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 编者按 20年前，国务院发布的《深化农村信用社改革试点方案》（国发〔2003〕15号），时至今日，该文件仍是农信社改革发展的基本遵循和行动指南。它明确了农信社定位：“为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构”；强调了深化农信社改革的重要指导思想：“以服务农业、农村和农民为宗旨”。 回望深化农信社改革20年，凡是经营好的农信机构都是坚定不移地贯彻好了国发〔2003〕15号文件，且坚持“长期主义”，而出现风险的农信机构，很大程度上是偏离了主责主业。 知往鉴今。践行普惠金融，服务实体经济，既是农信机构的职责所在，也是自身发展的需要。  农信机构扎根“三农”大地70余年，源于人民，也必须归于人民，不断满足人民对美好生活的向往。中央政府和金融监管部门对农信机构践行金融工作的人民性，态度非常明确，且一以贯之。 2004年中央一号文件是新世纪的第一个关于“三农”的中央一号文件，强调“要把解决好农业、农村、农民问题作为全党工作的重中之重”。此后，每年的中央一号文件，对农信社服务“三农”工作提出明确要求。 2013年11月12日，党的十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，标志着普惠金融确立为国家战略。 2015年11月，《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》中提出，农村信用社等金融机构要延伸服务网络，创新金融产品，增加贫困地区信贷投放；支持农村信用社等金融机构为贫困户提供免抵押、免担保扶贫小额信贷，由财政按基础利率贴息。 2017年7月，第五次全国金融工作会议召开，明确了服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，提出金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。 2021年中央一号文件，把乡村建设摆在社会主义现代化建设的重要位置，提出全面推进乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴，走中国特色社会主义乡村振兴道路；强调加大对机构法人在县域、业务在县域的金融机构的支持力度，推动农村金融机构回归本源。 2021年6月4日，中国人民银行、原中国银保监会发布了《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》，突出金融对乡村振兴重点领域和薄弱环节的支持，不仅对金融机构考核指标更细化、更具体，而且考核结果与金融机构监管评级挂钩，变“引导性监管”为“强制性约束”。 党的报告二十大提出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。经济是肌体，金融是血脉，为实体经济服务是金融的天职。 坚持党管金融，践行金融工作的人民性，是新时代金融工作的鲜明特征。在这一过程中，全国农信机构大力支持脱贫攻坚和乡村振兴，助力共同富裕，扛起了一份责任与担当，发挥了农村金融主力军作用。  实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉，两者共生共荣。在国家政策导向下和国有大行争夺县域市场的倒逼下，全国农信机构不断扎根本土，“农区市场寸土不让，城区市场寸土必争”，并在服务实体经济中形成了自身的经营特色和服务体系。 坚持定位，一张蓝图绘到底。全国农信机构作为一级法人，机制灵活，也具有创新精神，不缺“方法论”，关键是做到坚持战略定位不“漂移”。 在坚持战略定力方面，浙江农信在全国农信系统中树立了典范。从“三做三不做”到“姓农、姓小、姓土”，再到“发展以人为核心的全方位普惠金融”，浙江农信始终沿着正确的道路不断前行，无论形势如何变化，始终坚持服务实体经济的本源不变，服务“三农”和小微的宗旨不变，支农支小的主责主业不变。 党建共建，做大地方“朋友圈”。