【原】映山红3.0的三大特点，值得买吗？

继续咱们的分红型点将系列，今天是爱心人寿的映山红3.0。

这款也是去年的老产品，很多人都知道了，不过为了方便后期横向分析，还是专门写篇测评。

正好借着这款产品，讲讲不同分红方式间的差别，尤其是现金派发。

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基本情况

映山红3.0由爱心人寿承保，老规矩，公司放到第三部分讲，先看产品：

支持0-65岁投保，职业要求1-6类。

支持四种缴费期：趸/3/5/10年缴，10年缴要求投保年龄不能高于60岁。

起投门槛很低：5000元。

支持第二投保人，支持隔代投保，这两个功能的重要性就不重复了。

分红采用现金红利，有两种领取方式：

• 现金领取：每年红利直接发到手里；
• 累积生息：每年红利不领，放到保险公司里累积生息，但利息是不确定的。
  

比较可惜，映山红3.0不支持购买缴清增额，这种领取方式虽然不灵活，但中后期的收益更高。

支持减保：

保单生效满5年后可加保，每年最多1次，每次不超过生效时基本保额的20%，这也是很宽松的一种减保规则。

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利益演示

值得单独写篇测评的，肯定是竞争力很强的产品。

我们以30岁男子、5年缴费、年缴6万为例，分别看看两种分红领取方式：

1、现金领取：

映山红3.0的身故保额是固定的，现价也是固定的，这两个保证给到。

红利部分每年给到手里，和年金险一样，当然红利是不确定的。

先看保证部分：

保单第7年，现价超过所交保费，封闭期结束。

保单第21年，51岁的时候，IRR超过2.0%，现价是52.8万。

保单第50年，80岁的时候，IRR达到2.30%，现价是89.4万。

保单第60年，90岁的时候，IRR达到2.33%，现价是114万。

再看预期部分：

第二年开始派发红利，这个钱和保单现价一起，组成了预期的生存总利益。

保单第30年，60岁的时候，累计领取红利15.2万，生存总利益69.7万，IRR达到3.48%。

保单第50年，80岁的时候，累计领取红利34.7万，生存总利益124万，IRR达到3.62%。

保单第60年，90岁的时候，累计领取红利48.7万，生存总利益163万，IRR达到3.66%。

2、接下来，我们看看累积生息的方式：

在爱心人寿的官网上，可以查到累积生息账户的利率：

我们把红利按4.0%利率做个演示：

为了方便，咱们直接看两种领取方式的关键年龄段对比：

发现一个特点：

累积生息的终值要比现金领取高（一句废话），但IRR却比现金领取低。

很简单，因为IRR是考虑货币时间价值的，现金领取先把钱拿到手里了。

如果你有很强的理财能力，或者希望快点用钱，就选现金领取这种方式；反之呢，可以考虑放到保司那里累积生息。

要注意：红利是不确定的，最少可能为0；累积生息的利率也是不确定的，保司有调整的权利。

映山红3.0未来的分红实现率怎么样呢？

作为去年的新产品，映山红3.0还没公布往期实现率，我们可以参考公司及其分红产品的数据。

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爱心人寿

爱心人寿成立于2017年，大股东是北京新里程健康产业集团，其它股东还有深圳中洲置地、美大集团、深圳信立泰药业等。

公司注册资本20.7亿，下设爱心家园养老、爱心保险经纪，同时自建社区型优质医疗机构，总资产规模已超300亿。

偿付能力：

2023年第四季度，爱心人寿核心偿付能力充足率 71.11%；综合偿付能力充足率 142.22%。

核心偿付能力不高，50%是核心偿付能力的达标线。

风险评级：BB。

B类风险评级表示：

偿付能力充足率达标，且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险较小的公司。

根据风险由小到大进一步细分为BBB 类公司、BB类公司、B 类公司。

过去5年的投资数据：

这个成绩在寿险公司里排名中等，处于中间位置，第45名。

分红实现率：

在官网上，爱心人寿披露了2019-2023年的分红数据：

都超过了100%，最高的一款连续5年都达到了240%，分红实现率还是非常不错的。

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总结一下吧

好啦，总结一下爱心人寿映山红3.0的三大特点：

1、采用现金红利，只有现金领取和累积生息两种领取方式；

2、收益挺高，尤其是趸交，很有竞争力；

3、相对而言，承保公司较为年轻，数据表现一般，但分红险的往期实现率不错。

如果你买分红险的目的是几十年后养老，映山红3.0不太适合，因为领取方式以现金为主。

最后，回顾一下分红险：

分红险由两部分组成：保证+分红，保证部分预定利率2.5%，分红部分不确定，演示利率在2%和0之间。

相比预定利率3.0%的固定型产品，分红险是牺牲了0.5个点的保证利益，来博取更高的潜在回报。

挑选时除了IRR，还要注意产品的分红方式和封闭周期，有啥疑问，↓加我吧~

特别提醒：

本文具有时效性，仅供参考。后续产品可能有调整或升级，注意询问最新情况。