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理财市场利率的下行趋势我们有目共睹，这也让很多小伙伴意识到“锁定利率”才是王道，这也是增额寿一步步爆火的原因之一；甚至银行行长也在推。 随着增额寿的逐渐火爆，也就有越来越多的人入手，这就不禁让人提问：这么多人的疯狂购入，难道真的就没有缺点吗？ 不吹不黑！今天三文就根据自身从业8年的经验，带大家扒一扒增额寿背后的3个真实短板。  相信99%的小伙伴入手增额寿都是因为其锁定利率+高收益，但如果你在入手前没有真正了解增额寿；那你买的增额寿，收益很可能是“假”的。 下面三文来给大家细细分析： 或许大家在买增额寿产品的时候，会有人和你说：我这个产品啊，它有3%的复利，你看合同里写着保额每年按3% 、3.5% 递增呢！” 所以，在“专业人士”与合同条款的双重印证下，许多小伙伴也就天真地以为，自己交进去的钱，也是按这么多来增长的。 如果你也这么想的话，那很可能就掉坑里了，实际上这是两个概念！ 部分业务员在宣传的时候，可能会存在偷换概念、销售误导的情况，是在用【保额增长的利率】忽悠你！ 实际上，保额递增每年按3%或3.5%递增和我们切实拿到的收益没有半毛钱关系，而这个利率是与被保人身故利益相关的，只有在被保人身故/全残的情况下，这个递增的保额才有可能发挥作用； 所以，如果有业务员告诉您，合同中写明的3%或是3.5%就是能够拿到手的收益，那这个人就是骗子无疑。 而判断一款产品的收益高不高，或是我们最后能拿到多少钱，唯一需要看的就是【现金价值】，现金价值也是会在合同中明确显示的，
部分小伙伴理财的想法，是想在短期内赚一笔收益；如果是这样的想法，那么买增额寿就是“坑” 因为，增额寿有着不短的【封闭期】，封闭期实际就是回本时间；这也是非常值得大家关注的，毕竟封闭期内，万一要动用增额寿，不仅没了收益，还会亏损。 增额寿的增值方式不同于余额宝、银行存款等常见理财工具；所以也并不是，我们投钱进去，账户金额就开始按照预定利率复利增长，中途想取就取的。 三文举例一款热门增额寿产品，以0岁男孩，年交10万，交10年为例，收益表现列举如下：
可以看出，增额寿的收益在前期是在增值阶段，到第8年的时候，现金价值才超过已交的保费；账户里的现金价值会像滚雪球一样，开始不断滚存，生成净收益。 一般增额寿的「封闭期」，5年交的在第5-6年左右现价超过已交保费，10年交的在8-11年左右。 因此，并不适合五年及五年以内的短期持有。 买增额终身寿，其实就是用时间帮你赚钱；所以，越早退保，亏损也就越多；反之，如果想要长期持有，现金价值也会成倍增长； 考虑到当下理财市场利率逐步下行，未来也许会更低，想要提前占一个高收益坑位的小伙伴，也要注意，用短期内用不到的闲钱去买增额寿类产品；切忌追求高收益而盲目入手！ 如果您有已购保单想要验证是否“踩坑”或是想测试某一款增额寿产品，可以直接点击下方卡片添加三文，免费为您来解答哦~ 我们都知道增额寿这类储蓄险本身有一个很大的优势，就是可以通过“减保取现”； 如果有急需用钱的时候，可以取出一部分钱来应急周转，就是把保单的现金价值变现； 但，这个减保取现的过程并不是完全没限制，不同产品有不同的规定：
如果大家认为增额终身寿险可以像银行存款、余额宝等随意支取，那么就大错特错了；大家在投保时，一定要看清产品的减保规则。 懂投资理财的小伙伴，是不是觉得有点像投资利的“不可能三角”。 增额寿在稳健与收益上已经做到了绝对的优秀，所以在灵活性上相较于银行存款等，也就不能太放开。 而针对于不同产品减保规则的解析，三文就不过多赘述了，如果你想了解清楚可以点击蓝字【5种减保规则详解】或是直接私信三文帮您1V1讲解； 总之，增额寿产品众多，不能一概而论；所以在入手前一定要了解清楚产品的减保规则，千万别稀里糊涂入手；否则资金被套牢，等到急需用钱时追悔莫及。  四、三文有话说  最后，三文再来总结一下： 增额寿长期收益复利接近3%、跟国债比肩的稳健性、用钱时取出也相对灵活。 以上几点也让增额寿一跃成为大家存教育金、养老金、以及投资者用于做闲钱规划的首选。 但在众多增额寿中，想要选好、选对一款产品并不是那么容易的；一旦选错，哪怕只差0.5%，收益也可能比别人少一大截！ 下面是三文经过两周的对比，汇总出综合表现都是非常优秀的4款，如果你实在不知道怎么计算真实收益、买哪款才不被坑，可以保存好这张表格，干货满满；
中意一生中意作为增额寿市场新晋红人，是以分红型增额寿的形态与大家见面，其收益表现也因其独特的形态让人眼前一亮，可以说是一马当先。 以30岁男性，年交10万，交5年为例，在被保人60岁时IRR收益率就能达到3.56%，这在3%封顶的市场中，可以说是极其稀有的存在了； 其次支撑这样的高收益不仅是产品自身的努力，还有强大的幕后背景：中国石油天然气集团有限公司（2022世界500强第4位）和意大利忠利保险有限公司（2022世界500强第72位）。 对于追求高收益且可以接受分红型产品的小伙伴，中意一生中意这款产品是非常不错的选择。 而金禧一生用作增额寿时，与其他传统型增额寿相比收益是非常优秀的，仅在被保人60岁时，收益就已经高达2.95%；在3%封顶的情况下，这含金量就不用三文多说了吧。 其次，金禧一生支持加保且在减保方面也是非常灵活的，无20%的限制。 对于追求高收益、超高灵活性的小伙伴，弘康金禧一生是非常优秀的选择。
中意人寿的品牌三文在上面提到了，如果你还想更详细的了解，可以私信三文哦~ 招商仁和大家也是非常耳熟的吧！其背后有招商局、中国移动、中国航信三大央企，可见其实力优秀，也是当之无愧的大品牌。 而且在收益表现方面，长期持有的收益更是高达2.95%，也是非常亮眼的。 对于追求大品牌、高收益的小伙伴，可以结合自身需求在以上两款产品中进行选择。 除此之外，对于追求超高灵活性的小伙伴，可以在「弘康金禧一生」 和 「弘康金玉满堂3.0」 这两款中选择。 文章最后，如果各位小伙伴对于上述产品感兴趣或者不懂的地方都可以在文章下方评论或者直接私信天眼君，很高兴能为大家答疑解惑~ |
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