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圆低收入家庭一个换大房子的梦

一、基本情况 家庭成员 年龄 工作情况 教育程度 税后年收入 健康状况 特殊技能 保险情况 徐先生 27岁 职业教师 大专 19200元 健康 计算机 无 妻子 26岁 公司职员 高中 11040元 健康 计算机 四险 　　二、财务状况 家庭资产负债表（单位：元） 资产 负债 现金及活期存款 17000 房贷 50000（12年） 房地产 160000 其他借款 15000 合计 177000   65000 家庭月度收支表（单位：元） 家庭月收入 家庭月支出 工资收入合计 2600 房贷支出 500 其他收入 400 生活开销 1000     医疗费 200 合计 3000   1700 家庭年度其他收支项 收入 支出 其他收入 2000 教育费 1000     父母赡养费 400 合计 2000   1400 　　三、财务情况分析 指标名称 反映情况 合理区间 您的比率 点评 应急准备金 支出能力 3-6个月 10个月 应急准备金过多 负债比率 综合偿债能力 20%-50% 37% 负债水平正合适 财务自由度 理财能力 20%-100% 0% 理财收入较少 消费比率 消费支出情况 小于60% 67% 消费支出情况控制的比较好 偿债比率 债务压力情况 小于35% 17% 债务压力不大 净储蓄率 净储蓄/总收入 20%-60% 43% 储蓄比较合理 保险比率 保障情况 5%-10% 0% 保费支出过少 　　通过分析您家庭的财务状况，反映出如下几个问题： 　　1. 应急准备金过多。合理的标准是保留3-6个月的家庭月支出金额，以流动性资金的方式持有（现金、活期存款、货币基金、定活两便存款、1天通知存款、7天通知存款），以备不时之需。保留太多，会降低资金使用效率。 　　2. 家庭理财收入过少。这制约了财富的增长速度，建议您可以增加自己的理财类产品持有量。当然，这需要一定的资金基础，但是聚沙成塔，积少成多，无论资金量多少，都有适合您的理财品种。 　　3. 在保险方面的支出过少，保障不足，不利于分散家庭风险。特别是徐先生，没有任何保障，应当根据家庭收入等情况追加配置，购买保险种类的顺序一般为：意外保险、重大疾病保险、教育保险、养老保险。 　　此外，消费支出与收入情况、储蓄水平、负债水平都处于合理范围内，请继续保持。 　　四、理财目标 　　换一个130平米的大房子。 　　五、理财规划 　　1. 降低紧急备用金至5100元 　　控制紧急备用金在3-6个月家庭支出的范围内。考虑到目前二位工作较稳定，若预期不会出现较大变数，准备3个月金额最好。结余更多资金可以作为理财资金以求保值增值。 　　2. 投资基金积累房屋首付款 　　扣除紧急备用金，还有1.2万元，可以投资开放式基金。选择一只优质的基金，中长期持有，能获得20%的年化收益。扣除月度支出后，家庭每月能有1300元的结余。建议拿出1000元做基金定投。定投门槛低，在震荡上升的市场环境中，能够摊平成本，复利收益也使能够长期坚持的投资者获得可观的收益。我们判断，2010年市场会以震荡为主，大盘上升空间有限，但中国经济却长远看好，这种情况最为适合进行基金定投。若每月定投1000元，坚持10年，按照10%的年化收益，10年后获得的本金收益和合计约为21.04万。 　　您家庭目前有一套市值160000元的房产，剩有50000元房贷没有缴清。若换房之时卖掉此套房产，粗略计算能获得110000元的收入。您想换一套130平米的房子，按照4000元/平米计算，房屋总价约为520000元。按照二次房贷四成首付款计算，您需要准备208000元，剩余9万元的缺口，可以用基金定投的收益补足。若届时资金紧张，需要考虑推迟换房时间或新房面积等。（以上计算只提供参考，因为尚不知晓您具体所在地及房屋均价，购房时间等判断条件） 　　3. 完善家庭保障计划 成员 投保险种 额度 估算年保费 保险期限 先生 意外险 10万 130元 一年一保 意外伤害医疗险 1万 40元 一年一保 定期寿险 15万 180元 10年 终身重大疾病险 5万 1415元 终身 妻子 意外险 10万 130元 一年一保 意外伤害医疗险 1万 40元 一年一保 定期寿险 5万 35元 10年 终身重大疾病险 5万 1275元 终身   合计   3245元   　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司） 　　注：本信息仅代表合作机构或专家个人观点，仅供参考，不代表工行意见，据此投资风险自负。 　　　　未经许可，不得随意转载本文。