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大家好，我是凹凸 互联网少儿重疾险，越来越卷了，卷到消费者都担心保险公司会不会赔穿了。
不过不用担心，保险公司每上市一款产品，产品费率与责任都是经过严密的精算，同时需要经过监管部门的报备，才允许上市销售的。
目前互联网少儿重疾险的三大IP是青云卫、小青龙、大黄蜂。
随着青云卫、大黄蜂的升级，小青龙也迎来了重大升级，推出了小青龙3号。 保障期：30年、至70岁、终身；三个计划提供选择。
缴费期：30年、趸交、5年、10年、15年、20年、30年、35年。必选责任：重疾不分组3次赔付、轻症与中症不分组共享6次赔付、少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金、癌症拓展金、白血病关爱金、自闭症关爱金、自闭症康复金、被保人豁免。可选责任：身故责任、疾病关爱金、癌症无限次赔付、住院津贴、投保人豁免。- 新增了白血病关爱金、自闭症关爱金、自闭症康复关爱金。
其中少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金都是没有年龄的限制，跟随主险的保障期，比很多限制在18岁前、26岁前、30岁前要优秀不少。少儿特定重疾关爱金的额外赔付比例是120%，包含了20种病种，都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。升级点比较大的是关爱金赔付次数提升到4次。目前绝大部分的少儿重疾险，少儿特定重疾关爱金都是仅赔1次，甚至有些仅限首次重疾。比如50万基本保额，10岁患白血病，多赔60万，18岁患重症手足口病，依然可以多赔60万。其中真正属于少儿高发的重疾有16种，另外比较遗憾的是少儿高发的重疾，缺失了疾病或意外导致的智力障碍。
小青龙3号在病种上进行了调整，把重症肌无力与严重肌营养不良放到了罕见重疾列表，额外赔付比例提升到了200%。 少儿特定重疾关爱金的额外赔付比例是120%，包含了20种病种，比2号增加了4种病种，都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。
升级点比较大的同样是关爱金赔付次数提升到4次。
比如50万基本保额，10岁患全身性重症肌无力，多赔100万，18岁患严重肌营养不良症，依然可以多赔100万。 除了少儿特定重疾与罕见重疾关爱金，小青龙2号还可以附加疾病关爱金，进一步提升保障的杠杆。但是不同主险的保障期，疾病关爱金保障的时长与比例会有差异。若主险保障期是30年，那么关爱金至保障前10年，但是额外赔付比例相当吸引，重疾额外赔付比例高达100%。
若主险保障期是至70岁或者终身，关爱金有两个计划选择，一个是保障前30年，一个到60岁，其中到60岁的计划，额外赔付比例也相当炸裂，重疾额外赔付比例同样高达100%。
现在很多有关爱金的重疾险，都仅限重疾享有，而轻症、中症是没有的，但是现在也越来越多重疾险把关爱金延伸到轻症、中症了。这是对消费者非常不错的责任。
那么针对重疾，在叠加疾病关爱金、少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金的情况下。以主险保障终身寿，疾病关爱金选择保障至60岁，基本保额是50万，为例。60岁前患白血病（少儿特定重疾），赔付比例会高达320%，即会直接赔160万。60岁前患全身性重症肌无力（少儿罕见重疾），赔付比例会高达400%，即会直接赔200万。这项保障是小青龙3号相较于2号新增的责任，如果18岁前，因白血病实施了骨髓移植手术，可以赔付50%。近年来，凹凸君发现自闭症的案例，似乎多了起来，所以也引起了不少家长的对这方面保障的关注。但自闭症属于精神类的疾病，基本是重疾险不保障的病种。而小青龙3号，针对自闭症，设置了少儿自闭症关爱金，以及少儿自闭症康复金。但是需要投保年龄是在0-1岁(含），如果2岁及以后才投保，则不含自闭症的保障。少儿自闭症关爱金：确诊合同约定的自闭症，可赔付20%保额。少儿自闭症康复金：确诊合同约定的自闭症后，针对3-7岁之间产生的康复治疗费用，可以报销15%，报销额度是100%保。
小青龙3号延续了旧版小青龙2号，赔了首次重疾之后，轻症/中症责任继续有效。
同时小青龙3号的条款细节进行了升级，取消了第二次重疾赔付后，该责任失效的限制，也就是就算4次重疾都赔付完了，只要轻症与中症累计赔付次数没达到6次，轻症与中症责任依然有效。
比如50万基本保额，确诊患有肝癌（重疾），赔付50万后，合同继续有效，间隔后因意外导致轻度 III 度烧伤（轻症），可以再赔付15万。
因为目前市面上绝大部分重疾险，赔过重疾后，轻症/中症责任就会终止，但是进入3.0时代，似乎越来越多重疾险，在往这个方向发展。
当然赔了重疾后，轻中症依然有效，是有一定的条件的。 （1）、赔过重疾之后，需要间隔满90天，发生轻症/中症，才可以赔，90天内发生轻中症，不赔，并且会免责该轻症/中症病种责任。 （2）、赔过第一次重疾之后，并不是所有轻中症疾病病种都依然有效，假如是下列表格，同一组中，发生的重疾对应的轻中症病种，会免责。
