提前还房贷是聪明还是糊涂？银行员工：不少人还在“白送钱”

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无数人辛苦奋斗，就是想拥有一所属于自己的房子。

可是，买了房以后，还房贷又是一个难题，在大部分人的想法中，勒紧裤腰带，提前还款，才能少付利息，早日解脱。

殊不知，这样操作，可能会让你的生活压力更大，而且在银行人看来，这种行为简直就是在白送钱！

今天，我们就来看看还房贷其中的奥妙。

房贷解谜

房贷是个复杂的东西，很多人听着银行工作人说的云里雾里，最终稀里糊涂的选了还款方案，其实，在选择的时候博弈就开始了。

我们国家的房贷，主要分为商业贷款和公积金贷款两种类型，一般来说，商业贷款可以覆盖房屋总价的70%到90%，但是公积金贷款一般不会超过房屋总价的70%。

很多人都知道，公积金贷款利率低，如果有的话肯定是要选公积金。

其实，这还真不一定，需要综合考量做出决定。

比如，公积金覆盖的房屋总价要低，这也就意味着要拿出更多的首付和其他费用，初期压力大。

再一个，公积金只能选择等额本金或者等额本息的还款方式，并且审核手续繁琐，拖时间，商业贷款则在套餐选择上更为灵活，而且效率高。

结合这两种方式各自的优势，我们需要做出适合自己条件的考量。

在选择完了之后，我们就来算一笔账，看看如何选择套餐更为划算。

房贷的贷款年限，有10年，20年，30年的。

如果选择等额本息还款，那每个月的还款额是固定的，包括本金和利息。但随着时间推移，每月的本金和利息的比例会发生变化。

刚开始的时侯，每月还款中利息占比较高，本金占比较低，后来，每月利息逐渐减少，而本金逐渐增加。

这种方法比等额本金的总还款额更高一点，但是适合收入稳定的群体，而且，由于每月还款额确定，这种方法受到贷款利率变化的影响较小。

另一种常见的就是等额本金还款，这种方法的每月还款是逐渐递减的，因为它的本金部分是固定的，而利息部分是逐月递减的。贷款余额每月减少，利息也会随之减少。

虽然这种方法的总还款额较低，但是与等额本息相比，在还款初期，每月支付的利息会很高。

这种方法就是前期压力较大，后期是越来越舒服。

在选择完套餐之后，我们就开始了漫长的还款生涯，不过，很多人对这种压力感十分害怕，总是想着，勒紧裤腰带，提前还上，早日解脱，那么，这种方法真的可以省钱吗？

提前还款的真相

针对这个问题，需要具体分析，有些情况下，提前还款，无异于白给银行钱。

一般来说，可供选择的提前还款方式有两种，缩短年限还款和减少月供还款。

如果要提前还款，切记要在还款的前期进行，因为贷款到了后期的话，基本就剩下了本金，这个时候提前还，是省不下钱来的。

缩短年限还款的话，那么月供就保持不变，还款的期数减少。

减少月供还款的话，那还的总期数不会减少，但月供会减少。

这两种相比较的话，那缩短年限还款肯定是要更实惠的，可以省下不少利息。

但是，选择提前还款，还是有很多不利因素需要考虑进去的。

第一点，很多银行对于提前还款是有要求的，如果没按照要求来，那就会有违约金，这样算下来可能得不偿失。

他们的限制条件大多都是不能在贷款不满一年时提前还款等等，我们要根据各大银行的政策，了解清楚，再做决定。

毕竟都是为了省钱，如果再赔进去可就得不偿失了。

第二点，购房贷款很多时候是可以享受个人所得税的税收优惠政策的，如每月1000元的抵扣。

要是达到个税起征点的家庭，这项政策的福利还是不错的，但是如果提前还完，也就意味着享受不到了，又是一种损失。

第三点，很多人的提前还款，都是勒紧裤腰带挤出来的，这部分钱可能都会影响家庭的生活质量，而生活质量的价值，就无法计算了。

所以，提前还款也要适当进行，毕竟钱在手里，就是灵活的资金，可以创造更多潜在的价值，或者以备不时之需。

第四点，有些时候，提前还贷款还可能影响到个人的信用记录，导致更深远的影响，毕竟很多银行是不喜欢人们提前还贷的，如果之前有约定，那这样做的话，算是违约。

所以，我们在贷款之前就要擦亮眼睛，准确的了解所有条款，避免日后作茧自缚。

第五点，当下，通货膨胀是一个显而易见的问题，而这带来的最直接影响，就是货币贬值。

如果今天拿出了一大笔钱来提前还房贷，那在未来，这笔钱的价值或许会下降，因此，未来偿还债务的实际成本可能会更低，让银行来为自己抵挡通货膨胀，也是一个不错的选择。

再加上现在的房贷利率有下降趋势，如果提前还款，那岂不是享受不到了，还白白损失的一笔闲置资金。

如果用这笔闲置资金去做一些稳定的小投资，或者用来提升自己，改善生活质量，那价值要比还贷款高，毕竟自己才是最值得投资的，尤其是当下这波动的环境，很多人甚至都无法保障能否持续到还完的那一天，如果到时候意外断供，那后果更是可怕。

最倒霉的，就是房财两空。

结语

总结来看，在房贷还款过程中，选择合适的还款方式至关重要。

而这需要综合考虑个人的财务状况、偏好和未来规划。

对于提前还款，你有什么看法呢？