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前两天，挖财君的表哥30大寿，亲戚们兴致勃勃地在家给他办了一个生日party。
然而到了30岁这个年纪，表哥却没有想象中的开心，跟我酒后吐真槽：“你是不知道，30岁的男人压力最大。上有老下有小 ，家庭不能抛，事业不能倒。”
其实，很多这个年龄段的人都有相似的困扰。 单身的人，大都处在资本的原始积累或者技术的原始积累这个重要人生阶段，看似独来独往一身轻松，但人生是场马拉松，时间紧任务重。 压力更大的是已经成家的男人，万一哪天有什么意外，那不就等于一人倒下，三个家庭危机诞生？
不怕一万，就怕万一，如果我们能进行合适的保险规划，或许可以减少这些难题带来的风险。
重疾险
按照常理来说，会对家庭造成严重经济伤害的，主要是家庭主要经济支柱发生的意外伤残或者重大疾病的风险。
而无论是意外伤残还是重大疾病，发生的时间都无法确定，随时可能来临。 对重疾险的被保险人来说，一旦得了重病，一般3-5年内是无法正常工作的，而家庭支出、房贷、子女的教育支出都不会随之消失，还有后期的疗养费用，这些都是社保所解决不了的，所以重疾险的保额至少要做到年收入的3-5倍。
挖财君觉得，一般的白领或公务人员，都有社保可报销医药费、手术费，所以重疾险的主要作用是作为收入损失的补偿，而不是解决医疗费用的报销问题。
购买足够的重疾险，主要是为了让家人的生活品质不会因为相关变故受到太大的影响。
在类型上，重疾险主要分为短期消费型、定期型消费、终身型。
▍短期消费型，即买一年，保一年，出现合同中约定的重大疾病，就理赔，不出险，钱就消费掉了。
此外，短期消费型的保险采用浮动费率，年龄大了保费就变贵了。要是到40-50岁再买这样的保险，保费也是比较贵的。其实，这类产品一般也只保障到50岁。
▍在短期消费型重大疾病保险的基础上，定期消费型可以保证连续续保20年或者30年，然后保障到70岁、80岁或者终身（每个产品都不一样，要具体产品具体分析）。
除此之外，还有一些定期消费型重大疾病保险，会有身故赔付的保险责任。有的是身故时候赔付保额，有的是返还所交保费，也有的是到期返还所交保费等等。（每种产品不一样）
▍终身型的重大疾病保险带有终身身故赔付，保险公司到时候肯定会赔钱出来。所以这种类型的产品，保费比较贵一些。
终身型的重大疾病保险的优点还是很明确的，那就是不管怎样，最后都能够得到赔付——人总是要死的嘛。
还有一些终身型重大疾病保险，带有分红功能，这样的产品保额会上涨，但是价格也会更贵。而对于终身型的重疾产品，不同公司的价格差异也是很大的。 寿险
一般来说，购买终身型的重疾险带有终身身故赔付。但是挖财君个人觉得，重疾险不能代替寿险。
定期寿险有重疾险无法比拟的优势，尤其对于现在家庭责任较重的各位顶梁柱而言，配置足额的定期寿险可以为家庭提供一定的保障，且相对而言，费用低廉。
寿险一般分为两种，定期寿险，即只保障一定期间，比如10/20/30年，或者保至50/60/70岁等等；其次是终身寿险，即身故/全残才能获得赔付。
意外险
我们一般说的要购买意外险，是属于第一类综合意外险。意外险的保障范围比较鸡肋，要看清楚条款，一般生活中各种意外所致的保险事故都能理赔。
根据保障期限不同，还可分长、短期两小类。
还有两种是交通工具意外险、旅游意外险。前者具体产品有保多种交通工具意外的综合交通工具意外险，有专保航空意外的航空意外险、有专保自驾场景的自驾意外险，有专门的骑行保险。
后者的保险根据不同场景还会设计一些特色产品，比如针对高原旅游场景有高原保险，参加高风险运动可选高风险运动保障，有的境外旅游承保恐怖袭击。
意外险保额建议做到年收入的5-10倍，寿险保额要覆盖剩余未还贷款、以及孩子能够独立前的家庭日常支出，以保证家庭成员尤其经济支柱在面临人身风险时，家人的生活可以不受太大的影响。
父母的医疗险
对于30岁上下的年轻人，一个重要的担忧就是来自于逐渐年迈的父母，一旦父母生病，巨额的医疗费用可能会对小家庭也造成巨大的经济损失。
健康保险的核心就是解决医疗费用的，但是给父母购买保险的话会受到以下几个因素的限制：购买年龄限制、健康告知限制、保费贵、购买保额限制。
给父母买保险可以考虑医疗险、重疾险、防癌险这三种。
▍医疗险 这种险在医疗费用方面是覆盖的是最为全面的，但是健康告知要求高，并且都是一年期产品无法保证续保。
目前市场上主要有两类医疗保险：一类是高免赔额高保额的医疗保险；另一类是低免赔额（可能为0）中等保额的医疗保险，高免赔额的话更多的是转移核心风险，价格会低一些。
▍重疾险
重疾险在重大疾病病种覆盖较广，主要产品为长期型产品，不过需注意的是父母购买的时候保额/总保费的杠杆很低了，如选择终身含身故的产品，可能会出现保费多于保额的情况。 如果购买的是终身型含身故的保险，则解决的是前几年缴费较少的时候的风险，后期来讲更多的作用为强制储蓄。
另外要注意的就是，重疾险的购买其实对被保险人身体情况要求是比较高的。 ▍防癌险
如果在选择不了重疾险的情况下，可以为父母选择一款防癌险，防癌险的特点是常见的老年人有的高血压、糖尿病这些疾病都不妨碍老人选择对应的保险，防癌险因只保恶性肿瘤，费率比较低，但相应的保障范围也是比较窄的。
家财险 在一二线城市拥有房产的人，挖财君觉得家财险还是很有必要买的。
家财险的投保范围一般包括房屋及房屋装修，衣服、卧具，家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械，家用电器；附加险有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险等。 不过注意，地震这种不可抗力是免除责任不给赔的。
说到这里，挖财君也还是来挑几个大家在买保险时遇到的问题吧，合理做好保险规划，尽可能的不要让以下情况发生：
1、买了很多份理财保险，但几乎没有保障保险；
2、只保小孩，不保大人；
3、寿险只考虑100%赔付，保额却未配够；
4、重疾险过于关心病种数，付出过多溢价；
5、医疗险不可报销自费药；
关于先定保险公司还是先定产品，我们还是得先从自己的需求出发我问问自己：保什么？不保什么？需要关注核心点，不要落入细节漩涡。
另外，挖财君建议大家最好能够找到非常熟悉、信得过的朋友来做自己的保险规划师，通过专业的建议合理规划家庭保险，尤其不要通过电话销售的方式来购买保险。
在电销过程中，销售人员不会顾及大家月收入是5千还是5万，不会按照家庭的具体情况来进行合理设计。买了一份不适合自己的保险，那么自然就没有钱买对的保险了。
陷在30岁危机里还没出来的朋友们，不如先考虑从家庭保险入手来进行规划，这样至少再遇到风险时，能让自己全身而退。 你买了什么保险呢？
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