文/ 米苏就是8爷 @简七 上次我们提到，财神要求三个小伙伴帮助一位穷困潦倒的老人，在了解了老人的历程之后，三个小伙伴决定用自己的财务知识，和财神给他们用的新神器——时光机，来挽救这位老人岌岌可危的老年生活。 老人：“如果有机会重新来一次的话，我一定要早早开始积累养老金！” 小懒：“对啊，观念先行，心动才能行动！可是多早算是早呢？” 大冬：“问得好！我们养老作为一个目标，也要像我们以前说的，要SMART，定时定量可实现，及时修正保目标。” 老人：“哈哈，这个顺口溜听着好！不过具体该怎么做呢？” 脆脆：“首先我觉得你应该把什么时候退休、退休后预计寿命有多少、退休后大约保证多少钱的生活水平确定下来。还可以为健康建立一个专门的‘基金’，减少后顾之忧。” 老人：“我想想，我在13年前生意失败，一下子又生了大病，生活发生了巨大改变，基本没法出去工作了，可以算是‘被退休’吧，那个时点是我56岁，那年我老婆53岁。我就假设我们都还能活上25年吧。退休后，我们家每月的日常花费大约在1000左右，但还有2000的医药费，每月儿子们孝敬的钱和社保补贴大概各有1000元，还有1000元得缺口，只能靠原有的积蓄和我们做点小生意勉强维持。哎，这还是没旧病复发没什么大毛病的时候啊。”说到这，老人又止不住的连连叹气。 大冬：“先别伤心，我们一起想办法！我给您算算，现在您家一个月包括包括一般药品的花销大概在3000元左右，去掉社保1000元左右的补贴，还存在2000元的缺口，那1年就是24000万元。您儿子的补贴存在不确定性，我们保守点就先不考虑进去了。我们按照您的假设，您计划养老期大概有25年，再按每年通胀率4%，13年钱您退休时您得至少为这日常生活储蓄约39万元钱。” 老人：“哎呀，光这么一项就要准备这么多啊！” 脆脆：“而且最好还能为重大疾病多存点钱。而且您现在住在这临时的棚户区也不是办法啊，您原来的房子呢？” 老人：“哎，做生意亏得不行，把房子也变卖了，现在想想真不该啊，真不该。怎么老了老了连个房子都没存下来呢！” 大冬：“恩，我们可以在满足基本生活的基础上，适当多预留一些重大疾病方面的基金。一半来说现在一项重疾至少要花费20-30万元。您老两口，我们就按退休时再准备50万作为重疾基金先计划着，那一共就是39 50=89万总养老金。还有，您还是尽量得为自己准备一个养老住房啊。” 老人：“你说的我都同意，可是能实现吗？” 小懒自信地说：“咱不是有时光机么，发现问题了重新回到过去修改，一定能够改变的。” 小懒话音刚落，神器时光机突然“说话了”：“你们好，根据系统设置，你们此次只能回到过去修改3件事，请注意合理使用我的功能。谢谢！” 老人：“哎呀，只能修改3个问题，会不会太难啊。” 脆脆：“我们先分析，您别慌。” 大冬：“对，我们继续。当然，年轻的时候就开始准备更好，但现实往往不太允许我们这么早就开始非常规律、按计划大量储蓄养老金。年轻时收入少，结婚、买房买车、子女抚养教育金等目标更为迫切。不如多培养好的储蓄投资习惯，先优先完成上述时间弹性小的目标后开始集中‘攻破’养老目标。这时候估计您也渐渐也步入中年了，上述目标完成后生活压力较小，事业稳步上升，可以开始重点储蓄理财目标了。” 老人：“有道理！我40岁的时候事业小有所成，房车齐全，钱也有不少，绝对够两个孩子用了。那时候就找了个机会开了厂子，这个过程中就一心扑在了厂子上，风光过，但没想到最后竟然败光了一切。哎。” 大冬：“那我们不如就把40岁设置为您的起点吧。办厂子也是好事，开源总是积累财富最好的办法。只要您有意识地同时积累养老金就好了。您那时候大概一年收入有多少啊。” 老人：“哎呀，我这个人拿了钱就给我老婆了，具体赚了多少都不太记得了，赚了钱就花呗。只记得开厂子前5年我家每年都能去银行存个5万定存，后面七八年生意更好，年底了老婆就拿着10万现金小心翼翼地存进银行，哈哈。哎，可是最后两年厂子出了几个事故和纠纷，一下子全亏完了。后来两三年生了场大病，每年花费都在10万左右，一下子积蓄也基本掏空了，房子车子也都变卖了。现在想想，厂子鼎盛的时候就该卖出去，那时候好多人问我买，10万卖出去不成问题。” 大冬：“恩，知道您的净储蓄就更方便了。我们假设您及时卖掉了厂子，然后存的大多是5年期的定存，这么一来收益率比较高。那年化收益率大概能达到5%左右。根据我的推算，第13年后卖出厂子。再为后面3年的疾病预留每年10万元的医疗经费。到16年后，您56岁的时候，手头上还能有约114.7万元余款，完全能够达到89万元的要求，甚至能够结余约25万。” 现金流和总资产积累状况详见下表，货币的现金价值计算请学习简七公开课^^
小懒：“既然能有结余，不如我们选一份合适的大病保险或者寿险，在40岁开始投保，既充分利用了资金，又能得到更高的养老保障！” 脆脆：“这个主意不错！那我们只能改变3件事的话，我们就在40岁开始办厂时就购买合适的保险，然后把结余的储蓄选择收益率更高的5年期定存方式，还有就是及时在办厂后第13年卖出厂子！这样就刚刚好啊！” 老人：“太好了，我们一起去修改吧！” 在三个小伙伴的帮助下，老人的命运发生了神奇的逆转，虽然他53岁时依旧得了重病，但是这次治病不用再砸锅卖铁了，养老的房子也保住了，还有了足够的储蓄用作养老，有了商业保险的保障……这下，老人56岁后老两口就过上了安逸的晚年。 当然，在这第九关，小伙伴们也交上一份满意的答卷。 一养老规划的基本思路1、确立退休时点； 2、合理推算退休后寿命、净现金流（收入-支出）并折算到退休时点，即可确立退休时点的储蓄目标值； 3、根据这个储蓄目标，合理安排投资计划，让退休时点时完成目标值。 二养老规划三大方面1、日常生活费用； 2、疾病； 3、老年住房问题。 三尽早规划不知有没有小伙伴会觉得，养老似乎太遥远，其他住房、子女教育等目标太迫切，这样远期的预测有意义吗？能精确吗？ 1. 首先，就如故事中提到的，要根据自己情况选择开始储蓄养老金的合适时点，有能力的时候就越早开始越好； 2. 有时候，规划的目标不是为了绝对精确，而是给我们的具体行动提供指引； 3. 任何规划都应该及时调整，一年一分析是个不错的选择，这样你越接近退休时点，你的计划就会越贴近现实。 四多角度配合，水到渠成故事中老人的修正方法只是进行养老规划的很小一部分，仅仅是我举个极端的例子。 如何在年轻时就选择合理投资和合理储蓄、如何更好开源、如何挑选合适自己的保险…… 其实，养老作为我们的终极财富目标之一，是受到我们整个财务状况影响，年轻时就保持健康的财务状况，养老目标也会更水到渠成。 — 随手点赞 — 原创内容，转载请务必先取得授权呦 自媒体第一联盟WeMedia联盟成员 |
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