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在当今社会仍有一些伙伴对社保和商业保险比较模糊 不知道它们之间区别和功能是什么？ 那么，本文就来搞懂 医保 or 重疾险 or 医疗险 or 意外险 or 寿险 它们，到底是什么？  “社保医疗险”篇 国家医保通常指的是“社会医疗保险” 这是一种社会保险制度，旨在为保障范围内的劳动者提供患病时的基本医疗需求保障。国家医保是国家和社会根据一定的法律法规建立的，通过用人单位、个人缴费和国家补助等方式筹集医疗保险基金。参保人员在患病就诊时产生的医疗费用可以得到医疗保险经办机构的经济补偿，以减轻因患病或治疗带来的经济风险。  一、医保报销规则 医保报销首先要搞清楚4个概念： 1、起付线 根据医院等级，起付线从有200元、300元、600元、900元不等。 2、报销比例 根据医院等级和医保种类，报销比例从55%~97%不等。 3、封顶线 统筹基金最高制度限额年度累计15万元；大额医疗费用补助年度最高可报销40万，报销比例根据60%~90%不等。 4、医保三目录 医保三目录有基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施范围。分为甲类、乙类、丙类。 其中甲类100%进入报销范围；乙类需自付10%~30%，其余进入报销范围；丙类需全部自费，不能报销。  医保报销公式如下，可以有两种计算逻辑： 公式一：医保报销总额=【（甲类药品全部费用+乙类药品扣除自付部分+其他符合医保规定的费用）－起付线】×医保报销比例 公式二：医保报销总额=（总费用－所有乙类项目自付费用－所有丙类（自费）项目费用－所有超出医保限价标准的费用－起付线）×医保报销比例 二、医保发票举例 我们以一张医保结算收费票据为例，解读一下医保的报销规则  金额合计10970.98元=医保统筹报销5260.04元+个人支付5710.94元 具体分解见下图：  医保报销总额5260.04元=总费用10970.98元-乙类项目自付费用289.85元-丙类（自费）项目费用98元－所有超出医保限价标准的费用3423.09元－起付线1900元 这里面最重要的就是三个概念 医保统筹、个人自付、个人自费 搞明白这三个概念，也就搞明白了商业医疗险的报销范围，更搞明白了为什么每个人除了最基础的社保，还需要商业医疗险的补充。 ◆ 医保统筹：不需要自己掏钱的部分 ◆ 个人自付：医保内，自掏腰包的部分，'仅限社保内'的商业医疗险可报销 ◆ 个人自费：医保外，自掏腰包的部分，'不限社保'的商业医疗险才能报销   “重疾险”篇 我前文单独写过一篇关于重疾险的文章 戳一下可详细阅读→重疾险，永远比医疗险重要得多得多的多 里面提到 重疾险，打钱性质，只要生病符合条款， 直接打一大笔现金，到账上。 保终身，只要客户不主动退， 保司就必须按照合同一直保。  重疾险作为一种专门针对大病的保险产品，主要是为了应对疾病风险大的人群。众所周知，现代社会的生活方式和环境污染等因素导致人们患病的风险越来越高。而重疾险可以提供一定的保障，让您在患上重疾后有足够的经济保障。  赔付金额高 与百万医疗相比，重疾险的赔付金额要高得多。一般来说，重疾险可以提供10万元、20万元、50万元或者更高的保障额度。这对于患病后的家庭财务来说，是一笔极大的帮助。 适合年轻人购买 虽然重疾险主要是为了应对已经患上大病的人群设计的，但是对于一些年轻人来说，也可以考虑购买，保费比较便宜； 咱们通常买的重疾险，都是长期型产品。合同一签就是几十年，写着保障到60岁、70岁，甚至终身，就必须得保到那个时候。 合同一旦生效，无论你的身体状况如何改变，保险公司都得负责到底。而且保费也是一早就约定好的，不会中途涨价。   百万医疗险 or 中端医疗险 每当与人聊起医疗险的时候，几乎所有的人都表示听过百万医疗。