 导语 人一旦开窍，诸事皆顺，百理皆通 商业、金钱、情感、人性，皆有规律可循 说到债务和解，很多人依然对此雾里看花 今天我们来讲一套“债务和解”真正的底层逻辑 希望能帮助你更好地理解这个问题 1 债务和解的3个关系 债务和解的底层逻辑在于平衡三个关系： 银行（非银金融机构）+AMC资管公司+负债人 以负债人为中心，以国家政策为引领,协调促成银行回收坏账、AMC发挥职能、负债人成功脱债，实现多方共赢与国家金融稳定。 “ 银行的角度：传统催收不足以应对高不良率 首先，银行的主要盈利途径无疑是存贷款利息差。在经济繁荣时期，银行通过积极放贷获得丰厚利润，但经济一旦陷入困难，企业面临严重的财务挑战，个人失业与负债问题加剧，这导致银行的不良率急剧上升。 什么是不良率？ 不良率是指银行放出的贷款中，无法按期收回的贷款金额所占的比例，类似于企业的损失率。例如，若银行有10万贷款无法收回，而放款总规模为100万，则不良率为10%。 根据国际银行监管标准——巴塞尔协议的规定，银行的总资本足率不能低于8%，核心资本充足率不能低于6%，这是银行稳健运营的关键指标。一旦资本充足率低于协议规定的标准，银行可能面临破产的风险，甚至若已上市，还可能因此被迫退市。 那么，不良率又如何影响银行的资本充足率？ 资本充足率受存款规模与现金流两个因素的影响。不良率高，意味银行现金流不足以覆盖居民的存款利息，导致资本充足率下降。 当前，银行面临着一个看似矛盾的挑战：在经济放缓的背景下，存款规模却逆势攀升，达到了130万亿的历史新高点。然而，这种存款的快速增长并未带来账上现金流的相应增加，反而使资本充足率面临下降的压力。 这背后的逻辑在于，虽然存款增加看似是银行资金的流入，但实际上，因当前全民负债水平上升，许多潜在借款人已不具备贷款资格，如果这些存款不能有效转化为贷款或其他高收益资产，银行的盈利能力并不会提升，反而可能因为存款带来的利息支出而增加成本。 因此，银行需要在保持存款规模的同时，优化资产配置，提高资金使用效率，以缓解资本充足率下降的压力。这需要银行在风险管理和业务创新上做出更多努力，以应对当前的经济挑战。 在这一背景下，解债和回收坏账成为银行刻不容缓的重要任务。通过积极处置不良资产，银行能够释放被占用的资金，提高资本使用效率，进而缓解资本充足率的压力。  核销，是什么概念？ 通常由市级分行行长发起，经过省行行长审批及总行行长签字后，统一上报至财政部。财政部、人民银行及国家金融监督管理局总局审批同意后，才可以用本分行当年的利润直接核销处理。 根据核销管理办法规定，动产和不动产的核销期限分别为1年和2年。  不难看出，核销过程审核严谨但周期冗长，往往耗时三年才能处理一批不良贷款，这种效率难以适应银行当前降低不良率的紧迫需求。 “ AMC的角度：个贷处置不符合利润预期 事实，从银行坏账处理这一问题上，早已衍生出了一个行业——不良资产处置行业。而资产管理公司（AMC），正是这个行业的核心参与者。 1999年，为应对亚洲金融危机，同时为适应即将到来的WTO金融市场开放，财政部成立了东方、华融、长城、信达四大AMC，专门处理国有四大行的不良资产，以稳定金融市场。随着不良资产的逐步剥离和处置，国有银行业得以轻装上阵。2001年，中国成功加入WTO，四大行也积极准备上市，取得了令人瞩目的成绩，其中工行更是被誉为“宇宙第一行”，成为国际银行业中的佼佼者。 以此为始，我国AMC行业逐渐形成5+2+N结构：5大全国性AMC、60家地方AMC以及众多无牌照但从事不良资产业务的民企和外资AMC。 2021年1月，我国正式允许银行将个人不良贷款进行批量转让，这一政策打破了2012年财经6号文的规定，后者仅允许对公不良贷款转让。转让意味着不良贷款可以在市场上自由买卖，但需要遵守市场规律，即买卖自由、风险自担、盈亏自负。 规定中明确了，只有五大国有AMC资产管理公司和60家地方AMC资产管理公司这些国有企业可以参与银行的不良个人不良贷款批量转让拍卖，禁止二次转让，并限制处置方式为重整和重组，以防止暴力催收等违规行为。 