|
今天的话题比较轻松，虽然后台的绝大多数用户都是上班工薪族，但我相信很多人其实是对自由职业非常向往的。此外，对于未来职场的发展，我个人的看法是，越来越多的年轻人会加入到自由职业的阵营，继而进入到个人创业的轨迹。这种变化就如同90年代初期辞了国企大锅饭下岗经商，一旦潮流开启，就不再回头。 那么对于自由职业者财务上该如何规划，我有一点个人看法，拿出来跟大家做个分享： 01 通常做事稳妥的自由职业者在单干之前，会做好几手准备： 一是明确好自由职业后的职业方向，积累好的人脉资源和客户，手头的业务工作短期内可以持续进行。 二是有一笔养得好自己的积蓄，积蓄至少能够保证自己一年不工作也能活得还不错，至少相对于有工作前，生活水准不能下降。如果准备充分点，我觉得至少要保证3年没有新增收入也不影响生活。 三是心态上不能患得患失，成为自由职业者，拥有自由的同时也意味着增加不稳定的因素，如果心态上容易被别人影响而陷入焦虑，或者因为自由职业的短暂不顺而导致焦躁，这样的心态无法让事业走顺。 对于自由职业者，更积极的思维模式应该是，获得自由就意味着未来24个小时都可以拿来为自己所用，为自己的事业而谋划发展，不需要将每天8个小时为别人办事干活。如果一个人在为别人打工的时候，都有能耐把事情做好，那么全身心投入自己的事业中，也是有很大的概率可以把自己养得很好。 02 自由职业者对于钱这事情，首要做的不是存钱或者研究理财投资，而是想着怎么花钱，花好钱。花钱要分成五块： 1、要搞定社保，尤其是养老保险和医疗保险这些基础保障，社会上常有人说养老保险不用交，因为根本不划算。 其实我不这么看，社保跟商业保险是类似的，本质是基础保障，而不是理财投资，如果从划算不划算的角度来看待这个问题，实在有点狭隘。而且我们也不能用现在的退休金发放模式猜测未来的养老金，国家的养老政策会随着经济的发展、通货膨胀的情况而不断地改变。 有人说自己理财很牛逼，把这些钱拿去投资，到了60岁的时候可以有一笔巨额的资金。但问题是，“这类人”依然是非常小的群体，大多数自由职业者是无法做到全身心投入理财投资，他们有自己的事业去拼搏。养老保险本质是给他们的未来上一个基础的保障，无论未来几十年后如何旱涝，总归饿不死有饭吃。 同理，医保也是如此，它甚至要比养老保险更加重要，对于自由职业者而言，生一场病，就意味着工作暂停，收入断流，还需要花钱治疗。一旦住院治疗就需要掏积蓄的钱，如果这时候有医保，至少社保用药内的很多常规药是可以大比例报销的，这绝对是相当省钱的一种做法。 2、商业保险需要重点考虑重疾险和意外险，如果手头宽裕的话，再去考虑寿险。其次，考虑到自由职业初期收入上的不稳定，我个人是建议不要买长期险种，而是买定期险种，比如定期的重疾险+短期的意外险。等到未来收入进入稳定增长期，积蓄越来越多，再追加一点终身的重疾险和寿险就好。在金钱上，千万不要打肿脸充胖子。 3、日常开支要有一个预算备案。有稳定工作的时候，再怎么月光，下个月的工资还是会稳妥到账，但是自由职业之后，很可能会出现某几个月份收入多，某几个月份收入少。如果对开支没有规划的话，会出现收入多的月份请客吃饭出国旅行，月光光，到了收入少的月份，就只能靠着透支信用卡过日子。长期以往，这种生活状态必然会影响到自己的事业发展。 在预算备案中需要额外注意几点大额支出：一是旅行预算，拥有了自由的时间，绝大多数人都想着每年出国溜达一段时间；二是健身运动预算，自由职业者需要比上班族更注重身体健康，那么定期的有氧训练（跑步游泳等）、力量训练（器械拳击等）都要去做；三是工作设备迭代预算，有些类似摄影、设计等自由职业对于电子产品的依赖性比较高，更新迭代要快，每年需要在这方面投入很多钱。 4、事业开拓公关费用。既然是为自己事业而拼搏，就要以一个老板的心态看待工作，一份事业发展是否可以顺利和长久，人际关系和社会资源非常关键，跟任何一个甲方合作的时候，都要呈现百分百的努力，有时候在合作过程中需要有人情世故上的支出，或者需要放弃一些短期的利益。必要的开支是很好的润滑剂，对事业继续推进有帮助。 5、最后一块就是自我提升的培训费。