而自从我到大童以后，知道其实除了百万医疗我们还有更好的选择。 那么都是医疗险，差距在哪里？百万医疗和中端医疗的差距仅仅是保费和免赔额的差别吗？先了解具体内容： 目前，我们的社会医疗保障分四种： 医保：包含社保的职工医保、灵活就业医保、居民医保、还是以前的新农合，都是医保的范畴； 百万医疗：被互联网平台宣传到无所不能的百万医疗，宣称几百块就能搞定高额医疗费的保险； 中端医疗保险：覆盖公立医院的特需部/国际部，也覆盖部分外购药的医疗保险； 高端医疗保险：一句话，几乎实现了全球医疗自由。 两者区别是什么？ 1、就诊医院 百万医疗：二级及以上公立医院普通部 中端医疗：二级及以上公立医院普通部、VIP部、特需部、国际部、部分私立医院（昂贵医院除外）。 生病住院，哪种环境对康复更有利，从图片就可以得出。服务区别也很大，公立医院普通部患者多、排队久，住院手术等排期。特需部患者少，排队少，有就诊绿色通道、专人陪诊、优先安排各项检查、环境好、医生资质高的特点。 2、免赔额 百万医疗：一般是1万免赔额，意思是经过社保报销后，还需自费1万，剩余部分才由医疗险报销。所以百万医疗在日常住院中常无用武之地。 中端医疗：0免赔，住院就能用，价格比百万医疗贵一点，但使用概率高，还可搭配门诊。 3、报销范围 ①中草药报销的差异： 百万医疗：任何中草药费用均不予报销 中端医疗：限制会少一些，强调滋补类的中草药费用不予报销 ②手术植入器材费条款差异： 百万医疗：除心脏瓣膜/人工晶体/人工关节，这三种以外的植入器材费均在责任免除范围里 中端医疗：则限制更小，合理必要的，在医院购买的，手术过程中由医生植入体内的组织相容性人工器材均可报销。 可见，除了上述的心脏瓣膜/人工晶体/人工关节外，人工器官/脑起搏器/人工耳蜗等都在保障范围内 ③耐用医疗设备条款差异： 百万医疗：将所有耐用医疗设备都放入了责任免除条款里 中端医疗：同样限制更小，康复设备，矫形支具，义乳等在保障范围内 ④院外购药范围 很多特效药、昂贵药、进口药，如果在医院药房买不到，医生会开处方让病人去外面购买，这时候药品有没有清单限制就非常关键了。特别是医院DRG/DIP两种支付方式试点，即医保与定点医疗机构的付费结算，一个按项目付费，一个是打包支付。这样就给医院带来压力，超出部分是科室或者医生自行承担，所以用医保身份就医，医院要控费，所以费用都是提前定好的，如果治疗需要用效果更好的进口药就需要自费到院外购买。常见的人血白蛋白、免疫球蛋白等。 简单来说，外购特药不等于外购药。 百万医疗：仅报销医院内购买的药品，部分百万医疗可扩展指定的院外药清单，一般仅限抗癌特药。 中端医疗：通常对院外购药没有清单限制，只要属于保险责任，符合药品适应症要求，属于合理且必须得治疗费就可以报销。 4、续保稳定性 百万医疗：有的不保证续保，有的保证续保6年或者20年。保证续保期间不用担心续保问题，但产品责任无法根据医疗水平的进步更新保障责任，保障续保期过后相当于重新投保，需重新健康告知。 （举例：30岁买百万医疗险，20年后50岁，那时疾病的发生概率又上升，如果因为之前有发生过理赔，一边保险公司不给续保，需要重新购买医疗险，但身体条件又不允许，余生就会面临没有医疗保障的风险） 中端医疗：因为监管原因，合同里无法注明保证续保，但是它们的续保性丝毫不亚于百万医疗险。 为什么这样说呢？我们不妨想一下什么情况下产品会停售或者拒保？主要是保司保费入不敷出，保费收入过少不足以满足赔付支出。 所以，产品续保的稳定性很大程度取决于保费费率与实际发生理赔情况的平衡。而这个平衡点的合理确定，非常依赖于保险公司本身多年的医疗险运营经验，对于保费收入和赔付风险概率的把控更好，产品稳定性自然更高。中高医疗险很多是专门做医疗险的，服务很多中高净值客户，在续保稳定性更有保障 。中端医疗虽然每年续保，但实际暂未发现因为理赔而拒保的情况。 