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昨天闲聊，小韩同学说她最后悔的，是十年前没买茅台的股票。 我说，你要这么聊的话，那得更后悔没买比特币。 聊到最后，发现我们这些中规中矩的人，该后悔的是4.025%的年金，还有3.5%的增额寿。 稳定的、可靠的、保证的、没风险的收益啊。 错过就是错过了，预定利率3.5%的增额寿，实打实给到手的现价，没了。 不过。。。 还有后悔药！ 年前我讲过一次，税优型保险是可以弯道超车的，抵税以后，你交的保费是变少的，但产品的现价可没变。 这样，随着持有时间拉长，复利的加持下，你会惊喜地发现：IRR突破3%了，甚至达到了4%以上！ 举个例子： 比如，有一款税优型终身护理险，在抵税之前，她的IRR是这样的：  年缴2400元，20年缴费，现价IRR最高也没突破2.7%，纯纯的小弱鸡。 但是，这款产品可是抵税的，如果你的应缴税率是20%，那每年可以抵扣2400×20%=480元。 这样，实际交的保费就是2400-480=1920元/年。 IRR就变成了这样婶：  先解释一下，为什么第一年还是2400元的问题。。。 因为现在投保的话，只能第二年抵税了，前后隔了一年。 如果你在去年12月31日投保，那现在就能抵税了，间隔期几乎可以忽略。 不过，差这么点钱，影响不大，咱们就是严谨地举个例子。 再看看IRR： 最高点，50岁的时候，已经突破了4.25%！ 之后虽然回落，但70岁的时候还有3.38%，80岁的时候还有3.2%。 现在那些预定利率3.0%的增额终身寿险，根本没法比。 还能更高的： 如果你的个人税率是30%，甚至45%，省下钱就更多了，IRR也更高！  不同税率下，IRR最高可以达到恐怖的6.28%。 所以我们总结一下： 1、税优型健康险（这是一款增额护理险），通过抵税可以把IRR提高到3%以上，实现弯道超车。 2、最优保费是2400元/年。 受政策限制，每年抵税额封顶在2400元，所以保费再高也没啥意义，嫌少可以夫妻各买一份，两个人抵税。 3、应缴税率越高的同学，买来越划算。
4、缴费期越长越好。 这样总保费更多，省下的钱更多，IRR会更高。这款产品最长支持缴费至55岁、60岁，很适合年轻多金的IT精英们。 5、中前期减保更划算。 作为一款护理险，后期随着身故保额、护理保额增长，现价开始回落，IRR会有下降。 怎么样？思路是不是打开了。 当然了，没有十全十美的产品，这款税优险最可惜的，是最优保费只有2400元/年。 想多投点，只能盼着税优政策调整啦。 当然了，前面我说过，可以拉长缴费期，变相增加总投入，这样抵税总额就高了。 具体产品信息可以加我了解，快算算自己的IRR怎么样吧。 特别提醒： 本文具有时效性，仅供参考。后续产品可能有调整或升级，注意询问最新情况。 |
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