银行这种行为，被点名禁止!

银行通过“手工补息”进行高息揽储，被禁止！

据了解，市场利率定价自律机制发布的《关于禁止通过手工补息高息揽储 维护存款市场竞争秩序的倡议》（以下简称《倡议》）于4月8日出台，要求从即日起，银行不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息。此前违规作出的补息承诺，在付息日一律不得支付。

银行“自掏腰包”

“手工补息”成高息揽储“通道”

什么是“手工补息”？手工补息原本是银行对业务操作失误进行的勘误环节。具体来看，银行在存款计付利息过程中因特殊性、差异性计息需求，且在系统无法自动完成结息的前提下，可以采用专用补充计息交易进行手工计息处理。

然而，面对揽储压力，部分银行网点在实际操作过程中将手工补息“异化”为绕开内部定价授权、实施变相利率补贴的违规行为。

“一些银行对部分个人类客户、公司类客户都可能出现事先承诺高于标价的存款利率。”招联首席研究员董希淼表示，具体的操作是，银行会先按照标价的承诺给出存款利息，再通过手工补息的方式补足承诺的更高利息。

多位业内专家受访时表示，当前，通过手工补息的方式进行高息揽储仍然在银行业普遍存在，且主要集中在国有大行。

“在规模情结和速度情结之下，银行往往看重存款增长速度和规模，存款考核压力一直比较大。”董希淼解释称，“根据市场利率定价自律机制有关约定，国有大行存款利率上浮幅度小，为了抢夺市场份额和客户，通过手工补息的动机可能更强。”

那么，银行的手工补息具体是如何操作的？

据多家银行网点消息，手工补息往往是隐藏的“抽屉协议”，银行并不会进行明文承诺。对于贴息金额的多少，银行也会根据客户的存款规模大小进行浮动。

“银行的手工补息通常在月末、季末或者年末等冲时点考核的时候会比较多。”一位华东地区银行工作人员表示，存的金额越多，银行贴息就越高，在“冲业绩”的时期，有国有大行3天的贴息可以高达万分之15，即存入50万元，可以拿到750元的利息补贴。

对于贴息的方式，董希淼进一步指出，“一些银行可能会通过表内的方式，将补贴的利息按月或按季、按年发放到客户账户内；也有一些银行则通过更隐蔽的表外方式，借助其他名目，返还给客户。”

某华南地区国有大行人士透露，“银行网点为了完成存款规模的考核规定，有时候宁可牺牲一部分业务费用来补贴客户的利息收入，本质上和'买存款’没有差别。”

4月底前需完成整改

已有银行开启自查行动

在业内看来，银行通过手工补息进行高息揽储，抬高了银行的存款成本，暗藏多项风险，是一种“饮鸩止渴”行为。

“手工补息如果被当作高息揽储的'通道’，则会产生较为严重的后果，一方面会扭曲手工补息的本源作用，成为业务拓展类的工具，另一方面也会使得高息揽储的行径变得更加系统化、隐蔽化，使得银行内控机制形同虚设，进而对存款市场发展形成扰乱。”素喜智研高级研究员苏筱芮表示。

“银行通过手工补息等方式，变相突破存款利率授权上限，承诺并支付高息，大幅削弱存款利率市场化调整机制效果，严重扰乱市场竞争秩序，影响金融支持实体经济的可持续性。”《倡议》中也提及。

同时，《倡议》要求银行应严格规范自上而下的存款利率授权管理，确保利率定价、利息支付、核算统计等工作合规有序，将手工补息纳入监测管理范围，完善系统建设，确保补息可追溯至相应单笔业务。

市场利率定价自律机制还表示，银行应立即开展自查，并于2024年4月底前完成整改，整改报告报市场利率定价自律机制秘书处。

“接下来，银行机构需要充分响应自律倡议，建立健全自上而下的存款利率授权管理，对于内部已经出现问题的，加大纠偏整改力度。”苏筱芮表示。

华南地区一家国有大行工作人员称，在正式文件下发之前，已有部分国有大行开始自查手工补息行为，并在逐步推进整改工作。

近两年来，随着存款定期化趋势的显现，商业银行负债成本被不断抬高，做好负债管理已经成为银行业的一道“必答题”。

对此，董希淼建议，“除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。同时，银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，变为'能放多少贷款，就吸收多少存款’的理性发展方式。”

你可能关注的新闻

突发！伊朗对以色列展开无人机和导弹打击

证监会发布退市新规→

来源：金融时报微信