|
自去年10月23日起到今年2月，银监会陆续出台了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款暂行办法》、《个人贷款管理办法》，（并称“三个办法一个指引”，以下称“贷款新规”），这对我国银行业加强监管体系建设、实行贷款精细化管理、规范贷款流程和操作，防控贷款风险、提升贷款管理水平，都具有重要意义。 众所周知，很长一段时期以来，借款人从银行获得贷款后，银行难以对其资金进行监督使用，致使信贷资金进入非生产性经营性支出，有些流入股市、房地产等，更有甚者用于违法活动。这一方面影响了信贷政策执行、破坏了信用环境，另一方面严重影响了信贷资金安全，导致信贷风险。实施贷款新规，主要从资金合理需求量、明确用途、专款专用、面谈面签、接受监督管理等方面对借款人进行约束，改变借款人的自主使用、无约束无监督现象。 一、难点 由于诸多主客观原因，金融机构特别是农村合作金融机构在执行中，存在一定难度，主要表现在： 1、客观原因：一是农村合作金融机构承担着服务县域中小企业金融服务的职责，这些中小企业规模小，财务制度不健全，经营处于半机械化、半手工作坊水平，原材料供应到产品销售环节非市场化交易机率大，同时为逃避税负，企业财务报表真实性度差，这些对银行准确测算流动资需求量、信贷资金受托支付管理带来很大难度；二是借款人经营的产品、经营规模和销售市场千差万别，难以合理核定受托支付金额起点；三是管理精细化，势必流程延长，这从一定角度上也造成信贷资金由于走流程报审批，资金营运速度变慢，影响借款资金使用效率和经营效益。 2、主观原因：一是长期以来的粗放管理，导致借款人形成不愿接受监督，对信贷资金受托支付管理，可能存在抵触情绪。二是监管部门的监管口径不一，对不同性质的金融机构采取的监管容忍度存在偏差，继而作用于对借款人的管理中，势必产生不公平竞争环境。三是信贷人员素质问题。一些信贷人员的业务水平和管理能力不能适应贷款新规的要求，执行问题难以避免。 二、对策 （一）加强政策传导和社会公共宣传力度，营造良好的制度执行环境。各级政府、监管部门和各银行业金融机构要通立合作，建立立体宣传网络，确保贷款新规政策深入人心。 （二）监管部门应建立科学严密的监督管理体系，加强监管检查和分类指导，合理、科学、公平地进行监管。 （三）加强培训工作，全面提高信贷管理人员的理论水平和管理能力，保证贷款新规的执行效果。 |
|
|
