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研究对比了20余款百万医疗保险产品后，终于对医疗险有了点概念，发现之前买的百万医疗性价比不高，果断取消了续保，重买。 首先为什么有医保还要买商业保险？因为医保有额度和比例限制，要求医保范围内和定点医院，且通常医院级别越高，报销比例越低，所以医保无法覆盖所有医疗费用，且有些设备药品或技术需自费。
百万医疗有什么用？ 再来说说好的百万医疗都保障啥？这是保险发挥作用的关键。理论上保障越多，范围越大，那发挥的作用越大，生病后能获得赔付的概率也就越大。 但作为最基础的商业医疗险，百万医疗的保障主要解决基本的医疗需求，也很便宜，所以会对医院、药品、免赔额等范围进行限制。 大部分百万医疗都只支持大陆范围内二级及以上公立医院普通部。 药品一般以院内药为主，需是国家药品监督管理局批准的药品，另外会附加一些特定药品。这些可以解决医保外的很多用药了，比如号称120万一针的car-t肿瘤药也在一些百万医疗险里。 免赔额大都是1万，这也是百万医疗便宜的原因之一；个别产品会有无理赔优惠，免赔额可以降低。这也意味着百万医疗更大程度上是应对大病风险的的，是大部分普通家庭都买的起的基本保障医疗险。， 如果想要更好的医疗资源和保障，选择中/高端医疗险，会有更好的体验。
百万医疗的保障责任主要有4大块： 一般医疗责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后医疗； 特殊门诊中通常会包含5种恶性肿瘤的治疗责任：化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法。 而关于免疫疗法，一些百万医疗会在责任免除中直接除外细胞免疫疗法，大家在选择时需要注意。 一般医疗责任一般医疗责任通常包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后医疗；但并不是每个产品都会包含上述责任。 住院医疗里需要关注药品的责任范围，特殊门诊要关注门诊肿瘤的范围，住院前后医疗要关注天数的多少。 重大疾病责任质子重离子保险金质子重离子也是一种治疗肿瘤的方式，但百万医疗都会限制这种方式需在上海质子重离子医院才能报销，那如果很多人都去这个医院，显然医疗资源是不够的，这就是为什么会有高端医疗险。 特定药品特定药品主要包括恶性肿瘤特药、罕见病特药和进口药；百万医疗产品通常都是特定的药品清单，只有在清单上的药品才能赔付；各家在宣传比较突出的是，是否含car-t,一般最多是2种car-t药，再就是药品种类的多少，另外就是保额的限制了。 除此之外，其他责任只有个别百万医疗险会有，或者需要加费获取：如特定细胞免疫疗法、门急诊、重疾住院津贴、重疾护工费、重疾转院交通住宿费、特定器械、特需医疗、海外医疗，这些基本就是百万医疗的可扩展项了。 百万医疗险如何选？ 基于以上，那么如何选择适合自己的高性价比百万医疗产品？我从20余款产品中挑出了保障相对全面，且性价比高的7款产品，包含了短期和长期医疗险，也考虑了不同人群的体况。 短期险： 健康人群：可选众安尊享e生2023版，30岁也就308元，保障责任更多，还有重疾护工费，重疾转院交通费，且包含了一般门急诊，一般门急诊和一般医疗共用1万免额，而对于重疾是0免赔；这是比很多百万医疗更有优势的。
慢病这款也可投，但可能会影响赔付比例；这款的扩展责任还能做到门急诊0免赔，但会有限额/限次。对于常见的结节问题，这款可能会除外或拒保。 有慢性病的人群：高血压/糖尿病/甲状腺疾病/乳腺疾病/肝脏疾病/慢性肾病，如果上述产品无法投保，可选择众安尊享e生2021慢病版（互联网专属），这款除质子重离子，其他最高赔付比例是90%。如果只是甲状腺结节可投众安尊享e生医疗险（优甲版），最高赔付比例仍是100%。
众安尊享e生2021慢病版 如果是其他百万医疗投不了，又不考虑中、高端医疗险的人群：可投众安众民保普惠百万医疗险。这款只要有社保就可以投，不用健康告知，但最高赔付比例是80%，也可以用来补偿社保的不足。
由此可见，如果想买到高性价比的保险，尽量早买，否则后期的身体异常成为阻碍，就只能是产品选我们了。 长期险： 由于医疗险核保严格，长期险一定程度解决了随年龄增长，体况异常增多，可能无法续保的问题。
安欣保有一些不同的亮点，免赔额可以降，家庭买更划算，理赔门槛会更低，但除外责任多些；而蓝医保相对来说责任免除更少，整体保障责任也很全，而且产品上线很多年了，很稳定。 所以趁年轻买百万医疗很便宜，几百块钱就能撬动几百万的杠杆。精细算下来，其实每天1块左右就能有几百万的保障，买个心安，抵御风险，日后也可减少家人负担。
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