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资产配置 就看吴小姐说养老规划 中高净值家庭养老规划的知识服务商  让每一位阅读者，通过客观、中立的知识信息去深度了解资产配置和养老规划，通过资产配置、风险管理和养老金规划，实现财富保值增值，在退休以后过上有富足的养老生活。 作者︳吴懿师 第283篇好文：2560字︳4分钟阅读 去年7月31号市场长期利率IRR3.5%保险储蓄险全部下架调整。 下架的不仅仅是流动比较强的增额终身寿险，还有养老年金险、重疾险等等。 在去年7月31日下架以后，大概过了2个月左右，各家保险公司才陆陆续续上架了利率IRR3%的产品。 上架5个月左右，市场再次面临众多保险储蓄险产品下架调整，3月底之前就要全部按照监管的要求上架销售产品。 如此频繁的利率调控，说到底核心就一个目的：控制未来保险公司兑付的收益风险。 面临这些调整，我们该做些什么呢？ 01 利率调整的影响 保险储蓄利率调整最大的影响有2个： 1、更多养老成本的支出 2、优质的资产可选性越来越小 第一个影响大家比较能够理解，第二个影响可能有些人还不理解，保险储蓄竟然是优质资产？ 不理解的可以阅读吴老师的文章：不配置养老年金险就等于10年前没有买房 因为过去的储蓄习惯，大部分的人会把银行储蓄当做唯一的储蓄方式。 但现在不仅仅保险储蓄的利率在降，银行存款的利率也在降，甚至降的更凶。 有位粉丝跟我吐槽：吴老师，我今天去银行存钱，银行都让我直接买保险。 这种情况不是个例，基本现在去银行存款，中长期的储蓄规划，银行都会建议用户将钱配置一些保险。 我们不得不面对一个事实：当下以及在未来很长一段时间里市场会处于低利率周期。 至于经济这些我们不谈，我们谈的还是利率对于我们的影响。 对于中高产来说，教育支出也好、生活支出也好，他们并不在乎利息到底是多少，因为这些钱都可能马上或者半年或者1年要支出的。 但是养老支出就不一样。 养老支出和教育、生活支出有着很本质的区别：教育和生活支出时期我们还没停止收入。 只要没有停止收入，我们就不会把专注点放在支出成本上，而是放在赚更多的钱，这样也不会有什么太大的影响。 但是养老支出时期，我们已经停止工作和收入，那个时候支出的每一分钱，我们都会精打计算。 如果这个时候我们储蓄的钱放在那里没有任何利息或者利息很少，这就意味着我们会支出更多的成本来解决退休后的支出。 养老金的规划，对于70、80、90后来说，在利率不断下行的周期里，是非常重要的规划。 保险储蓄险规划养老金是目前市场上可以说比较优工具。 如果保险储蓄险的利率也跟着银行和大环境不断地下调，未来我们的养老金储备和杠杆利用会是很大一个难题。 养老金支出是刚性支出，刚性支出必然就需要提前储蓄，而储备+杠杆是养老储蓄最好的方式。 02 利率调整前的准备 那我们现在到底要做些什么呢？ 养老金规划每个人情况都不太一样，我们可以基于两个前提来建议： 1、目前年结余和存款现金流比较充足 2、目前年结余和存款现金流不太充足 现金流充足的群体，我们可以在保险储蓄险利率下架调整前先规划养老储蓄。 配置储蓄险选择： 增额终身寿险 养老年金险 香港储蓄分红险 内陆储蓄分红险 这几种险种，可以单配置，可以组合配置，如果考虑终身领取36万每年养老金，建议用养老年金险配置更稳妥。 比如40岁王女士，想要55岁退休每个月有3万养老金花，王女士家庭存款和年结余都比较充足。 王女士可以每年储蓄100万✖️5年，本金储蓄500万，那么王女士退休以后，每个月都会有3万养老现金流，一年36万现金流。 无论王女士活到80岁还是活到90岁，都不会改变每个月3万的养老金现金流。 这个博弈点就是长寿。 如果王女士没有活到80岁，70岁就离世了，那么保险公司也会将20年养老金没领取完的部分给到王女士受益人继承。 大家千万别觉得，我五年存500万，这500万难道不能做其他投资吗？ 当然可以做其他投资，只要你能够确定这500万可以给你创造出800万的收益，并且本金不能有任何亏损的风险。 有这样的确定性，那配置不配置保险储蓄险就没那么重要了。 也有人说那我存银行不就好了，流动性又好，500万要用还可以随时用。 这个思路缺乏长远性，养老金规划的是未来的支出，但我们想着的却是当下的灵活性，这本身就违背了规划的初衷。 存银行也是一样的逻辑，如果能够保证在55岁退休或者在90岁之前，500万可以拥有800万的的收益，那存银行自然也是可以的。 我们的根本目的是满足每年36万的养老金支出，只要能够100%确定，什么工具都可以选择。 但通过市场上很多工具分析，我们会发现养老年金险从终身现金流角度，对于大部分的人来说是唯一一个确定性达到这个收益工具。 我们再说说现金流不充足的群体。 针对现金流和存款并没有那么充足的人，我的建议是拉长时间或者少量配置，以后逐渐完善。 什么意思？ 保险储蓄不像银行或者其他投资，需要一次性支出本金，保险储蓄可以拉长时间，比如同样我想要每个月3万现金流。 前面王女士用了5年时间就规划好了，因为王女士现金流充足。 现金流不充足的可以每年储蓄30万，储蓄15年，累计450万本金，然后55岁领取养老金延迟到60岁领取养老金。 也同样可以达到每个月3万的养老金，领取终身，用15年积累450万，还能够给到当下的利率收益，这就是拉长时间的规划。 15年储蓄对于很多人来说是比较痛苦的，而且也会存在缴费风险。 所以这种方式只适合保证每年有结余以及收入稳定的人。 如果收入和结余不稳定，那么我就建议选择5年或者10年，然后储蓄的金额小一些，结合自己的自身情况配置。 先配置一部分，肯定比不配置更好，千万别在收入还比较稳定的时候对于养老金支出规划有以后再说的想法。 这也是吴老师给到大家利率3%调整前为养老金规划提前做的一些规划。 任何一个金融工具，一定都有它的优点和缺点。 我们只需要根据当下环境和我们的自身情况，利用工具的优点，规避工具缺点，以此达到我们的资产增值目的。 03 总结 利率在不断的调整，无论银行存款、大额存单、国债还是保险储蓄，都逃不过利率下行周期。 利率下行，最直接的影响就是我们未来的养老金支出成成本。 如果你也想配置3%利率的养老储蓄险，欢迎扫码链接吴老师，我们会为您一对一定制专属于您的养老规划方案。 |
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