 这是「无险美好」的第88篇原创文章 作者: 秦丹丹, 专业指导: 于振华  要问当下哪款分红型增额寿产品最火？ 当属中意人寿的「一生中意」 增额寿热度榜第一名 的确，这款产品无论是保证利益，还是分红利益，都是市场顶级水平。 直接来看对比：  总保费100万分5年交，到保单第20年： 一生中意分红型增额寿☞账户保证金额143.2万，含分红金额182.8万 3%固收型传统增额寿☞账户金额157.4万 已停售的3.5%传统增额寿☞168.6万 可以看出，一生中意在保证部分的利益，与3%传统产品差不多。同时，它还有额外的分红利益，加上分红部分，总收益甚至超过已停售的3.5%传统产品。  不过，分红利益是“预期收益”，保单合同中明确写明：分红是不确定的，有可能为0——投保时要逐字抄写这句话。 这个问题要从保险公司的股东实力、偿付能力、风险评级、投资收益水平、历史分红实现率等多方面来综合判断，详细购买攻略可戳这篇文章阅读☞《分红型保险5大选购要点，不懂千万别买》 这篇文章我们来分析一下，一生中意这款分红型增额寿，在分红实现上靠不靠谱？这款产品值不值得买？ 1. 分红谁来分？ 答：保险公司来分钱。 购买分红险，我们首先要看保险公司的综合实力。 从自身硬件来看：  世界500强排名第4的副部级央企中石油+192年历史的意大利忠利保险，2002年两大股东强强联合，成立「中意人寿」——也是中国加入WTO后首家获准成立的合资保险公司。 国字号背景不一般 从监管的客观评价来看：  ✔偿付能力：核心偿付能力165%，综合偿付能力221%（监管要求核心偿能不低于50%，综合偿能不低于100%） ✔风险评级：AAA类（截止2023年2季度能达到AAA类的保险公司仅6家） ✔SARMRA评分：82.42分（行业平均分77.44分，80分以上的公司仅29家） “风险评级”由监管部门评定，共分为8个等级：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D类（B类及以上为达标，3A是最高水平） “SARMRA评分”是监管机构对保险公司风险管理能力的综合评估，包含市场风险、信用风险、操作风险、战略风险、声誉风险等9大方面。 无论从自身硬件的背景实力，还是监管的客观评价来看，「中意人寿」都是一家有超强实力且经营稳健的好公司。 2. 分红怎么分？ 答：监管规定保险公司每年至少应将可分配盈余的70%分配给保单持有人。  可分配盈余来自死差、利差、费差、退保差、其他差等方面。 一生中意这款产品，采用“全差分红”，所有利润渠道都会算进分红账户，使客户的分红所得更高 在所有盈利渠道中，“利差”是主要的红利来源。 利差指的是：预计投资收益率与实际收益率的差值。保险公司的资金量非常庞大，即使是0.1%的利差，也能带来可观的利润。 所以，分红账户的盈利能力，我们主要从投资端来看。 3. 这家公司的投资能力如何？ 答：投资界中的“国家队”，净利润蝉联非上市寿险公司第二名。  中意人寿拥有自己的「资管公司」——中意资产管理有限责任公司，也是国内第一家拥有资产管理牌照的合资保险公司。 中意资管背靠中石油系统，能够获得许多国家级重大投资项目，如西气东输、国家管网、一带一路、京沪高铁、十四届全运会、国家级经济开发区...等等。 这些项目为中意带来了可观的收益回报： 近十年，年平均财务投资收益率5.7%，超出同期行业均值0.5PT。其中，境内股票资产年复合收益率11.94%，大幅超过沪深300指数和普通股票型基金指数。 出色的投资表现，使中意人寿始终排在利润榜前列。 2022年净利润11.72亿元，在非上市寿险公司中排第二名，且疫情期间连续三年实现净利润10亿以上，2023年上半年实现净利润6.85亿元，蝉联非上市寿险公司第二名。 从历年表现来看，中意人寿的赚钱能力非常强 4. 历史分红表现如何？ 答：全部100%以上 中意人寿2002年开始经营第一款分红险，至今已有20多年经验。 目前中意共经营51款分红险，近三年红利实现率为100%~247%，没有任何一款产品的实际红利低于演示利益！ 5. 过去很好，但未来如果投资不利，怎么保证分钱？ 答：有分红平滑机制来均衡，“以丰补歉” 举个例子： 假如今年保险公司的投资收益特别好，达到了8%，虽然今年把盈余全部分配可以远超客户的预期，但这样做的后果就是，如果明年投资收益不好，那么明年的分红，就会令客户失望。 所以，保险公司在收益特别好的年份，会把一部分盈余“储存”起来，以备后面投资收益不佳的年份使用。 实际上，保险公司每年的投资收益都不一样，有高有低。正是因为有平滑机制的存在，我们每年才能享受到非常稳定的分红水平。 6. 再退一步，如果未来分红打折会怎样？ 我们可以做一个简单测算： 分红如果打8折： 每年交20万-交5年，总保费100万。到保单第十年： 一生中意分红型增额寿☞122.3万 3%传统固收型增额寿☞117.2万 即使分红打6折： 一生中意分红型增额寿☞119.7万 3%传统固收型增额寿☞117.2万 可以看出：就算打6折，中意分红型增额寿的利益，都比3%固收型的产品高!!! 当然，打6折的概率极低极低... 所以，从收益角度来看，分红产品的收益完全碾压传统产品 当然，我们买增额寿不能只看收益，最重要的还是它无可替代的功能性： ✔ 与银行存款、国债同等的安全性 ✔ 复利增值、终身锁定利率 ✔ 强制攒钱、长期储蓄 ✔ 孩子教育/婚嫁/创业金储备 ✔ 婚前财产/家企财产隔离 ✔ 无争议且私密的指定传承 …… 「一生中意」这款产品，均可满足以上功能需求。同时，保费达到一定标准，还能额外享受增值服务： 挂号/住院/手术优先安排、住院照护、住院垫付、国内外二次诊疗、海外就医、全球SOS救援、机场贵宾室、生日鲜花、法律/留学咨询等等... 扫码查看完整服务手册 这些服务极具价值，甚至有些花钱都难以买到 写在最后 以上是关于「中意人寿-一生中意」这款分红型增额寿的详细梳理，这款产品的确是分红险的优秀代表，非常值得买！ 当然，如果您实在无法接受“浮动”分红，直接买3%确定收益的产品也不错，毕竟银行现在的存款利率只有2.25%... 希望这篇文章对您有帮助。 |
