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担保公司：购房者融资好帮手
专访清远市汇通担保有限公司总经理杨跃
业界声音
罗俊其 杨多彩 吴映虹
杨跃，清远市汇通担保有限公司总经理杨跃。1991年毕业于华中理工大学计算机系，曾担任建设银行佛冈支行副行长，建设银行英德支行行长。
2006年成立的清远市汇通担保有限公司，是一家从事融资担保、工程担保、融资咨询策划等业务的专业担保机构，获得市经贸局、建设局等单位审批备案，并拥有建设银行和广东发展银行等合作伙伴。去年，汇通的工程担保业务所占市场份额全市第一。近日，本刊专访了该公司总经理杨跃，听其畅谈担保公司与房地产行业、购房者的密切联系以及担保行业对社会经济发展的种种积极作用。
给购房者吃一颗定心丸
记者：担保公司与发展商是一种怎样的关系？它可以为普通购房者带来怎样的好处？
杨跃：工程担保是担保公司最主要的业务之一，它主要包括开发商的工程款支付担保、承建方的履行担保和工人工资支付担保，这三项是由建设局强制执行的，目的是为了防止烂尾楼和资金支付困难等情况的出现，有助于房地产业的健康发展。在工程担保中，担保公司主要扮演两种角色。一是履行合同双方的义务。如开发商出现支付困难，担保公司就在其担保范围内帮助支付一部分钱给承建商。反过来，如果帮承建商担保的话，由于承建商技术力量不够或出现质量问题，担保公司可以组织其它有实力的建筑公司完成该项工程。另外一个角色可以说是民工的“福音书”。近几年每到年底或楼盘完工之时，没少出现拖欠民工工资的现象。针对此情况，主管部门增加了一项工人工资支付担保，有了这个后盾，担保公司就先代为支付工人工资，再与开发商、承建商交涉索赔。
当然这过程是有风险的，如我们做了100万元的担保，只收取2到3万元的担保费，而一旦出现问题，我们就得替对方赔付这100万元的工资。所以这涉及到“补救跟踪”，即定期查看被担保方各方面的经济状况，履行监督职能，并要求对方提供反担保给我们，如抵押固定资产或第三方担保，能保证我出了这笔钱后能如数补给我。
另外，交易存在信誉问题，虽然房子可以在亲戚朋友间交易，他也无心骗人，但他提供的证件有时是不合法的，这就需要专业的人员来处理。目前，“一房多卖”或房子还没卖就拿钱走人、租房人把房子卖了等现象仍然存在。这种情况下，担保公司会将房款和契证同时拿到手，促进公平交易，无损任何一方利益。所以，担保公司能为普通购房者提供定心丸的作用。
分担责任 降低风险
记者：个人购房贷款担保具体是如何操作的？购房者在接受公司担保过程中有哪些需要注意的问题？有什么收费项目？
杨跃：打个比方。你现在要购一套50万元的房子，首期要交20万，但你手上只有10万，剩下的10万元亲友不一定肯借给你。但担保公司可以出份担保函给你的亲友，若到了还款期你仍还不起的话，担保公司可以全数赔付，再根据合同从你的固定资产抵押。
当然你也可以向银行借，如拿旧房子抵押给银行。房子值10万元的话，按银行的相关规定最多只能贷5万给你。但若有担保公司介入向银行提出借贷并为你担保的话，银行就会同意借给你10万元。若没有担保，你到期还不起钱，银行会处理你的抵押物。而有了担保公司负连带责任帮你承担，风险自然就降低了。担保公司放一笔款出去，一定要调查清楚对方的借款用途；有何还款来源；还款来源有什么抵押物等。
购房者接受担保公司担保的程序和资料，基本上和银行差不多，需提供申请人的身份证明、收入证明、借贷双方签订的有关合同文本、抵(质)押物权属证书原件、财产共有人同意抵(质)押声明等材料。
收费项目：主要有借款利息和一次性收取担保费，即银行同期贷款利率的50％。
对中小企业帮助最大
记者：目前清远市民及一些融资公司对民营性质的担保公司认知程度如何？
杨跃：银行在经过详细评估后，一般只认可资金实力较雄厚且人员素质、专业水平和管理水平较高的担保公司。而对于2005年才在清远出现的新鲜事物，担保公司因其存在时间不长且专业性较强，对其了解的市民并不多，不少是接触了这类业务后才对其有所认识并认可担保公司的优质贴心服务，尤其是房地产商。我们对中小企业的帮助是很大的，现在融资难已成为中小企业发展的瓶颈，而银行门槛很高，要经过多方面且长时间的评估，另外资金周转有个死板的地方，如企业借到一笔款作为流动资金，它的贷款期限只有一年，逾期不还的话，一来影响企业信誉，而来会变成固定资产贷款，如果想方设法按期还贷的话，将多少影响公司的正常运作，出现资金周转危机。而若有担保公司的介入共同承担，中小企业就会轻松很多。
担保行业亦面临优胜劣汰
记者：当前，我市民营担保行业现状如何？您怎样看待民营担保未来的发展前景？
杨跃：一、在现行的经营环境下，担保放大倍数不高，资金的运营效率低，担保公司若仅从事贷款担保业务的话基本上无法实现盈利。二、由于担保公司投资收益过低，难以募集新增资本。资本的本能是趋利避险的，而担保公司经营的风险是无法回避的。过低的投资收益率以及过高的风险性这种不匹配的风险收益导致社会资本都不太愿意进入担保行业。三、这个行业也有一个优胜劣汰的过程，在风险意识淡薄、市场容量有限的情况下必然会导致有些实力较弱，抗风险能力较差的担保公司早早地陷入无法代偿的危机之中，而实力强、专业管理水平高的担保公司将得以生存并不断发展壮大起来。
提供信用担保是主要职能
记者：房贷新政令发展商资金吃紧、房价上升带来首付提高，是否反而让担保公司有了更大的发展空间？
杨跃：首付的提高与担保公司的发展没有必然的联系，担保公司的职能主要是提供信用担保，只有在借款人找到了资金来源又没有足够的信用或抵押的前提下才有可能提供担保。当然，在符合条件的情况下，购房者可以利用担保公司的专业优势为其提供除担保以外的咨询、策划等服务。
清远市汇通担保有限公司
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