注意！在美国不是所有人都能领取养老金，这几种情况拿不到！

撰写Alice 审核Kate 排版Lily

对于美国的退休老人来说，每个月的社安金是非常重要的一笔钱。但你知道吗？原来即使是美国公民，也不是所有人都能领到社安金的！

那么到底哪些情况会让我们少领、甚至领不到社安金呢？

哪些情况会影响我们的社安金福利？

1. 工作时长不够的人

一般来说，人们需要累积到40个工作点数(40 lifetime work credits)，才符合领取社安金的资格。例如2023年，收入有$1,640算一个credit，如果年收入达$6,560即可获得每年最高限的四个credits，以这个最低标准，工作10年才能有资格拿社安金。很多新移民朋友在美国只有租金和其他投资收入，并不算做工资收入，不能积点。

很多新移民、全职太太或者因为其他原因工作不满10年的人，退休金就无法保证了。

2. 提前申领，损失可高达30%

目前美国的正式退休年龄是67岁，假如66岁零11个月时申领，就只能收到99.4%的金额；65岁申领，只能收到86.7%；62岁申领，只能得到70%。

3. 坐牢，社保局会停发

如果因刑事犯罪被监禁超过30天，社保局将暂停发放社安福利。

4. 不涵盖在内的劳工(Non-Covered workers)

据统计，约有650万的州与地方政府公职人员是没有被社会保险覆盖的，包括许多教师、消防员和警察。他们需要参加其他养老金计划。

5. 社安金也是需要缴税的

部分领取社安金的人士需要缴税。如果单人申报者收入超过25,000美元，或联合申报者收入超过32,000美元，都是需要缴税的。目前全美领取社安金的人中，大约46%需要缴税。社安金的税率跟一般的收入税不同，最高可达到85%的税。

6. 62岁前去世

62岁是最早可以申请社安金的年纪，但如果不幸在62岁前离世，即使达到了40个工作点数，也领不到钱了。

7. 社安金与SSDI不能同时领取

美国社会保障残疾保险SSDI是为残疾人提供经济援助的联邦政府计划，社安金与SSDI不能同时享有。达到正式退休年龄时，社保局将自动停发SSDI，开始付传统的社会保障金。

不过老实说，在美国想要靠社安金安享晚年实属天方夜谭。2023年平均每月社安金为$1,827，最高领取上限为每月$4,555。都支付不了家庭看护的费用。

那么美国人除了依靠社安金，还有哪些渠道可以领钱呢？

这些渠道都能补贴“养老费用”！

A

有储蓄功能的人寿保险

很多美国人会把人寿保险作为“养老补充剂”，因为它有着社安金没有的优势。

1. 免税的收入

举个例子，你每年可以从退休账户(401K和IRA)中提取70000美金，再从社保局获得30000美金，也就是说你当年的收入为10万美金，这笔钱是需要缴税的。

但是，当你拥有一份具有现金价值的人寿保险，你可以通过贷款的方式从里面贷出一大笔钱作为养老费用，这笔钱是不需要缴税的，很多保险公司甚至不收利息。

你可以根据自己的情况选择还贷，或者等到身故后，保险公司扣除贷款部分，将剩余的钱交给你的受益人。这样在无形中，你的资产就积累得更多了。重要的是，它不像传统退休账户一样有领取门槛，无论什么时候你都可以把钱拿出来。

2. 长期护理和重疾

在美国如果生病或是需要长期护理，那真叫一个贵！一定需要提前规划。

目前新型的长期护理保险是可以跟寿险组合起来购买的，新型的长期护理险可以提供更加全面的保障和更多的选择，一些混合型保单(作为长期护理险附加条款的hybrid或combo混合型计划)没有传统的长期护理保单那么严格，所以更容易获得保险资格。

你可以选择一次性付款或者一段时间内支付保费。使用的时候，你可以选择让保险公司报销，或者直接给你现金，你再支付给护理人员。有些计划甚至可以允许到美国境外使用，这一点对于不想在美国养老，或者会在不同国家来回跑的人是非常有利的。

另外，这种新型的长期护理保险除了可以用来支付未来可能需要的护理费，还有储蓄功能，没有用到的护理金，可以免税传承给子女。

3. 现金价值用途广泛

除了上述的贷款作养老金之外，保单中的现金价值还可以用于投资、给孩子交大学学费、生意所需的流动资金等等。

4. 税务优惠

美国税务7702法案规定，人寿保险中的现金值部分在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的，也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税。

所以人寿保险绝对是美国所有金融产品中最多税务优势的产品，也是美国富豪们最受青睐的避税工具之一。