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昨晚去吃减肥达成第一个20斤的庆祝餐，吃太饱，直到凌晨一点半消化的差不多了才上床睡觉。 但估计喝了浓咖啡，躺到凌晨四点多也睡不着，但又不想练功，干脆起床进书房做事。 以前不管喝再多杯咖啡都能倒头就睡，没想到受伤后开始执行减肥计划，反而一杯咖啡就睡不着，看来体质在变化了。 现在是凌晨04:45，做点什么事呢？回答一位学友的留言提问好了。
这截图文字的意思估计不是想问“存款放银行”。除非有更好的去处，不然放哪里呢？ 我猜，学友真正想问的应该是，银行的金融理财产品跟定存等等，利息越来越低，怎么办？ 这个问题，诸罗遁叟始终维持相同的答案。 如果具备金融投资技术，那就“自己操作”，否则也就只能存银行或找个相对靠谱的理财产品放着了。 如果金额够大，还可以买房去放租。不过现在房价下行期，租售比又不高，一样得烧脑的。 把钱拿出来创业呢？还是算了。对大多数人而言，创业等于高风险，多一事不如少一事。 其实，现在的存款或理财工具的利息已经算高了，因为现在到将来，利率必然会越调越低的。 这件事，诸罗遁叟早在N多年前就已经撰文说过很多次。 既然文字提到了利息，又提到的房产，干脆延伸一个大多数人未必知晓的话题，科普一下好了。 现在这个时代，大多数人买房都是向银行贷款的。比如，贷款20年或30年等等。 那么银行又是如何利用您的贷款来赚取利润的呢？他们真的会有这耐性慢慢等您还30年吗？ 银行家这么聪明，怎么可能呢？ 他们会把您本该花上30年才能还清的金额，提前贴现到“现在”，就直接取出来运用了。 是不是觉得我在扯淡呢？明明得还30年啊，明明钱还在您手上啊，银行如何“现在”取用呢？怎么取呢？从谁的身上取呢？ 咱们就来科普这档子事。 比如，您向银行申请30年期的购房贷款；贷款金额是100万元（取整容易谈），贷款利率10%（现在房贷利率平均在3.45%-4.2%之间，一样取整好谈）。 银行会真等您30年吗？ 不会，他们会把您的房贷“打包”成一个理财产品出售。（您：指N多贷款人） 实际上，大多数理财产品，都是跟银行的房贷与信贷挂钩的。 很多人总希望房价惨跌，以为这样就能买到便宜的房子，对自己有好处。 其实错了，只要房价大幅度下跌，几乎无人能幸免，一律会被重创。 赶紧拉回主题。 1、您向银行申请30年期的购房贷款；贷款金额是100万元，贷款利率10%； 2、银行会将您（N多人）的贷款打包成某一款理财产品或者债券（就是欠条），开始启动【资产证券化业务】；（本说明仅以1人100万元为代表） 3、银行找寻1个或N个SPV（特殊目的机构Special Purpose Vehicle）。比如证券公司等等； 4、将点2的理财产品或债券托管给SPV去销售。销售给谁呢？你我他... 5、购买这款产品的投资人，可以获取年化收益率7%的被动利息收入； 6、SPV卖出这款产品，就收回100万元，并且将这100万元转回给银行，SPV获取一些银行给的费用； 7、此时，银行就“提前30年”拿回您原本需要花30年才能还完的100万元；（而您得为了房贷起早摸黑奋斗30年）； 8、银行迅速回笼100万元后，再继续把这100万元拿出去放贷，继续赚取后续更多人的贷款利息； 9、如此，不断循环下去。贷款人数越多，银行就能打包更多的理财产品或债券欠条，然后不断滚动下去。 10、您每个月还的那10%利息+本金月供呢？忘了点5那里的人，还等着赚取年化7%的被动收入哦？当然是这部分要贡献给他们，然后其他给银行啊。 诸罗遁叟已经把流程简化到不能再简化了，一切就为了让大多数学友们能理解。 不然，这里面还涉及资产评估，信用评级，风险切割机制，以及N多细节的呢。 如果您仔细思考上述的简化流程，就能感知到为何银行会严格审核您的信用？您所购买房子的市价？您的还贷能力？等等等。 好了，这个科普就说到这里即可，咱么再谈回来学友提问的问题。 从上述流程里就能发现，理财产品利率水平会跟房贷利率是挂钩的，对吗？ 所以哦，诸罗遁叟现在给您一个未来很简单的宏观思维角度。（咱们不需要是经济学家就能推测出来的公式） 当您看到银行宣布存款利率或他们的理财产品利率又下调了，这代表什么？ 代表不久的将来，房贷利率也将跟着下调。 一样的逻辑。当您看到房贷利率下调了，银行存款或他们的理财产品利率，也照样不久的将来会跟着下调。 注意哦，这个推理逻辑，是“现在”已经正式进入类新加坡哑铃型房价结构化的此刻才能成立的。 ZG的一线、新一线以及二线省会城市，必然会走向新加坡哑铃型房产机构这件事，诸罗遁叟也早就在另一个公众号说了好几年，现在已经在发生了。 什么是哑铃型房产结构？房价便宜的会越便宜，贵的会越贵。 二十年后的一线、新一线，贵的板块地段楼盘，“必定”会贵到大多数人难以想象的数字。 再拉回主题。 如果您能看仔细、能看明白上述的流程，那么就能从中“发现”很多事。 如果您还能拥有一颗投资脑袋，那么您更能从这篇垃圾文中发现很重要且能让您赚很多钱的商机。 垃圾文里是有黄金的哦... 不再谈下去了，不然这类话题可以写一整本书的。 耶！天亮了呢，我要去冲个澡，然后读读考试书籍了。 PS： 说了好几次“拉回主题”； 现在想想，到底主题是什么呢？ 嗯。蛮无厘头的，很符合诸罗遁叟的风格。 PPS： 老伙计们注意哦； 诸罗遁叟只是个退休闲赋在家的无用小老头； 上述言论仅代表个人在“放屁”； 咱们的同学跟学友里，有很多人是银行业、财经界； 他们才是专家； 我只是写写没有营养的垃圾文，打发睡不着的深夜而已。 仍然是... 狗嘴里吐不出象牙...
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