【原】【分红保险】手把手教你挑选分红险，大白话梳理分红险高频问题，搞不懂这几点，别随便买分红险哦！

作者：童童

保险长期主义者

专注：养老保险、家庭保障、高端医疗

01、

上周写了一生中意分红型增额寿险

【爆款增额寿】中意一生中意3.0%分红型增额终身寿险，分红高吗？IRR能超3.5%吗？品牌值得信赖吗？

731后，市场上的主流产品依旧是增额寿和年金险。

只不过，在确定保底部分，多了个浮动分红。

成就了现在的：分红型增额终身寿险。

普通增额寿，是固定收益。

分红增额寿，是固定+浮动收益。

童童梳理了几个分红险高频问题。

想投保分红增额寿的朋友可以参考。

全程用大白话说明，没有晦涩字眼哦。

02、

分红险的分红来源是什么？

如果投保分红险，保险公司需要将可分配盈余的70%分配给保单持有人。

盈余从哪里来？

利差、死差、费差、退保差、其它差。

利差：

比如某款产品给的li率2.5%，但保险公司的实际投资收yi为5%，那么就会产生利差。

低于2.5%，就没办法产生利差。

死差：

比如某款产品精算时，预估有5个人出险死亡，实际最后出险理赔的只有1个人，那么就会产生死差益。

费差：

比如A公司，预计今年度运营管理费是5000万，实际上最后投入的运营管理费只有3500万，就会产生费差。

退保差：

比较好理解，比如预估有100个人退保，实际最后退保的只有30人，就会产生退保差。

其它差：

除以上四差外的其它损益。

分红的钱，便是从以上几个地方来。

03、

咱们能参与以上五差的分红吗？

可分配盈余的多少，由保险公司自行约定。

比如，有公司只分两差，即：死差+利差。

有公司分三差：死差+利差+费差。

有公司是全差分红，即以上所有差，全都参与分红。

但是，全差分红，不一定就比三差分红好。

拿费差举例，费差是保险公司实际经营费用。

很多保险公司在费差这块并没有产生费差益，都是费差损。

而费差益很高的公司，人家不一定愿意拿出来给客户分红。

所以，分多少，不能以以上两差或者三差做标准。

还是得看保险公司实际经营情况，再看过往长时间的分红实现率。

04、

分红险的四种分红方式

常见的有：

现金分红、累计生息、抵交保费、保额分红。

其中，前三种又叫美式分红。

保额分红，又叫英式分红。

如果用鸡和鸡蛋打比方：

现金分红，就是把得到的鸡蛋变现，揣兜里。

累计生息，可以简单理解为把每次得到的鸡蛋都存起来，最后再得到一定的利益。

这两种分红方式都比较常见。

抵交保费：把得到的鸡蛋拿去抵缴买鸡的钱。

这三种红利分配方式，流动性非常好。

保额分红，也叫英式分红，可以字面意思理解：增加保额的方式来分红。

就好比养了一头小猪，定期喂好吃的，小猪越长越壮实。

虽然中途不会有猪肉吃，但等猪猪足够大的时候，可以整个卖掉，卖个好价。

保额分红，流动性差点，没有定期的现金到账，但因为一直在积累，所以最后收益要高于现金分红。

我们要如何选？

其实原理和金融不可能三角差不多。

我们要很高的流动性，就得牺牲收益性。

保额分红，最后数字可观，就得牺牲掉流动性。

要流动性，还是要收益性，做好取舍就行。

当然，实际结算中，保额分红并不一定100%就比现金分红高。

主要还是看保险公司的经营策略，愿意拿多少钱分给客户。

05、

分红为0的概率大吗？

保险公司分红，分的是可分配盈余的70%。

分红可以为0，但不能为负。

但如果分红真为负，大概率意味着市场投资环境也不太好。

不过保险公司有个特别储备机制，就像个资金池。

投资赚多时，就会放点钱进去，万一将来投资不好，给客户分红很紧张，就会调用这个资金池的钱。

这就是分红保险特别储备，这个储备是逐年累积的。

权益属于保单持有人和股东双方。

当然，最终还得保险公司经营稳定，有盈利。

否则，一味用储备金也是不能持久的。

根据《分红保险精算规定》分红保险特别储备，是可以为负的。

童童觉得既不要拔高分红险，也不要觉得分红险无法保证风险太大。

这事儿，就是咱们和保险公司“风险共担、利益共享”。

06、

分红透明吗？

现在市场是相对透明的，保险公司弄不出太多幺蛾子。

2023年以前，分红险的分红水平不公开披露。

消费者买分红险，就像开“盲盒”，透明度太低。

2023年6月30日起实施的《一年期以上人身保险产品信息披露规则》，明确要求保险公司披露分红实现率指标。

保险公司应当于每年分红方案宣告后15个工作日内。

在公司官方网站上披露该分红期间下，各分红型保险产品的红利实现率。

采用现金红利分配方式的，披露现金红利实现率。

采用增额红利分配方式的，披露增额红利实现率和终了红利实现率。

并取消高、中、低档演示利率。

只保留固定演示+带红利的演示。

固定部分一般是2.5%，演示部分，整体不得高于4.5%。

目前投保市场上已有的分红险，可以放心，信息都是透明的哈。

07、

大保险公司的分红险分的更多吗？

不一定哦。

影响红利分配的因素很多：

公司经营策略、分红账户经营情况、投保人的保单对可分配盈余的贡献大小。

可分配盈余的多少，都是影响分红的因素。

股东实力、资产规模、保费规模，投资是激进还是保守，都可以影响分红多少。

不一定公司越大，分红越多，综合因素太多。

08、

当前大环境，分红险有市场吗？

如果有闲钱，可以考虑配置点。

在利lv下行周期，有不错的确定性。

再拥有个相对高的预期回报，是不错的选择，毕竟保底2.5%在那儿摆着。

参考利lv低的发达国家，分红险也是很多人的选择方向。

目前，市场上的分红险刚进入上升势头，倒是可以观望。

固定的增额部分+不错的分红，未来几年还是很可期的。

09、

如何选一款优质的分红险？

看持续的分红实现率：

比如某公司演示的当年分红金额是10万，实际咱们分到了12万，那实现率则是120%。

如果只分给咱们8万，则分红实现率只有80%，表示没有达到演示的水平。

只看一两年的分红实现率不足以证明分红的稳定性。

万一公司是刚开始卖分红险，想数据好看一点，就分高一点。

要看就看公司的连续分红实现率。

如果十几年，几十年一如既往稳定。

那么大概率该公司投资是比较稳健的，分红实现率也会很高，可以放心投保。

比如中意人寿的分红，连续二十多年都实现100%，甚至超过100%的分红实现率。

实际合作过程中，该公司就是运营比较稳健的公司。

如何查询各公司分红实现率：

各保险公司官网，进入公开信息披露版块，专项信息，公开信息披露，就会看到分红保险的红利实现率。

如果大家对某公司分红险感兴趣，可以按照路径去查询。

看保险公司自身的投资能力：

保险公司投资能力越强，公司给咱们的分红回报可能越高。

当然，和分红实现率一样，也得看长期，比如5年10年的平均投资收益，时间长，参考作用更大。

看保证部分的确定利益高不高：

比如一生中意分红增额寿，不看分红部分，纯保证部分，利益也是可以的。

加上分红，数据更好看。

第10保单年度，单栗是3.15%。

第20保单年度，单栗4.64%。

第30保单年度，可高达6.03%。

基本上，这三点看准了，选的分红险大概率不会差。

后面会陆续写其它分红险供大家参考。

10、

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