【原】达尔文9号重疾险：颠覆性创新？真正好的保障其实是这些！

达尔文9号终于要上线了。

在之前的一波波预热里，这款重疾险被赋予很多颠覆性的「传说」：

比如再创价格底线，比如出险后返还全部保费，还有重疾确诊后的中轻症保障不再分组……

到底有没有那么好呢？咱们可以全面解析一下了。

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达尔文9号改了什么？

达尔文9号仍由瑞华健康承保，年龄0-55周岁，职业1-4类（限时支持5-6类），保障终身。

缴费期有趸/5/10/15/20/30/35年缴，增加了35年缴费期。

保障还是分基础和可选两大部分：

相比达尔文8号，达尔文9号有五处主要改动：

1、重疾赔付90天后，中轻症保障继续，而且不再与重疾分组。

同类产品的这项保障，是把重疾和中轻症做对应分组的，大哥带小弟，大哥理赔，小弟也不保了。

比如重度癌症和轻度癌症、原位癌就是一组，而类似的分组多达十几个。

很显然，取消分组后，中轻症继续保障的意义增强了，毕竟一类系统的疾病，前后发生概率更高。

较重急性心肌梗死（重疾），与较轻急性心肌梗死（轻症），这两项疾病比较特殊，间隔期要1年。

2、多次重疾保障激活的年龄，从60岁前提高到65岁前。

达尔文8号有个特殊保障：如果首次重疾发生在60岁前，可以激活第2次、3次重疾保障。

达尔文9号把年龄优化到65岁前了。

不要低估这5岁的年龄差，人过60岁，罹患重疾的风险是逐年递增的。

据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》和《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)表》：

30岁男性，到60岁累计重疾概率15%，到65岁提高到22%；女性的这两个数据则是13%和18%。

所以这项保障和中轻症取消分组一样，实用价值很大。

3、缴费期内发生重疾，返还以前交的所有保费。

这条保障被盛赞最多，也是「重疾免单」的来源。

但实际上，这个保障是要单独附加的，相当于再买一份保额递增的定期重疾险，保额就是每年累计的保费。

要不要加，可以根据预算来，我觉得还不错，毕竟类似的重疾险不好找。

4、重疾关爱金，将轻症额外给付保额提高到20%。

很小的改动，加量没加价。

5、保障重疾种类由110种减少到108种。

减少两项重疾保障：进行性多灶性白质脑病和亚急性硬化性全脑炎。

两项相对罕见的疾病，来自百科的解释：

五项调整，除了最后一项，其它都是优化项，前两个的实用意义最强，后两个也蛮不错。

相比优化，达尔文9号更惊人的是价格。

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达尔文9号的价格

达尔文9号基础版，再次创下最低记录：

30岁人群，50万保额，30年缴费：

男性每年只要5255元，女性则降到5000元以下，只要4890元。

这是目前成人重疾险的最底价！

而且是重疾与中轻症取消分组后的价格。

可选保障的价格：

1、多次重疾，每年加500多的保费，总价仍低于达尔文8号。

2、重疾保费补偿，男性每年加330元，女性加295元，杠杆率还是很高的。

预算够完全可以选上，因为达尔文9号的基础版价格低，加上这项以后总保费还比多数产品低呢。

3、其它保障，单独加价要比达尔文8号略高一点，但总保费仍低于8号。

对比一下：

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总结一下

瑞华健康的达尔文9号，可以列为成人重疾险的首选产品了。

除了本文重点分析的四项升级外，达尔文9号的其它保障也很不错，只是和8号相同，所以没说。

比如癌症拓展保障，把重度恶性肿瘤、轻度恶性肿瘤和原位癌都囊括进来了。

还有住院津贴：60岁未发生重疾，60岁以后启动住院津贴保障，每天0.1%保额，不分疾病种类。

何况还有价格大幅降低的威力加持，非常难得。

另外，达尔文9号的健康告知还适当放宽一些，以前投保受阻的，不妨来试试9号，或许有惊喜。

特别提醒：

本文具有时效性，仅供参考。后续产品可能有调整或升级，注意询问最新情况。