924降息新政开始以来，11月份的月供金额是绝大多数人第一个月完整的享受降息之后的月供金额。
今天我在给几张银行卡转月供的时候看了看具体数字，确实比降息之前要低不少。
钝嫂说，按照这个低利率水平，我们又可以多坚持很长一段时间月供了。
我说，不不不，我最近还在考虑把刚降下来的这几笔按揭贷款置换掉呢。
置换贷款，无非只有三大目的：降利率、降月供、增加贷款金额。
首套按揭房的利息被普遍降到了4.2%，但是市场上绝大多数经营贷的利率很轻松就能做到3.5%，甚至更低。
4.2%和3.5%之间还有0.7%的差额，如果贷款金额大几百万，每年的利息差也是数万元计。
有人说置换贷款也会有成本（垫资、贷款服务费等），但普遍认识是，如果一年半左右的利息差能够覆盖这个成本，那我们就值得去折腾倒贷这件事情。
按揭贷款没有先息后本这种月供方式，以月供最低的等额本息还款方式为例，100万的贷款，月供需要5000元左右，而同样金额的一笔先息后本贷款，月供只需要3000元。
现在的楼市流动性很差，有房一族和没房子的人，全部都在观望。
现在的楼市是“斗长命”的时代，活到最后的人才可能是赢家。
所以，置换几百万的按揭贷款，利息每年节约几万，月供还能降到以前月供的60%左右的水平。
如果是同样的收入水平，谁还能比我命更长？
钝嫂不是特别赞同，说，我还在想找机会卖一套呢，这样我们月供就没有任何压力了。
我不解的问，为什么要卖房？我从来没想过卖房解套。
钝嫂说，我们18年后买的房子，房价基本都没涨，付了这么多利息都可以算是亏的钱，未来什么时候涨得起来还不一定，还不如先卖一套止损，未来行情好了再买回来。
我说，你错了，亏不亏钱我们说了都不算，银行说了才算。
给你看我们2019年按揭的这一套，当时按揭贷款170万，昨天我让评估公司给了初评价，现在大概可以贷260万。
房子到底值多少钱，取决于银行愿意向它提供多少贷款。
记住这句话吧。
其次，我建议我们自己不要每天盯着所谓的房产的账面价值看，更不要过分去担心这个账面价值。
因为每天关心资产的账面价值的人要么是投机者，要么是赌徒，因为他们要靠资产价值波动才能挣钱。
而我们，更应该关注持有的资产是否产生了收入和现金流，未来是否还会持续产生现金流。
我们手里的房子，每月固定的房租收入能抵消掉一半多的利息。
所以，实际的月供压力并不大，那我为什么要卖掉未来大概率会大幅升值、每月还有固定现金流的资产呢？
这类资产，除非特殊情况，不然可以永远都不卖。
钝嫂又说，最近她在听欧神的直播，欧神判断，最多到明年上半年，也就是2024年6月30日之前，市场上肯定已经有十几道金牌叠在里面了，已经有无数的利好，无数的新政，意思是明年630前必涨，必大涨。
所以我们还不如等到明年630大涨之后再去倒腾贷款，那个时候评估价肯定比现在高不少。
我摇了摇头说，我现在已经不太相信欧神的话了，至少不会全信，我们自己认真去做降利息、降月供、找现金流才是正道。
欧神预测的VV，已经多次延期了；欧神预测的几次大涨，也已经迟到过多次。
其实我也能理解，他也是人，他并不是神。
他做这些预测的时候有他的目的。
就像我们带着100万现金走进任何一家银行，咨询任何一位银行客户经理，他们给你推荐的理财产品，大概率都是能让他们自己赚得最多的投资品，而不是让你赚得最多。
不要盲目的跟着任何人做投资，因为所有人都有私心，不管是唱多还是唱空，还是对未来“神预测”的人。
最靠谱的办法是多听不同人的看法，自己多学，认清投资的底层逻辑，最后自己做判断。
虽然最近几年欧神的预测实际不太准，但是他的实际行动还是很符合我的价值观。
最近他带队去澳门参观他几千平的大房子，让好多人羡慕，因为这几千平房子的入手单价之后5000元/平。
但是，这个房子他是零几年买的，一直没卖。
我们要尽量不去听富人们在说什么，他们说话有着每个人不同的私心和目的。
但是我们可以去看富人们在做什么。
富人们在积累可以持续增值（房价）和持续创收（租金）的资产。
我们也可以去看富人们不做什么。
富人们不卖房产，不卖核心地段可以持续创收的房产。
欧神不但在全国各地都在积累房产，而且他还不卖，澳门的房产20年了也不卖。
当我听到房价断崖式下跌，腰斩的新闻时，除了真的有个别急需要现金的人着急变现之外，我还没听说过哪位现金流充裕的富人着急出售他的房产的。
所以，现在这个时候，为什么要让我卖房？
我只对优化贷款感兴趣，对卖房没兴趣。
