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很多人看了上周的退休计划都很动心。的确，现在的利率太高了，一次性付款的折扣高达35%，的确可以让投资收益率提高不少。可是很多可以一次性支付保费的人都已经超过50岁了，而我们举的例子都是40几岁的“年轻人”。 他们有些是刚刚卖了一套房子拿到大笔的现金，有些是自己的公司里有不少留存利润。总之都希望利用现在的高利息来锁定整个退休生活的被动收入。 利用保险增值，的确是越年轻越好，但是50多岁也有很多种方案可以选择。
1 50岁以上的人购买保险，一般都不再希望保证20年付清，因为保险付清的时候人已经超过70岁，应该已经退休一段时间了。 而分红保险也的确有保证10年付清的产品，事实上保证10年付清一直都是终身保费最便宜的产品，对于有现金流的人来说，它是特别好的选择。 我们用一位56岁的男士来举例，假设他不吸烟，保额200万。 他可以一年支付15万保费，保证10年付清，这样在他66岁的那一年这份保险就付清了。 67岁开始，他可以要求分红保险分红，每年会得到56000块左右。这份分红可以拿多久呢？活多久就拿多久，而且随着年龄的增长，分红还会提高。 我们假设他领取25年到91岁过世，那么他一共拿了大概150万分红。不过这是一份人寿保险，所以肯定还有保险赔偿金，大概是120万。 我们总结一下，他每年支付15万，10年一共支付了150万。他获得了150万的分红而他的受益人获得了120万的赔偿金，一共是270万。 当然这个计划还没有结束，因为我们还有一次性付款的折扣。利用年金是时间越长折扣越大，因此10年的折扣大概是20%，一次性付清保费大概需要96万。 96万换270万的收益，大概是2.8倍多。
2 还是那句话，有没有更好的方案的呢？对于可以一次性支付100万的人来说，每年5万多的退休金有点少。能不能10万呢？ 当然可以，还记得IRP计划吗？就是从保单的现金价值当中借钱的计划。 在我们上述的举例当中，67岁的时候保险分红是56000块，但当年的保单当中还有155万的现金价值。并且在分红之后仍然每年增长4万多。 投保人当然可以选择直接提取，也就是说除了让保险主动分红5万6之外，再主动提取4万4出来，这样每年就可以拿到10万块。 不过提取可能会带来两个问题，一个是保额会相应的下降一点，另一个是可能需要纳税。 难道分红不需要纳税吗？初期那10年左右一般不需要，之后就需要纳税了。 如果我们不想影响保单，也不想纳税，IRP就是很好的解决方案，成本就是需要支付利息。 155万的现金价值大概可以借出140万，这仅仅是一个额度，如果大家有房屋抵押借款的话就会了解，它就是一个Line of Credit，是你可以借出的最大值。 那么140万每年借4万4，大概能借多久呢？反正超过了我们计算的91岁。也就是说你一次性开一个140万的借款额度，然后就可以每年借款退休了。 别忘记了，我们有一个基本的每年5万6的分红在那里，这个借款账户只是为了支付更多的开销而已。需要就拿，不需要放着就好。有一个140万的坚强后盾，是不是就不会再担心退休生活了？想去哪里玩就去哪里玩。 然后什么时候还呢？赔偿的时候。这份保险的赔偿额会锁定在开始分红的那一年，大概是275万左右，赔偿的时候，扣除你真正的借款额，比如说连本带利你花了100万，那么受益人拿到175万。 再来计算一下你的收益率。分红没有改变还是150万，除此之外借出了100万现金价值来消费，所以一共花掉了250万。受益人拿到了175万，所以总收益是425万。 本金没有改变还是96万，换取425万，这回是4.4倍。
3 我们来看看Manulife最新出炉的产品，这款产品前期的现金价值出奇的高，因此它很适合需要做贷款投资的生意人。 很多人知道自己需要买保险，但是自己的生意也需要用钱，同样的100万，要么买保险要么投资自己的生意，究竟应该怎样选择？ 不是有句话叫做：小孩子才做选择，成年人的世界是，两个我都要！ 怎么要呢？我们还用这位56岁的男性举例。假设还是保额200万。这款新产品是支付到100岁的，但是我们在前期多支付一些保费，然后还是只支付10年。 这回我们不用支付15万一年，我们支付10万一年。10年的时间，一共支付了100万。 利用IFA借款，10万块可以在支付保费之后立刻完整的借出来，付10万，借10万，当然需要支付利息，现在比较高，在7%甚至更高一点。 可是如果你把钱投资在自己的企业当中，一年可以创造出更多的利润来，那么这个借款就是值得的。 第二年，你从自己的公司当中再拿出10万块来支付保费，然后如法炮制，再借走10万。这样第二年，你需要支付20万的利息。 10年的时间，你一共给保险公司支付了100万，而这100万在10年之后通过借款仍然在你的企业当中运行。 你可以理解成自己只用10万现金加上10年以来的利息撬动了这份保单，不过这10年来真正付出的只有利息而已，本金已经全部拿回去了。 第十年，你的借款是100万，我们假设利率是5%，那么借款成本是5万。只要这100万在你的公司或者在其他的投资产品上可以产生超过5%的收益， 那么你的借款就是值得的，否则你可以选择随时把100万拿回来还上。 用这每年5万的借款利息，你买了多少保险呢？300万。在任何时候你过世的话，你的受益人都可以获得300万减去你的借款100万，因此是200万赔偿金，免税。 万一如果你的生意遇到问题，需要降低负债呢？如果你真的只是用了10万块来回周转10次借出了这100万。虽然在过去10年里它产生了很多效益，但是10年以后你不想维持了，要再从自己的口袋里掏出100万来偿还吗？当然不用。 你的保单里有钱。10年以后你可以取消保险，保单的现金价值大概是108万，100万用来偿还借款，还能剩下8万块，这大概就是你这么多年以来支付的利息。 所以10万的本金循环借款免息使用了10年，至于你能用它创造多少价值，撬动多大的收益，你尽可以使用各种方法继续放大，不过别忘了控制风险就好。 |
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