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案例背景 也许在大多数人看来，四十来岁单身，自由职业，仍无稳定收入是一件不可想象的事。因为没有职业意味着没有来自社会的保障，收入不稳定意味着自我价值的不确定。自己当下的生活水准也不稳定，更别说未来结婚生子退休养老。但世界上总有这样一群人，他们不按常理出牌，不惑之年对他们来说人生才刚开始，在他们的字典里一切皆有可能。 龙先生就是这样一个人，今年41岁，单身。从事视觉艺术行业，自由职业，收入不稳定，近五年平均年收入为15万元。但他对自己的未来充满信心，在他看来事业还有拓展的空间。他觉得只要保持精力，工作可以延续到60岁以后。 龙先生有一套在中环50平方米的公寓，现价值100万元，还有大约40万元的存款（全部买了债券基金）。他没有贷款，也没有养育子女和赡养老人的负担。消费观念也很新潮，每月日常开销4000元 （包括朋友交往等），养着一辆每月消费1500元的汽车，此外，每年国内游走若干次（从不去景点，自由路线，吃住很节俭），总花费万元左右。可以说是无牵无挂，来去潇洒。 潇洒走人生 大多数人的人生轨迹是相同的：小学中学大学，读书生涯中心智发育成熟；然后就是上班，朝九晚五周而复始中，完成财富的积累和消费。上班的过程几乎贯穿我们大半人生，从青壮年一直到老。这期间，我们结婚生子，完成生命传承的使命，也享受天伦之乐。而生活的物质基础，主要来自于上班的薪酬。 上班这件事，对于大多数人来说，是如此重要，它是人生的第一桶金，是家庭生活的经济支柱。但并非所有人都喜欢自己的职业，他们只是喜欢稳定。他们是公司高速运行的机器上的一颗螺丝钉，简单而被动地工作着。相反，那些充满激情的创业者、自由职业者，却是勇敢的，他们按照自己的意愿生活，独立面对世界，自身的潜力被极大激发。 40出头的龙先生，从事视觉艺术，也就是摄影、绘画、装潢、设计之类吧，他不依附于哪家公司，自由职业，靠卖作品生活。这是需要灵感和智慧来支撑的事业，因而收入不太稳定。但他干得不错，近五年平均年收入为15万元，可以自由行走五湖四海，自由支配时间，放飞身心。他很满意自己的状态，对未来充满信心。 对于龙先生而言，他有房有车无贷，没有老人孩子的负担，真可谓是潇洒之人。他希望现有的40万元存款能稳定升值，或许做个债基和股基的组合配置即可。保障方面，他需要保持创作的激情，旅游是他的重要生活方式，因此，附带意外医疗的旅游意外险是他必要配置；此外，养老保障也需从长计议。至于是否结婚，我想龙先生是不会有什么规划的，性情之人，结婚的事，更注重缘份情份，与经济实力无大关系。 ■理财目标与解析 增加收入的捷径 龙先生想通过理财师了解好的简单的理财办法，能帮助一个已经40多岁的单身汉增加收入。首先，他这种观点是错的，理财不是简单的投资，投资也不是只赚不赔。但所谓的捷径也并不是没有，尤其是对他这样毫无理财习惯的人，也许小小的改变，就会有大大的收获。1、节流就是增收 年收入15万元，年支出7.6万元，占总收入的50.67%。对于一般的家庭50%的支出占比也已经过高了，更何况对于一个没有社会保障的自由职业者。过度的当下消费，会挤占未来的消费，未来养老疾病都需要储蓄来覆盖。与其苦苦追求简单快速的增收捷径，不如减少不理性的消费支出，给自己未来的生活加码。 2、银行理财小助一臂 龙先生生活潇洒，但过多的不确定因素，使他风险承受能力并不高。对龙先生而言，债券基金是不错的选择，还可选择银行系理财产品。银行理财产品种类很多，按照风险等级分保证收益型、保本浮动型、非保本浮动型。对于风险承受能力较弱、希望获得稳定收入以弥补自己收入的龙先生，可长短结合做个理财配置。比如，留出25%左右购买短期债券型或货币基金以作为备用金；留50%购买债券投资信托挂钩产品，一年年化收益在4%；最后25%中可适当投资一些较高风险的理财产品。 在选择银行理财产品时，要先了解该银行的理财品牌，这家银行发行周期和产品发行能力。最主要的是这家银行收益实现能力强不强，信息是否及时公开披露，银行理财产品的销售人员的专业能力等。对银行有所认同，再选择具体产品。 除此以外，如果龙先生的资金长期不用，为了获得较高收益和安全性，可适当购买一些3年期的国债，年收益率3.73%。 3、规划职业为增收 理财技巧重要，开源更重要。视觉艺术是一个另类的行业，既需要不断出新的创意，又需要丰富的经验。所以很难简单的去判断一个人在这一行里是越老价值越高还是越年轻价值越高。这样龙先生更应该认真审视自己，评价一下自己与合作伙伴的事业，是否会有广阔的前景。 无论怎样，都建议龙先生在此时，认真评估一下自己的职业方向，正确的职业规划比多项投资成功的意义更远大。
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