比如，理赔了严重脑中风后遗症之后，间隔满90天后，发生了轻度脑中风后遗症，是不能赔的，假如是发生的单耳失聪，可以赔。 虽然赔了重疾之后，获得轻中症的赔付，有一定的条件，但也算是不错的福利，毕竟其他重疾，赔了重疾之后，轻中症就不能再赔了。 小青龙3号的针对癌症的保障，也进行了升级，新增了癌症扩展金，癌症赔付次数升级到无限次。 1、癌症扩展金：首次重疾前，先确诊了原位癌或者轻度癌症，之后首次重疾如果是癌症，可以多赔50%保额。 比如基本保额是50万，投保后，先确诊了原位癌，赔付15万后，1年后，确诊了肝癌，可以直接赔75万。 2、癌症无限次赔付：无限次赔付，在间隔期与赔付比例上，可以分为4个阶段去理解。 （1）、癌症首次额外赔付金：若首次重疾不是癌症，间隔满180天，患癌症可以赔40%保额；若首次重疾是癌症，间隔满1年，再次患癌可以赔40% 另外癌症首次额外赔付金，在满足条件的情况下，可以与第二次重疾保险金叠加赔付。 （2）、癌症第2次额外赔付金：癌症首次额外赔付金赔付后，间隔满1年，再次患癌，可以赔付30%保额。 （3）、癌症第3次额外赔付金：癌症第2次额外赔付金赔付后，间隔满1年，再次患癌，可以赔付30%保额。 （4）、癌症第4次及以上额外赔付金：癌症第3次额外赔付金赔付后，每间隔满3年，再次患癌，可以赔付50%保额，不限制赔付次数。 前3次可以理解为癌症医疗津贴，第4次开始，就是常规的癌症多次赔付，只是赔付比例是50%。 隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。比如下图，第一组，假如已经发生过较轻急性心肌梗死，那么冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术责任就会终止，就算以后发生冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术，不再赔付。前面说了隐形分组是大部分重疾险的通病，所以就要看隐形分组的组别，与涉及到的病种多不多。小青龙3号的轻症病种有51种，保障的病种还是比较全面的，但是其中涉及到隐性分组的病种有26种，分组达到7组，这个隐形分组是比常规的要稍多一些。（1）、原位癌，确诊并且经过手术治疗之后才赔，宽松一些的是确诊即赔，当然这只是个小坑，毕竟原位癌，基本都是要手术治疗。（2）、严重川崎病，需要同时满足两个条件才能赔，宽松的只需要满足其中一个条件（3）、重症手足口病，部分条件加上了状态持续的时间，宽松的没有时间要求部分疾病在设定赔付条件的，同时也会设置保障的年龄，超过保障年龄，出险则不赔。
比如严重哮喘，如果条款限制只保障到25岁，那么如果确诊年龄是26岁，则不能赔。
小青龙3号涉及到年龄限制的病种有14种。 （1）、等待期偏长，需要180天，短一些的只要90天。
（2）、轻症与中症多次赔付，存在同一疾病原因或者同次意外事故原因的限制
君龙人寿于2008年在厦门正式开业，由《财富》世界500强企业厦门建发集团有限公司和拥有70余年寿险管理经验的台湾人寿保险股份有限公司强强联手合资设立。
作为建发集团成员企业，君龙人寿围绕客户需求为中心，一方面借助股东方建发集团投资资源，与优秀的头部管理机构合作，极大提升获利能力，构筑风控体系，提高公司整体资产抵御风险的能力。另一方面整合“产品+服务”资源，推动数字化转型，全面提升客户的数字化体验，借助和运用建发集团医疗产业发展布局及相关资源，以“让更多家庭过上更健康更美好的生活”为使命，积极搭建“保险+医疗”生态圈，为客户及其家庭提供“主动干预式健康管理”，覆盖保单全生命周期，构建全方位的健康风险屏障。厦门建发集团有限公司：厦门市属国有独资企业，创立于1980年。现主要业务涵盖供应链运营、城市建设与运营、旅游会展、医疗健康以及新兴产业投资等领域，2022年营业收入超8400亿元人民币，资产规模超7200亿元人民币，已连续多年登榜“《财富》世界500强”。
台湾人寿：台湾地区第一家寿险公司，于1947年成立，2015年10月15日正式成为中信金控100%持股之子公司。中信金控全球员工人数超过2.7万名，旗下公司业务涵盖银行、保险、证券、创投、资产管理、投资信托、保全、彩券等金融行业，是台湾位列前茅的金控集团。小青龙3号的增值服务，也进行了全新升级，除了常规的重疾绿通，另外针对白血病、生长发育、少儿脊柱，提供了专项服务
其白血病专项服务对接的是陆道培医院，是一家三级血液病专科医院，专业、专注于血液疾病，拥有世界最大的CAR-T临床实验中心。备注：增值服务是不写进合同的，保险公司是有权调整服务内容的，所以增值服务建议作为锦上添花的功能。全新升级的小青龙3号，不仅在保障上有比较明显的保障提升，在增值服务上也提升了不少。
相较于小青龙2号，小青龙3号主要升级的内容：重疾赔付次数的增多，少儿特定重疾/罕见重疾关爱金赔付次数提升到4次，癌症赔付次数提升到无限次，新增了白血病骨髓移植关爱金、新增了自闭症关爱保障，新增了癌症扩展金。
升级的内容，还挺有诚意，关键是在这么多升级的内容情况下，费率没怎么变化，特别是不附加任何可选责任的情况下，费率还降低了，真的是卷到没朋友了。
升级后的小青龙3号，青云卫3号，大黄蜂10号，又再次三足鼎立了，至于哪款更合适自己，就要根据自己实际需求进行选择了。我是凹凸君，如果你对科学的保险规划有兴趣，希望给自己和家人好好规划保障，可以联系我们，我们已经给1000+客户提供了专属的保障配置。
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