英式分红保单 Vs 美式分红保单

近来,英式分红与美式分红的比较传言不断,給客戶造成各种混淆。为了让广大客户清楚了解这两种分红的区别,小编特意搜寻了大量资料,目的是要客户客观分析这两种分红形式存在的区别。但是,除了解这两种分红的区别外,最重要的是要看各大保险公司的实际分红年报是否做到计划书的预期分红结果,这样才能增加客户投保信心。下面就给大家讲解下这两种分红的分别:

分红保单分为英式和美式，两者最大的不同在其分红的方式， 选择分红保单时，除了注意「稳中求盈」之外， 承保寿险公司的经营绩效也是考量的重点。

英式分红──红利直接反应在保额

所谓的英式分红保单，是将保户本来可分配到的红利，暂时保留在保险公司分红保单帐户中，让红利可再次投资。保单红利是以「增加保险金额的方式呈现」，称为「分红保额」。每年除基本保险金额可分配红利，就连历年累积下来的分红保额也可再分配红利。此种利滚利的设计，类似股票的股票股利，让保户拥有的保单价值愈来愈高。不管是英式还是美式，客户最常有的疑问是：真的分得到红吗？会不会分太少？其实不用担心，因有出分红保单的保险公司都受到财政部的监管，如果一张分红保单连续两年都没分红，那么就会受到主管机关的关切。且一个公司岂会推出一张泄露出公司的投资获利不好，分不出红的保单来砸自己的脚？

优点

• 以保额为分红的基础，前期年度红利可观，保障高。

• 年度红利复利积累，充分发挥复利威力。

• 终了红利：在平滑年度红利回报的同时，为提高投资回报预留了更大空间。双重分红保障客户利益最大化，对客户最公平。

• 不作现金派送，减少了派送和管理费用，提高资金利用率（个别有提前生存金领取的，也可抵缴保费）。

• 分红灵活提取：在投保后客户可根据自己的需求，选择某一时间段提取按比例分配分红，同时账户余额可继续复利滚存。

缺点

• 较复杂，客户不易理解。

• 保证部分收益较低，主要看预期收益价值。

美式──客户自选分红方式

美式与英式分红保单最大不同点，在于红利发放方式。美式分红保单提供四种红利发放方法，英式只有一种。美式分红保单的四种红利发放方式是：现金提领、储存生息、抵缴保费和购买增额缴清保险。简单说，分辨英式、美式分红保单的方式，就是看红利再投资的部分，是否由消费者自行选择，英式由保险公司决定，美式则由消费者自行决定。也因为英式分红保单分红部分保险公司可全权运用，因此，「投资策略上可比美式分红保单积极」。

优点

• 较为简单，容易理解。

• 客户马上可以见到现金。

• 领取形式灵活。

缺点

• 以现金价值为分红基础，特别是在投保初期现金红利很小。

• 现金红利派送费用较高，且客户承担再投资风险。

• 现金红利派送需要较高流动性，制约了投资收益的空间。

• 缴清增额实际上是现金分红一次性购买不分红的传统寿险。

• 储蓄生息实际上是另外设立储蓄账户对现金红利的滚存，存在问题：这部分资金运用的利益如何分成？以什么利率来滚存？费用如何分摊？

目前市场上主要分红方式对比一览表

总结

不管是“英式分红”还是“美式分红”，能否给客户更多的利益，关键在于保险公司是否有更高的收益率！不过，从理论上来讲，一切外界因素一定，诸如投资时间、前期投入、分红利率相同时，英式分红的投资收益和保障收益会远远高于美式分红的而且较稳定！

例如，英国保诚是唯一一家承诺集团90%利润利用分红的方式回馈给英国保诚保单持有人。能够如此高责任企业以及对保诚保户的重视，过去派发的实际红利都远比预期高；因此我们对英国保诚评价为最高信誉之人寿保险公司。