之所以只允许这65家国有AMC参与拍卖，主要是考虑到银行贷款群体广泛，若让普通AMC参与，可能会为了利润而采取极端催收手段，导致社会矛盾。而国有企业通常更为合法合规。但即便如此，AMC和银行作为企业，也有运营成本，因此在处置不良贷款时也需要考虑盈利。 个贷不良批转以来，实际情况如何？ 数据显示，自2021年北京试点个人不良贷款批量转让以来，不良资产包的价格经历了显著下滑。 2021年3月，各大AMC资产管理公司对资产包表现出浓厚兴趣，报价从2折到4折不等。然而，到了2022年4月，本金回返率不到8%，显示出个贷不良资产处置的困难。 到了2023年一季度，不良资产包的价格更是跌至0.27折，反映出银行和AMC面临的巨大压力。 因此，面对当前形势，AMC必须寻找新的方法和出路。 “ 负债人的角度：渴望回归正常生活 没有人愿意在阴影中挣扎，每一位负债人都渴望摆脱债务的束缚，重新获得经济上的自主权和生活的尊严。 根据26号文件的指导精神，对于那些真正面临困难的负债人，只要他们的情况符合事实，均可作为救助对象进行申请。例如，那些负债数额巨大而每月收入微薄的负债人，他们可能正处于绝望的边缘，急需社会的关注和帮助。 生命权高于债权。这是我国法律所明确规定的。
负债的产生往往受到多种因素的影响，包括经济周期、市场环境、个人决策等。因此，在解决负债问题时，需要综合考虑各种因素，避免简单地将责任归咎于负债人个人。国家出台相关政策的目的在于缓解负债矛盾，平衡各方利益，而非单纯地对负债人进行惩罚或救助。 负债人应充分了解并利用相关政策，积极与相关部门沟通合作，寻求解决问题的最佳途径。同时，他们也应保持理性客观的态度，认识到解决负债问题需要时间和努力，不能寄望于一蹴而就。 2 债务和解的必然性 事实，在AMC接手个人不良贷款处置之前，国家还尝试过另一种方法，就是让大家根据自己的情况分期还款，不用一次性还清。  这种方法民间一般叫做“停息挂账”。简单来说，就是暂时不用还利息，先还本金，给大家一个缓冲的时间，但不能解决根本问题。 债务和解的必然性在于其能有效解决个人不良贷款处置的困境。 我们的核心在于：在确保负债人的生存与发展的前提下，通过组包与反向组包，打通银行、AMC、负债人三方的沟通渠道，从而有效解决不良资产处置难题。 在处理不良贷款时，银行需搜集完整的用户数据链，提交至特殊资产管理部，进而更新负债人的档案状态。第三方律所在此过程中充当了加速器的角色，通过提交完整的数据链，显著减少了银行的调查时间，从而有效缩短了移除不良数据的周期。 广律法务提供的债务和解服务，涵盖债务咨询、资质判定、协商谈判等多个环节，由专业律师和法务团队全程支持。服务周期虽长达6-18个月，但在此期间，通过高效的数据处理流程，确保用户资料能够迅速提交至银行特殊资产管理部，实现数据的双向匹配。一旦银行完成审批并签字，即可按照既定流程迅速处理不良贷款，从而提高了整体处理效率。  这种处置方式兼顾三方利益：银行降低坏账率，实现资产变现；AMC与第三方机构、律所合作，以柔和方式与负债人协商最低还款；负债人则以低成本清偿高额债务，恢复正常生活。既保障了银行的权益，又顾及了负债人的承受能力，实现了多方共赢。 3 债务和解的基本流程 债务和解的基本流程需建立在严谨性之上，明确不适宜和解的人群和债务类型是关键。  结合市场现状，我们对不可和解的不良贷款进行了精准细分：  综上，债务和解，作为高效创新的解决方案，深度融合法律与金融，彰显社会责任与担当，正逐步获得市场广泛认可。    广律法务，作为个人债务和解的先行者，积极为国分忧，为民减负，贡献力量。展望未来，广律法务将继续砥砺前行，以更高的标准、更远的视野，引领债务和解行业迈向新高度，共筑美好未来。 END |
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