工作中积累经验是一种途径，通过学习提升也是一种途径。在获得大量自由时间的时候，我是觉得每年固定一段时间去深造学习，绝对值得回票价。 03 花钱的事情说完，我们再来说存钱的事情。 我不认为自由职业者就要忙着把积蓄拿去理财投资，在他们事业还没有进入稳步上升期的时候，存钱要比理财投资重要得多。 在年初做工作计划的时候，需要对手头的客户资源做一个梳理，有哪些客户的活是肯定可以签订合作协议，有哪些客户的活是需要攻坚拿下的。万事想的糟糕些，那么对于全年的收入预算就会保守些。 根据保守的预算收入来制定存钱的计划，假设预估一年收入在20万左右，抛开“五个花钱”部分，还能结余5万元，那么就给自己开设一个存款账户，手头一有余钱，就往这个账户存钱。 如果当年额外多接了几个好案子，带来了意料外的收入，那么这个收入中可以拿出30%左右作为犒赏，余下来的70%进入存款账户。当然，30%还是50%拿来犒赏自己，这是个人拿主意的事情。 越是职业自由，也要有强烈的存钱意愿，因为未来除了自己提供保障外，没有国家或者企业兜底，所以花钱大手大脚的习惯必须改变。 04 花钱、存钱说完，这时候可以说点理财的事情了。 对于自由职业者而言（全职炒股除外），理财不需要太复杂，一来没时间去折腾研究，二来本金本身也不够充沛。那么合理的理财模式是以安全性和流动性为首要考虑的因素，收益率反而是其次。 这么考虑的理由在于：自由职业未来说不定会进入到成立工作室或者组建团队的阶段，需要大笔的前期资金，那么早先积攒的本金就不能因为高风险投资而出现亏损，也不能因为购买了长期理财产品被冻结无法使用。 市面上安全性高风、险性低的产品很容易找：货币基金、债券、银行或者BAT的定期理财产品，分级基金A，可转债，网贷平台定期产品。光前三种渠道就够用了。 不要三心二意，看到别人买股票赚大钱，就赶紧自己去开账户，看别人炒房子发财，就忙着去倒腾房子。踏踏实实把事业做好，保证自己的现金流越来越趋于稳定，合作客户越来越多，积蓄变多后，再去考虑这些事情。 事实上，等到事业稳定到成立一个不错的公司后，可以直接聘请理财规划师团队帮自己进行资产的全球配置和管理。 05 总结下，在“自由职业如何管理钱”这个问题上，我不重点强调理财投资的重要性，就在于大多数的自由人正处在事业起步阶段，这时候没有任何事情比干好事业来得重要的，那么“钱”真正的价值就应该体现在：花钱推动重要业务、提升个人能力；存钱提供生活保障，解决内心不安全感。至于理财，真的不是当务之急的事情。 PS：上次文章后台有朋友希望我未来多推荐一点个人喜欢的剧集和书籍，那么这次我先分享一部我每年都会拿出来重温的英剧《是，大臣》和《是，首相》，总共5个系列，bilibili网站可以看（简称B站）。 这是一部创作于撒切尔夫人时代的政治讽刺剧，我可以负责任的说，我追英剧、美剧、日剧等各种剧20年的时光，从未有哪一部跟政治相关的剧作可以超越它，它前无古人，未来也很难有棋手了。这个系列剧把政治的各种权术写得太透彻，每次我重温的时候，剧中的无数细节都可以在我日常职场中找到对应的地方，剧中描绘的各种政治丑态，如今依然在各个国家上演着。 PSS：本周二因为是节假日，所以团贷的红包顺延到6日下午发送，我估计应该有朋友收到现金红包了。考虑到4月15日是活动的截止日，我把一些细节跟朋友们说一下，避免最后几天一些误读而导致口角之争。 这次活动是从3月15日持续到4月15日，4月15日这个最后节点，并不是注册的最后一天，而是投资生效的最后节点。 考虑到链接注册、完成存管、充值到账户，选择短期标的，等待资金投资生效，这需要1-2天的时间。所以如果有朋友要赶上发放红包的最后节点，那么保险的方式就是提前2-3天，在4月12-13日就完成注册存管充值投标这个流程。如果是4月15日当天注册，很可能会出现当天无法完成投资，那么就会错过这个福利。 活动链接我依然放在阅读原文中，或者大家直接戳《该如何给朋友做理财投资建议》这篇文章，拉到文末看活动细则，新手标每天上午10点中开抢，近期貌似标的充沛的，没看到秒杀的情况了。 |
|
|
