如何借助债务致富？

本·富兰克林曾经说过：“用钱生出来的钱去生钱。” 

绝大多数员工领到薪水后，一般会将薪水存到银行。对于银行来说，这些存款就是OPM（other people's money,别人的钱），当然也是银行的支出或者负债，因为这些钱并不是银行的，它欠储户利息。从这一点上来说，银行与所有的储户形成“债务”关系。 

这就是利用债务的开始——你辛苦挣来的存款变成了银行潜在收入中的最重要来源。银行需要用你的钱去对外放贷。如今，储蓄存款的利率非常低，或者完全没有。也就是说，银行使用这些钱基本不用付出任何代价，但它们通常是一个稳定且持续成长的融资基础。 

基本上，银行以一个较低的利率水平持有来自存款者、债权人以及一些来自同业的OPM（其他人的钱），并以债务的形式将这些存款用于对外放贷，贷给那些不动产开发商、房主以及小企业主。这也就是为何银行被称为“价差借贷人”。 

因此，银行利用你的存款（他们的负债）去购买资产，再由资产为银行贡献收入。通过使用诸如存款或是借入款项之类的负债为资产筹措资金——例如提供给个人或者企业的贷款，或者购买派息证券——对于银行的所有人来说，他们将银行资本杠杆化，赚取比资本本身要多得多的钱。 

你也可以用同样的策略以及借助完全相同的体系来变得富有——这就是富人为何越来越富。

贷款对于绝大多数银行来说是主要的资产。它们为银行赚到的利息要多于银行向储蓄者支付的利息。因此，这也是一家银行的主要收入来源。 

因此，银行利用债务——也就是你的存款——去放贷。这一点让银行得以存续。 

我们所有人都需要像银行一样思考。我确定每个人都听到过类似的理财建议：“把自己的钱存起来，不要陷入债务。”听起来就像是不错的理财规划，不是吗？虽然如此，但是如果一个人对债务持回避态度，他如何能变得富有呢？好吧！我在这里告诉你，那条建议是别人给你的理财建议中最糟糕的部分。我刚刚只是向你展示了你的储蓄是如何被用来以债务的形式向他人放贷。如此，你的存款将被用来让其他人获益，而你为何要在这样的一个世界中存钱呢？你应该也去借其他人的存款。 

为了取得成功，你必须在好的债务方面加重杠杆，就像上文中银行的例子一样。关键是，要持有正确类型的债务。如果你利用债务来获取收入，就像银行做的那样，那么你正处在正确的方向上。 

问题在于，绝大多数人拥有的都是坏的债务，而且数量还不少。 

接下来我要讲的策略就是要回避那些无法为你带来收入的债务。制定一条规则，那就是绝不承担任何不能为你赚钱的债务。富人利用债务实现投资杠杆化， 然后获取更强劲的现金流。穷人用债务来购买更多的东西，而这会让富人更富。 

如今，绝大多数建议都会说，你的钱放在银行是最安全的。事情并不总是这个样子，而且显然也不会一直是这个样子。货币市场账户、储蓄债券、你的退休金账户以及指数基金都可以成为备选方案。显然，你必须自己进入深入的研究，或者与你的财务顾问谈谈。如果你将钱放在银行，确实会很安全，因为这些钱并不会去别的地方，银行的支票和储蓄账户通常情况下也是受到存款保险保护的。 

但是，如果你将大量的现金放在一个储蓄账户上，在如今利率如此之低的情况下，从技术层面上看，你正在亏钱。当然，你可能因看到一个稳定的账户收支情况而感到舒服，但同时可以肯定的是，你的购买力会逐渐被通胀侵蚀。 

据报道，当前的通胀率大约在3%左右。一些人认为实际的数字要比3%高得多。不幸的是，如今储蓄账户的平均利率大约在0.5%。因此，你仍然在亏钱。人们在他们的资产价值上大约会损失2.5%，因为他们的存款利率无法跟上通胀的脚步。 

为数不多的方法中的一种是将钱“投资”在那些回报率能超过通胀率的资产上面。获得最高回报率的最快速方法就是利用OPM（别人的钱），无论是以债务的形式还是以权益的形式。整个系统被设计出来的目的就是用来借贷的，因此，好好利用这种借贷系统吧！ 

最后，自己让前进步伐加快很多的秘密便是“利用复利”。阿尔伯特·爱因斯坦曾经将复利称之为“有史以来最伟大的数学发现”。对于那些在自己的信用卡月结单上积累了沉重债务的人来说，爱因斯坦口中这一关于金融物理方面的定律——复利法则——可不是什么好消息。但是对于那些懂行的投资者来说，随着时间的推移，复利法则可以被用来赚取可观的收入。 

为了深入了解利用复利赚钱的魔法，首先有必要了解复利究竟是什么以及它如何运作？我将其称之为“72法则”。 

随着利滚利，本息会变得越来越多。通常来说，你有必要了解，究竟要经过多久才能让初始的本金规模翻倍。事情看起来就像这个样子：比方说，你获得一个投资机会，它每年的回报率是6%，那么你需要等多久，才能让你的初始投资在价值上翻倍呢？为了估算所需时间，你只需简单地将72除以6。答案是12。因此，在年回报率为6%的情况下，大约经过12年时间，就能够使你的初始投资翻倍。 

在4%的投资回报率的情况下，你就用72除以4，也就是大约18年，你的投资就可以翻倍。上述规则也可以反过来使用。如果你想在5年时间里，将你的投资规模翻倍，那么你需要获得的年回报率是多少？答案是大约14.4%。 

“72法则”最绝妙的地方在于，如果你利用债务或者是OPM（其他人的钱）， 那么回报甚至还要多得多。是的，你可以在无须利用自己钱的情况下变得真正富有。这就是引起长期讨论的关于财富的秘密。 

因此，下一次当你面对一个重大金融决策时，自己做一下功课，而不是根据你在人生中听到的那些建议做出一个拍脑袋的决定。记住，借钱是有成本的，因此你需要留意一下贷款利率，同时还要关注现金流和资本利得的情况。 

这是一个长期策略，它将会帮你实现自己想要的那种生活方式。