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无数事例告诉我们，保险对于女人，无比重要。一旦有意外发生，大家没有不认可保险的，相反格外依赖保险，她们作为保险单受益人只会问两个问题：一是保险金有多少，二是什么时候可以拿到。25岁是女人的黄金年龄，也是生育的最佳年龄，这期间需要尽早购买保险。从各家保险公司的保险产品费率来看，女人在25岁到40岁期间购买保险，保费最低廉，最划算，保额只要在50万元以内，还不用体检，直接承保。这是基于女人在40岁之前，是身体体质最好的年龄段。过了40岁，随着年龄的增长，同样的保额，保费会越来越高。女人过了50岁再购买保险的话，时间就相对较晚了。与男人购买保险的优先次序略有不同，建议首先购买终身重大疾病保险。这类险种兼具重大疾病保障和身故保障功能，保险金额建议定为30万元以上，50万元更为妥当。保险缴费年期采用20年期或30年期缴皆可。有些保险公司还有专门的女性重大疾病保险商品，比如女性原位癌、乳腺癌、子宫癌等特定女性重大疾病保险，由于针对性相对较强，保费会低许多。有了这份保险，女人就有最基本的保障了。女人结婚前，重大疾病险和意外伤害保险是一定要购买的。结婚后，作为一个家庭的核心成员、作为家庭安定和幸福的源泉，这个时候，就需要准备全面的保障了。总的来讲，女人购买保险的次序是，先意外险、重大疾病险、医疗险，后养老理财，再购买万能、投连等投资型险种，可以兴旺家业，为家庭经济保驾护航。1）问：我刚毕业，才工作两年，工作一直不稳定，买了意外险，还需要买其他的保险吗？答：工作两年，买了意外险，这是很及时、很必要的，建议您尽早购买重大疾病保险，保额定在20万—30万元。有了这类基础的保险保障，您就可以全身心工作，而不会因意外、疾病产生的经济风险忧心了，待日后收入增加后，再将重大疾病保险的保额提升至50万元。2）问：我想买份重大疾病险，工作不稳定，自由职业，月收入平均7000元，未婚，27岁男性，有五险一金，该选什么险种？答：购买重大疾病保险很有必要，建议您购买终身重大疾病保险，终身重大疾病既保重大疾病又保身故，保障相对全面。可选择30年期缴，保额30万元。3）问：我25岁，月收入6000元左右，未婚。除了农村医疗保险外没有买过任何保险，最近想买一份保险，主要是想万一有疾病可以有个保障，其次是老了可以有个生活保障，减轻儿女负担，保险费用在6000元/年以内，按这个诉求和预算，我买什么保险比较实惠，受益最大，请帮我把缴费年限，最高医疗补助是多少等加以说明。答：建议你购买一份保障30万元的终身重大疾病保险或者20万元的终身重大疾病保险，附加意外伤害20万元的组合保险。选择30年期缴费，保费约为6000元以下。您如果目前是属于离开老家（户籍所在地）在外地工作的情形，以您目前的年龄以及诸多人寿保险公司推出的附加意外伤害医疗及疾疾门诊医疗的理赔较为复杂的特点，建议谨慎购买医疗补助类保险。4）问：我30岁，月收入1万元，该怎样配置保险，请给全面配置方案。答：险种上，建议买意外险和重大疾病保险，意外险保额50万元或以上，重大疾病保险30万元。等经济条件宽裕后，再加保以及购买其他类型的保险，形成完整保障。保费上，每年一共要缴的保费控制在年收入15%以内，所占比例不宜过大，避免出现续期缴费的压力。缴费期的选择上，缴费期数越长越好，比如选择缴费30年或交到55岁（女性）、60岁（男），充分运用保险保未来风险的特征，用最小的保费，换取同样额度的保障。按以上标准，您每年花费1.5万元左右的保费，就可以轻松拥有必要的保险保障。具体保险方案是：一份50万元以上保额的意外险、一份30万元保额的定期重大疾病保险，经济条件允许的话，再配置一份一年期的百万医疗保险，一份50万元保险的定期人寿保险。很多朋友问我，老师为什么您推荐的重大疾病保险都那么便宜，我之前买的保险要贵好几倍？我一看就发现，他买的是保费返还型的险种。而我一向推介的是消费型保险，因为那是真正的保险。这类保险，可以做到把最少的保费预算用在最核心的风险管控上。消费者买保险，首先是为了保风险，有保障，一定要和投资理财区分开。很多人买保险时，会有一种心理，如果没出险，所缴的保费不就白花掉了。保险公司正是抓住消费者这种心理，推出一些保费返还型产品。出险有钱赔，没出险退还保费。但是很多人忽略了一点，同样的保险金额，返还型保险所缴的保费是消费型的好几倍。如果一个30岁的人，购买消费型定期重大疾病保险，保障期为30年。每年缴4000元，要连续缴费20年。总缴纳保费为4000×20=80000元。如果期间无病无灾，这8万元不能拿回来。若买的是返还型，在同等保障范围与保险额度下，在缴费上，每年要缴纳25000元，20年下来就是50万元。如果到期没有出险，可以拿回50万元本金，保险公司还会多给10万元。这么一看，很多人会误认为买返还型保险很给力，白白赚了10万元。其实我们更应该算一笔账，如果我拿8万元出来买保险，剩下的42万元用来理财，根本不用30年，我们通过购买理财产品所得到的收益要远远多于10万元。消费型保险就是指投保后，保险公司按照合同约定的保障内容进行给付，在约定时间未出险，保险公司不返还所缴保费。买消费型保险相当于把钱花在保障上，这是最体现保险价值的产品，用最少的保险费投入去博取最大的保险金额回报，能够发挥保险保障的杠杆作用，通过较少的保费转移未来的风险。而返还型保险与消费型相比，就是可以返还保费。很多消费者不去细究却盲目喜欢这类保险。殊不知羊毛出在羊身上，我们多缴的保费相当于定期储蓄放在保险公司，保险公司通过拿这笔钱来投资，借助投资收益来抵销保障所需要的保费。保险公司，首先是经营保险产品的地方，其次才是投资理财的地方。我们买保险要首选消费型保险。借助这种保费最便宜、保障最高的消费型保险来应对生活中意外、疾病、身故、医疗等各类风险。
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