投资周刊--送子留学先算理财账

送子留学先算理财账

2005-06-06 08:32:08

六月考孩子，七月考家长。高考在即，一些家境比较宽裕的家庭已经开始盘算，如果孩子在国内考不上名牌大学，不如直接送到海外去。一些刚刚从校园毕业的大学学子，也有出国继续深造的打算。父母为子女教育投资都是不遗余力的，但如何合理进行家庭理财，使在支付高额留学费用的同时，也能保证家庭财政健康运转？下文姚女士的案例，也许能给有心送子女出国留学的家庭一些启示。 　　 　　案例分析 　　姚女士45岁，在一家大学研究所工作，月薪3800元，年收入5万元左右；其先生51岁，大学教授，月薪8000元，年收入16万元左右(固定收入10万元，其他收入6万元)；两人都有养老金、公积金和医疗保险。姚女士的儿子18周岁，高三学生，正准备迎接高考。三人现住单位分配的房子，83平方米，市值4500元/平方米以上；有一辆原价值15万元的家用轿车；现金活期存款6万元，定期存款25万元；日常开销每月在3500元左右，儿子的教育费用1000元左右；姚女士家庭还购买了一些商业保险。 　　姚女士考虑万一孩子考不上国内一流大学，就准备送孩子到国外留学“镀金”。姚女士家庭资产状况足够支付留学费用吗？怎样合理整合资产从而更省钱呢？为此，记者走访了专业理财培训机构博鸿咨询资深理财师关剑辉。 　　 　　财务状况分析 　　一、每月收支状况: 　　每月收入(元)　　　　　　每月支出(元) 　　姚女士收入　　3800　　　日常支出　　3500 　　先生收入　　　8000　　　教育费用　　1000 　　合计　　　　　11800　　　合计　　　　4500 　　每月节余　　　7300     　　二、资产负债率 　　姚女士的家庭状况十分良好，没有任何资产负债。资产负债率大大低于50％的警界线，说明姚女士家的负债情况良好，可以充分利用财务杠杆增加资产的空间。 　　 　　三、每月结余比 　　每月结余/每月收入＝7300/11800＝61％ 　　一般家庭结余比可以控制在40％以上，而姚女士的家庭每月的节余就显得十分充裕。完全可以通过节余的钱进行储蓄再投资的计划。 　　 　　理财建议 　　综合分析:姚女士家庭属于资产和资金流动性很高，但投资方式过于单一，资产升值空间过低，考虑到小孩留学需要一大笔费用，现有的存款将作为留学基金而不能使用。 　　 　　一、准备留学费用 　　虽然姚女士的儿子还没正式出国，但费用还是要预先准备。不过，从实际情况来看，现金存款的20多万元的留学费用可能还不够，四年估计要花费50万～70万元左右。余下这笔钱可以通过将结余定期定额投资于货币基金或人民币理财产品来筹措。 　　 　　二、加大金融投资组合 　　姚女士家庭的风险承受能力高，风险投资产品的比例可以高点。考虑到要保证儿子的留学经费，不适宜较高风险投资方式，人民币资产宜以投资基金为主。在资产组合上，60％的人民币可投资于股票基金；40％投资于货币市场基金，货币市场基金本金基本有保证，收益高于银行存款，免利息税，流通性高，是很好的储蓄替代投资品种。 　　 　　三、选择合适的留学地方 　　部分留学国家费用(仅供参考) 　　国家　　　　本国货币费用　　　　汇率 　　　 人民币费用 　　英国　　　　20000英镑/年　　　　15.53　　　 310060元 　　新西兰　　　35000新元/年　　　　5.85　　　　204750元 　　法国　　　　22000欧元/年　　　　10.63　　　 233860元 　　德国　　　　15000欧元/年　　　　10.63　　　 159450元 　　澳大利亚　　38000澳元/年　　　　6.35　　　　241300元 　　荷兰　　　　9400欧元/年　　　　10.63　　　　100000元 　　美国　　　　37000美元/年　　　　8.27　　　　305990元 　　日本　　　　150万日元/年　　　　0.0764　　　114600元 　　上面的费用已包含了学费和生活费，数据仅供参考。对于国内的留学生，德国、新西兰、英国等国家都是热门的留学国家，签证也方便，相对美国签证就麻烦很多，英语是我国的第一外语，语言上的优势是不能忽视的。新西兰从气候、语言、费用等方面还是很适合中国人的习惯，当然如何选择还是要姚女士结合家庭实际情况。 　　 　　四、选择合适的汇款方式 　　电汇时间短，手续费相对较高，票汇时间长、手续费较低。申请双币国际信用卡，儿子在国外用外币消费，姚女士在国内则可以用人民币还款。这种做法不仅省钱，还能利用网上银行或者对账单功能及时掌握子女消费动态。 　　 　　专家点评 　　关剑辉认为，姚女士家庭属于资产净值高、资金流动性高家庭。由于投资方式过于单一，使资产增值缓慢。对于儿子的留学几年内将需要付出一大笔的费用，建议把投资组合优化，可选择流动性高、收益率高于存款的货币市场资金。姚女士丈夫可以利用业余时间投稿、举办讲座等活动增加收入，儿子可以利用课余时间兼职，一来可增加社会经验，二来可以帮补生活费用。对于姚女士这种没有资产负债家庭，通过财富管理和资产组合，必定为家庭带来更富裕的生活水平，同时，坚实经济基础保证小孩在外国接受先进的专业知识。 　　本报记者　贾肖明