百万医疗险人均保费相对于中高端医疗险较低，而正是因为保费便宜，购买人数众多，赔付风险更高。所以，百万医疗险产品续保稳定性大概率是比不上中高端医疗的。 “意外险”和“定期寿险”篇 先说说意外险 意外险里面的身故和残疾责任，该赔多少都是提前写在合同里的。出了事，相关材料往保险公司面前一放，就能拿钱。 而意外医疗责任，跟一般的医疗险一样。看病花了多少钱，按照合同规定，一样一样对照着报销。 买意外险最好买那种0免赔额，可以100%报销的产品，真到了报销的时候，这种产品最实惠。 意外险大家一般买的是一年期的产品，如果将来产品下架，就不能再买了。 但是问题不大，因为一年期意外险的价格很便宜，成年人288元/年 老人版255元/年 儿童大概87元/年 也不会因为你的年龄、健康状况改变，出现太大的变化。 大家一提起寿险，就想到是死了才赔的保险，觉得这个险种晦气、不吉利。 但是恰恰相反，寿险“留爱不留债”，其实是一个很温暖的保险险种，为什么这么说呢？ 一、 什么是寿险？ 寿险指的是人寿保险，是以人的寿命为保险标的的一种保险。被保险人在合同约定的期间内身故或全残，那么保险公司将按照合同约定的保险金额给付保险金。 简单来说，就是一般情况下寿险是人死了才能赔钱，赔付的金额可以留给家人维持生活。 举个例子，王先生和妻子都是独生子女，王先生今年38岁，是一家企业高管，妻子是全职太太，孩子才上小学，家里的衣食住行和加起来330万的房贷和车贷都是王先生承担。 作为家庭的顶梁柱，如果王先生突然离世，那么可想而知整个家庭会面临前所未有的经济危机。 所以王先生向深蓝君咨询后投保了保额为300万元的定期寿险，如果有一天突发意外，这笔钱也能在一段时间内保障家庭的生活质量，缓解经济压力。 综上所述，寿险更适合预算充足并且有家庭经济责任的朋友购买。万一家里的经济支柱突然离世，保险公司会赔付一笔钱给家人，起到应对家庭责任风险，发挥保障作用。 正因如此，寿险“留爱不留债”的特性也让它称得上是最有温度的保险。 二、 寿险的分类有哪些？ 那么寿险的产品那么多？它们之间有什么区别呢？ 其实寿险的按照保障时间来划分可以分为一年期寿险、定期寿险和终身寿险三类。 一年期寿险： 就是买一年就保一年的寿险，第二年需要重新购买。 优点是：价格便宜，投保灵活，买了一款产品一年后到了第二年可以换其他的产品。 缺点是：续保不稳定，第二年重新购买时可能会面临产品下架或者健康告知过不了的问题。 而且一年期寿险采取的是自然费率，保费会随着年龄的增长而增加，年轻的时候购买可能还算便宜，但是年纪越大保费就越贵， 因此，一年期寿险比较适合预算不足的年轻人当做临时的保障，但是不建议长期购买，如果有长期保障需求的朋友可以考虑定期寿险和终身寿险。 定期寿险： 是保障一段时间的寿险。 可以选择10/20/30年等保障时间，也可以选择保到50/60/70岁等年龄。 优点是：价格低，杠杆高，高保障。可以用便宜的保费买到很高的保额。 缺点是：如果到期后如果未出险保险公司也是不会返还保费的。 因此，定期寿险更适合承担家庭经济责任的人购买，选定的保障时间最好在承担家庭责任期间或者是被保人的收入高峰期。 终身寿险： 是保障终身的，只要被保人身故或者全残，保险公司都会赔付。 因为人总有一死，所以终身寿险是一定会拿到理赔金的人寿保险。 优点是：100%赔钱，现金价值相对较高，能起到储蓄或者资产传承的作用。 缺点是：保费高，杠杆低，如果是同样的价格，在保障方面要比定期寿险保障低一些。 写到最后 聊到这里，相信大家已经对于商业保险的各类有一定的了解 在成年人的世界，从来没有“容易”二字。 一份保险，不仅是一份保障，也是给家人的一个长久的承诺。但是保险虽好，但却是一个非常复杂的工具，千万不能随意购买，需要根据自身家庭的情况，配置适合自己家庭的保险，给家里留一份“爱”！ |
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