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随着香港与内陆的交流日益密切以及经济逐渐复苏，香港的保险行业迎来了新的发展机遇。各种具有吸引力的保险产品广告开始在各大社交媒体平台上大量出现，例如“提前缴纳保费可确保5.5%的年化收益率”，“30万美元的客户只能在大厅办理投保手续”，“在特定日期前购买保险可获得最高27%的回馈优惠”等。这场购险热潮不仅影响到普通民众，就连拥有超过600万美元资产的高净值人群也将保险视为资产配置的重要选择，尤其是香港储蓄分红保险产品备受青睐。  根据《2023年中国高净值人群家族传承报告》，保险在众多投资品种中名列第四。那么，是什么吸引了这些富翁，让他们不惜跨越千里之遥也要选择在香港购买保险呢？以下内容为您解答。 一、收益可观 市面上的香港保险，宣传的复利收益在6%-7%之间，IRR（内部收益率）远高于我国大陆的储蓄险。但实际上，这个收益水平是否真的如此之高呢？恰好，最近为一位客户朋友制定了一份保险方案。这位客户计划每年投入20万元，共计5年，总投入100万元。他计划在32岁时生育孩子。针对这个情况，我们可以为您分析一下实际收益情况。但由于具体保险产品的收益受多种因素影响，如保险公司的投资策略、市场环境等，无法给出确切的收益数据。然而，我们可以根据一般性的保险产品收益水平，为您提供一个大致的参考。 通常，香港保险的复利收益确实较高，但具体收益水平可能在6%-7%之间波动。在理想情况下，IRR可能会超过大陆储蓄险的两倍。然而，实际收益受到许多不确定因素的影响，如保险公司投资收益、保险产品的具体条款等。  这位女士在50岁时，已经具备了每年提取10万元的能力，以支持子女的教育和日常生活。当她55岁退休后，仍能每年提取10万元作为退休生活的保障。保守估计，直到80岁，她总共可以领取260万元的养老金，而账户中还能剩下945万元供子女继承。  这位女士仅投资了100万元，但最终她的香港保险账户总金额却达到了1300万元。这充分表明宣传中提到的6%-7%的复利收益并非虚构。然而，与内陆的储蓄保险相比，这两种保险在收益方面各有侧重。内陆储蓄保险更注重提供确定性的收益，而香港保险则具有较高的潜在收益。 二、政策优势 当然，这种差异不仅与产品类型有关，还与香港的金融优势密切相关。值得注意的是，自1997年回归中国后，香港依然保留了基本法（衡平法）。这一点至关重要，因为在基本法的体系下，现代金融体系可以更高效地运作。仅举英国为例，其金融业的繁荣便可证明这一点。正是这个优势，为香港保险业的发展提供了非常优质的金融环境。  另外，香港实行了严格的汇率制度，与美元紧密挂钩。这一政策极大地降低了香港金融市场与国际金融市场之间的交易成本。  同时，由于香港没有货币管制制度，资本可以轻松的进出香港，无论是人民币、美元、港币，还是英镑、欧元，都能自由转换，这也是很多香港保险产品的特色之一。这些优势无论是内陆，还是其他国家都很难同时具备，有基本法的，没有联系汇率制度；有联系汇率制度的呢，又没有金融中心的地位。所以这就让香港集万千宠爱于一身。而其中，香港保险又因为高保障、低保费、高回报的特点，成为了大多数普通人投资理财的压舱石。  三、资产安全 香港的保险行业是其金融架构的关键部分，拥有超过180年的悠久历史，并且从未有人寿保险公司破产，显示出其市场运作的成熟性。根据香港保险监管局的数据显示，香港保险的渗透率和密度在亚洲地区排名第一，全球排名前20的保险公司中，有12家在香港获得授权开展保险业务。这些数据充分展示了香港保险业的强劲发展和整体实力的世界领先地位。  香港的经济体系以自由市场经济为主，依靠市场竞争来实现社会资源的最佳配置。在这样一个竞争激烈的市场环境中，能够稳定运营的公司多为规模较大、发展成熟的跨国保险集团。这些公司大多拥有百年以上的稳健经营历史，具备较强的风险抵抗能力，如同经过岁月洗礼的瑰宝。因此，在香港保险市场中站稳脚跟的公司，都是在竞争中崭露头角、具有稳健经营和较强抗风险能力的企业。 1、香港保险全球投资 以美元计价的香港分红险产品，在投资领域方面已经涵盖了亚洲乃至全球范围。在市场预期波动较大的时期，这些保险产品会倾向于增加固定收益类资产的投资，例如政府及政府机构债券、公司债券、结构性证券、贷款和存款等。  当市场前景明朗且充满乐观预期时，香港保险公司在投资方面会加大权益类资产的配置，以争取实现超过市场平均水平的收益。一旦成功达成这一目标，保险公司会将部分超额收益回馈给投保人。根据目前各大保险公司分红险的总现金价值实现率，它们的业绩均超过了预期，为投保人带来了满意的回报。这充分展示了香港保险市场在投资管理方面的稳健和高效。 2、香港保险多重安全垫 A、不可轻易破产 香港《保险公司条例》第41章46条指出，除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人。  B、充足的股本和偿付准备金  C、足够的再保险安排 根据香港《保险业条例》的规定，保险公司必须为其计划开展的保险类别的风险准备充足的再保险安排。  保险公司可以借助再保险公司来分散风险，将部分承担的风险转移到再保险公司。这样，在面临突香港况需要支付大量赔偿时，再保险公司将协助承担部分赔偿责任。 D、政府监管 今年香港立法会通过了《2023年保险业（修订）条例草案》，修订了《保险业条例》（第41章）及其他相关法例，为香港保险业推行风险为本资本制度订定法律框架，以加强保险公司的财务稳健状况，并更符合国际标准。 自由的市场练就最安全的保险，保险的安全性还得看香港。 四、香港保险适合人群 香港保险的安全性和收益性已经成为当下资产荒时代下的优质资产，这也是为什么这么多高净值人群赴港投保。 世界上没有完美的产品，每个产品都有其特定的适用范围和目标用户。香港保险适合以下几类人群： 1、追求百年保险品牌、成熟高性价比、高保额和杠杆效应的重疾或人寿保险产品的人群；希望通过香港高端医疗险扩大医疗资源，享有内陆、香港澳门等亚洲地区以及全球医疗网络，并享受医疗保障的人群； 2、在市场中获得一定经验（遭受打击），了解自己真实风险偏好，寻求保本且增值的稳健投资工具的人群； 3、具备一定资产配置观念，寻求美元等多元资产配置，通过多币种、多市场、多资产类别配置，降低投资组合相关性，保持购买力的群体； 4、提前规划子女教育（尤其是海外教育）和体面养老，为家人和孩子创造更多选择权的人群； 5、二胎家庭、多子多孙、人口众多的家庭，希望通过保单庇佑后代，实现简单高效的财富分配和传承的长辈； 友情提醒 个人需求至关重要，根据不同的需求做出相应的决策。因此，我温馨提醒，港澳保险的储蓄分红险与大陆年金险各具优势，香港和内陆保险也有各自的特点，无法绝对评判哪个更好。针对个人具体情况，每个人对保险的需求和期望各不相同。在做出最终选择时，不仅要考虑家庭未来规划和个人经济实力，还要关注投保目的和保险组合规划等方面。 最后，无论香港保险还是内陆保险，都有适合自己的产品，对于高净值客户来说，对风险、保障、收益的需求也会有所不同。根据个人全球化视野的不同，也应有不同的选择。 不盲从，更从容！大家还是要根据自身情况，审慎选择搭配才好哦。 |
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