机会通过。毕竟，有的公司审核严格，一点小问题就拒保，避免风险，有的公司愿意在一定范围内承担风险，给用户一丝选择空间，这个要视当时情况和不同产品定位而定。 原本打算公开我买的重疾险名称和我的体检情况，但考虑到互联网的隐私安全，还是决定有需要的小伙伴自行联系我，我将尽己所能帮助你。 |
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