农信机构在县域金融机构中，大多都是当地规模最大，纳税最多的金融机构，且与民企最亲、与百姓最近、与地方政府联系最紧，在党建共建中具有得天独厚的优势。 为此，农信机构与各级政府、各个部门、各类组织广泛开展“三级共建”活动，即党委合作共建、支部协同共建、党员互助共建。通过党建共建，动员和整合更多社会力量，服务实体经济。 同时，在党建共建中，“银行挂职政府”也是一大亮点。一般农信机构的部门负责人挂职县直机关副局长，支行负责人挂职所在乡镇副镇长，客户经理挂职所在村（社区）金融助理。 扎根本土，深耕“一亩三分地”。“复杂的事情简单做，简单的事情重复做，正确的事情坚持做”，深入开展走访活动，看似“笨方法”，但是最奏效。 全国农信机构积极实施走村入户，访园进企。2008年起，浙江农信已连续16年开展“走千家、访万户、共成长”活动；江西农信开展“扫户、扫村、扫街、扫园”的“四扫”活动；福建农信实施“党建+金融助理+多社融合”战略工程；广西农信开展“万名农信党员进万村”工程…… 在走访中，农信机构坚持做到与业务融合，在农区实施“整村授信”，在城区实施“网格化管理”。 渠道建设，打通金融服务“最后一公里”。农信机构近8万家网点，几乎全国所有乡镇都设有农信机构网点，金融服务延伸到每个“毛细血管”。同时，在村部设有普惠金融服务站（有的地方称“金融便民服务点”“乡村振兴服务站”“丰收驿站”“福农驿站”等），老百姓在“家门口”就能享受到便捷金融服务。  从起源于江西婺源的“小额信贷”模式，到江苏农信推出的“阳光信贷”模式，再到浙江农信发展以人为核心的全方位普惠金融，全国农信扎根“三农”大地，做老百姓自己的银行。 让更多老百姓有尊严地享受金融服务，农信机构“不做大客户，做大客户数”，把增户扩面作为重要抓手。在增户扩面中，基层行社推出许多新举措，如温州农商银行系统就曾推出独具农信特色的“三有三无”微贷技术。“三有”，即有固定住所、有确定职业、有稳定收入；“三无”，即无不良记录、无过度融资、无负面评价。“三有三无”微贷技术是基于个人信息和行为判定个人授信，更加注重信用价值，打破了贷款“唯抵押论”，只要符合“三无”标准的客户均能得到授信。 在做好增户扩面“普”的基础上，农信机构还在“惠”上下功夫，为百姓提供足额、便捷、便宜的金融服务。 足额。单个农户小额贷款从最早的几千元到后来的3-5万元，发展到现在的30万元，有的地方还达到50万元，充分满足老百姓的金融需求。 不仅如此，农户小额贷款还以“户”为单位，推及到“以家庭成员”为单位。浙江开化农商银行早在2019年就实施从“按户授信”转为“按人授信”，对辖内符合条件的家庭成员应授尽授，真正实现以人为核心的全方位普惠金融。 便捷。在为百姓提供便捷服务上，农信机构坚持“线上”“线下”相结合。一方面，通过“政银合作”“社银合作”“银医合作”等跨界合作，全面融入社区治理，将基层网点、普惠金融服务站打造成集金融、电商、物流、民生、政务“五位一体”的综合服务站；另一方面，不断完善手机银行的综合功能，不仅手指点点就能完成金融服务，而且还提供各类缴费、购物等非金融服务。 便宜。老百姓在享受足额、便捷金融服务的同时，还享受农信机构的优惠服务。自利率市场化实施后，老百姓的融资成本不断降低，特别是疫情三年来，农信机构利率普遍降低100BP-200BP。 随着时代发展，普惠金融不断融入新元素。2021年中央一号文件首次提出，“发展农村数字普惠金融”。数字普惠具有共享、便捷、低成本、低门槛的特点，能延伸金融服务触角，降低交易成本，扩大金融服务范围和覆盖面。 顺势而为。在数字普惠方面，一些农信机构先行先试，并取得较好成效。浙江江山农商银行紧紧围绕浙江农商联合银行“科技引领数字化转型”和“普惠引领大零售转型”的发展战略，坚持目标和问题双导向，在全国首创“数据建模、无感授信、有感反馈、便捷增信、线上签约、按需用款”简易流程，建设以人为核心的广覆盖、可持续、互助共享、线上线下同步发展的全方位普惠金融体系，百姓无论走到哪里，都能享受到江山农商银行的金融服务。 历史潮流滚滚向前，农信社深化改革已走过20年历程，无论其中遇到怎样的曲折变化，农信社服务“三农”、小微的初心不改，正以做离大地最近的“百姓银行”绽放时代芳华。 作者介绍   |
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