从负债（或零资产）通向财富自由的六个阶段

实现财富自由是大多数人梦寐以求的人生目标之一，然而，对于没有背景只有背影的年轻人来说，大学毕业就要开始独自面临各种财务支出：房租、饮食、人情往来、话费网费、会员费、交通出行等等，甚至在消费主义盛行的当下，很多人步入中年，依然没有积蓄，在高位接盘房子之后，现在反而是负资产。

从负债（零资产）到最终实现财富自由，需要跨越六个阶段：负（零）资产、正现金流、第一桶金、投资增值、被动收入和财富管理。

希望通过本文的介绍，能够帮助大家更好地规划自己的财务。

一、负（零）资产阶段 

负（零）资产阶段是很多人开始理财之旅的起点。在这个阶段，个人或家庭的净资产为零甚至是负数。负资产通常是由于过度消费、贷款、信用卡债务或者投资失败等原因造成的。而零资产（没有任何储蓄或投资），所有收入基本都用于日常开支。在这个阶段，最重要的事有以下几点：

1.1 了解并分析自己的财务状况 

首先，必须全面了解自己的财务状况。这包括：

列出所有债务：包括信用卡债务、贷款、未付账单等。

计算净资产：净资产等于资产总额减去负债总额。

分析收支情况：详细记录每月的收入和支出，找出潜在的节省空间。

1.2 制定预算并严格执行

在了解自己的财务状况后，制定一个合理的预算计划至关重要。预算计划应包括：

固定支出：如房租、水电、贷款还款等。

可变支出：如食品、交通、娱乐等。

强制储蓄：每月强制储蓄一定比例的收入（可以是10%或20%），用于偿还远期债务和未来投资。

1.3 控制消费，避免新债务

控制消费尤其是冲动型消费，如直播间冲动购物等，是摆脱负债的关键。

减少非必要开支：如减少外出就餐、购物等非必需消费。

优先偿还高息债务：集中资源偿还高利率债务（比如一些年化18%甚至24%的消费贷等），减少利息负担。

避免使用信用卡：除非能全额偿还，否则尽量避免使用信用卡。

二、正现金流阶段 

当成功控制支出并偿还一部分债务后，个人或家庭将进入正现金流阶段。正现金流意味着每个月的收入超过支出，能够开始积累储蓄。在这个阶段，最重要的事情有：

2.1 建立应急基金

在进入正现金流阶段后，第一步是建立应急基金。应急基金应覆盖6个月到一年的生活费用，以应对突发状况，如失业或重大医疗开支。

2.2 开始储蓄和小额投资

在建立应急基金后，可以开始储蓄和小额投资：

储蓄账户：选择利率较高的储蓄账户，可以采用零存整取的定期存款模式，可以把收入的40%左右用于储蓄。

小额投资：如购买国债、货币基金等低风险投资产品，逐步积累资产。

2.3 学习财务知识

在这个阶段，学习财务知识非常重要。可以通过阅读书籍、参加财务课程或研讨会，了解基本的投资理财知识，为未来的投资打下基础。

三、第一桶金阶段

获得人生的第一桶金最难，但也最简单，这笔资金可以作为未来投资的基础。

3.1 确定第一桶金的目标

设定一个具体的资金目标，按现在的购买力，这个目标可以是10万元、50万元或其他金额。这个目标应根据个人或家庭的收入和支出情况来合理设定，既要有挑战性又可实现。

3.2 赚到第一桶金的方式

提升职业收入：通过提升职业技能、获得晋升机会、跳槽等方式增加固定收入。

发展副业：除了主业外，可以通过发展写作、设计、编程等副业来增加收入。

信息狙击手：信息差是成本最低回报较高的一种赚钱方式，保持对信息的敏感性和甄别能力，通过信息差赚取超额收益。

不断重复：在赚钱的过程中，一定有一些投资少、省心但回报率较高的行为，不断重复“成功”的行为，是快速积累第一桶金的密码。

3.3 第一桶金的管理方式

在达到第一桶金目标后，可以考虑更多样化的投资方式：

定期存款：虽然利率较低，但风险较小，适合保守投资者。

基金定投：通过定期定额投资基金，分散风险，积累财富。

股票投资：适合有一定财务知识和风险承受能力的投资者，可以通过购买优质股票实现资产增值。

四、投资增值阶段

投资增值阶段是通过多元化的投资组合，实现资产的快速增长。在这个阶段，要注重投资策略和风险管理，通过长期的、系统的、多元化的投资，逐步实现财富增值。

4.1 构建多元化投资组合 

多元化投资是降低投资风险的有效途径。可以考虑以下投资方式：

股票和债券：股票和债券组合可以实现较好的风险收益平衡。

房地产投资：购买出租房产或商业地产，获得租金收入和资产增值。

股权投资：作为天使投资人参与小微创业项目。

小众冷门投资：如IP、域名、知识产权等，可以进一步分散投资风险。

4.2 风险管理

在追求投资增值的同时，必须重视风险管理：

设定止损点：为每项投资设定止损点，避免过大损失。

定期调整投资组合：根据市场变化和个人财务状况，定期调整投资组合，保持最佳资产配置。

4.3 持续学习和调整策略

市场瞬息万变，在实现财富自由的路上，必须持续学习和调整投资策略。可以通过阅读书籍、行业研讨会等方式，保持对市场的敏锐度和投资组合的科学性。

五、被动收入阶段

被动收入阶段是指通过投资获得稳定的收入来源，而无需投入大量时间和精力。在这个阶段，可以把基础工作外包给他人，用更多的时间思考实现被动收入的商业模式或投资模型。

5.1 设定被动收入目标

首先，设定一个具体的被动收入目标，比如：被动收入可以完全覆盖日常生活开支；被动收入是日常开支的N倍，超额被动收入可以用来进行其它投资。

5.2 建立被动收入来源

建立多元化的被动收入来源是实现财务自由的关键：

股息收入：通过持有高股息股票，获得稳定的股息收入。

租金收入：通过出租房产，获得稳定的租金收入。

利息收入：通过购买债券、定期存款等，获得利息收入。

项目分红：作为投资人参与的项目的分红。

知产收入：版税、版权授权、商标授权、IP授权等获得的收入。

5.3 自动化财务管理

通过自动化工具和系统，可以简化财务管理过程，如自动转账、自动投资等，提高财务管理的效率和准确性。

六、理财规划阶段 

很多人有个误区：在本金很少的时候就想着通过理财赚钱。1000块钱一年翻倍也不过多出来1000块，而本金10万只需要1%的利息就能实现。因此，在实现第一桶金的目标之前，目标是储蓄和赚钱，而非理财。

理财规划阶段是财务达到一定高度之后的任务，全面规划和管理个人或家庭财务，实现长期的财务稳定和财富增长是理财的目标。

6.1 制定长期财务目标

制定长期财务目标，包括退休规划、子女教育基金、购房计划、应急储备金、投资计划等。目标应具体、可行，结合个人财务状况和风险偏好，并有明确的时间节点。下面是我的资产分配模型，供参考：

6.2 定期评估和调整理财计划

财务状况和市场环境会不断变化，定期评估和调整理财计划是保持财务健康的关键。可以每年进行一次全面的财务评估，调整投资组合和理财策略。

6.3 寻求专业建议

在理财规划过程中，寻求专业的财务顾问的建议，可以帮助更好地制定和执行理财计划，避免常见的理财误区和陷阱。

从负债（零资产）到财富自由是一个循序渐进的过程。每个阶段都有其特定的目标和策略，通过合理的规划和执行，可以逐步实现财务独立和财富自由。（文/禚昌磊，卓越人生）