厘清信用卡分期三大误解 免息并非免手续费（文前提要）提起信用卡分期你一定不会陌生，不过，要摸透分期服务可不容易。在办理该项业务前，不妨先厘清几项误解吧。 文 本刊记者 张安立 中秋、国庆“双假”过后，你的信用卡中是否已经堆积了数额庞大的欠款？一些资金周转困难的持卡人往往会想到分期还款。不过对于分期还款，你可能并非完全了解。 误解一：想“分”多少“分”多少 “我想为11000元的信用卡账单做分期，怎么只批准了9000元呢？”招行信用卡持卡人小高上个月的消费显然超标了，于是，他希望借助分期还款的方式缓解压力。没想到，卡中心并没有全额批准他的申请。 在向卡中心确认后小高才知道，原来招行规定，账单分期的金额不得超过本期新增消费的90%，同时还必须低于固定额度的80%。这样一来，他的分期金额只有部分得到了批准。 目前，提供账单分期服务的信用卡中心主要有招行、浦发、兴业、平安、光大、上海银行等，其中，浦发银行、平安银行规定，持卡人申请分期还款，必须先对账单中的最低还款额予以归还，临时额度也可一并申请分期。由于最低还款额一般占到账单金额的10%，所以持卡人实际可以进行分期的金额也就在账单金额的90%左右了。 光大银行规定，当持卡人处于临时额度提升期时，是不能申请账单分期的，只有在临时额度期结束后，才可以申请分期。如果持卡人的临时额度未被使用，可以致电客服中心提前取消，之后便可申请分期还款了。 与之类似的是，上海银行规定，持卡人只能对固定额度部分申请分期还款，只要当期账单中能够显示消费明细的款项，都可以做分期处理。 兴业信用卡工作人员则对使用临时额度后申请分期还款提出了潜在风险，“如果在持卡人分期还款期间，临时额度正好到期，那么有可能产生超限费。”此外，兴业信用卡账单分期的最高限额不能超过已出账单金额的90%。 误解二：分期还款成本低“信用卡分期还款不用利息？” 直到现在，仍有持卡人受到“免息”宣传的诱惑，可实际上，分期业务的手续费并不低。 信用卡分期手续费的收取主要有两种，一种为首期一次性收取，另一种为每期分期收取。由于在分期还款的过程中，持卡人所占用的银行资金逐渐减少，但手续费却并没有因此降低，所以持卡人实际承担的分期成本要远远高于简单相加后的费率。 我们来举个例子。假如持卡人A女士刷卡购买了一台高端液晶电视，花费18000元，之后申请了12期分期还款。根据银行规定，每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期付款的手续费。那么，在还款计划中，她每期需要支付本金1500元和手续费108元（18000×0.6%）。这样，每期共需要支付1608元。 在第一个月，她所占用的银行资金为18000元，可是随着还款的进程，她所占用的银行资金会逐期递减。第二个月她所占用的银行资金降到为16500元，第三个月为15000元，以此类推，还款的最后一个月，她实际只占用了银行1500元。然而，银行所收取的手续费并没有因为本金的减少而递减，每一期仍然按照18000元的全额本金收费。 所以，在进行分期付款计划实际利率的计算时，我们应当引入“平均贷款余额”这样一个概念来进行计算，而不是简单地把消费总额认为是平均贷款余额。像我们上面所举的这个例子，平均贷款余额=（18000+16500+15000+……+3000+1500）÷12=9750元，这个金额才是分期付款计划中，持卡人在还款期间平均占用的银行资金。这就相当于一年中，我们从年初到年末一直向银行贷款9750元不变。 按照实际支付的手续费总额108×12=1296元和平均贷款余额9750元，我们可以得到在这项信用卡分期付款计划中，实际贷款的利率为1296÷9750×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%。 由此可见，分期还款的实际成本远远高于表面数字。而且，分期还款计划中一般规定，持卡人即使提前偿还欠款，手续费仍需要按原计划扣除。例如你原本申请将一笔消费分6期偿还，后来提前在3期内全部还清，但手续费用仍需要按6期缴付。也就是说，提前还款并不能降低分期成本。 误解三：透支取现不能分期还款 “透支取现也可以分期偿还？”的确，你没有看错。平安、华夏信用卡中心都已经开始为持卡人提供透支取现转分期还款服务了，只要持卡人在规定时间内申请，没准还能降低取现成本呢。 平安信用卡中心工作人员告诉记者，在每月出账后，持卡人可以致电卡中心申请账单分期还款，如果款项中包括透支取现的部分，同样可以一并分期。申请账单分期还款的时间需为账单出具后至最后还款日前2天。 例如，持卡人A先生9月18日透支取现1000元，9月20日为账单日，账单上显示他的本期欠款包括消费1000元、透支取现1000元，以及透支取现的利息1元（从18日算起，每天万分之五，20日不算），共计2001元。那么，他可以从账单日开始至最后还款日前2天申请账单分期。 假设这位A先生22日申请账单分期，24日获批生效，那么从24日开始，他透支取现的利息就停止计收了，他只需要按照分期后的每期欠款（包括手续费）还款即可。 可能你会问，A先生的分期申请批准前，即20日至23日共3天的取现利息会如何处理呢？对此，银行工作人员介绍，这3天的利息会显示在下期账单中，不会产生循环利息。 比较透支取现后分期还款与一次性还款哪个更加划算，最重要的是算准时间。 透支取现会从取现当天起计收每天万分之五的利息，直到还款人还清欠款（包括取现金额和利息），还款当天不计收利息。例如，1日取现1000元，那么10日想要还清欠款，至少需要归还1004.5元（1日至9日共9天，手续费不算在内）。 而平安信用卡透支取现分期的成本分为两部分，一是从透支取现当天起至分期申请批准日的利息，这部分同样按每天万分之五的取现金额计收，二是分期还款的手续费。平安信用卡提供2至12期分期服务，2期、3期手续费为每期0.7%，4期至6期手续费为每期0.68%，7期至9期手续费为每期0.66%，10期至12期手续费为每期0.64%。 一般来说，持卡人若需要较长时间方能还清透支取现金额的，选择分期还款比较划算，而且应该尽早申请。而如果持卡人只是短期周转不利，还款不会拖延很久，就不必要选择分期还款了。建议有需要的持卡人先估计一下自己的还款能力再做打算。 华夏银行的“易达金卡”同样提供持卡人取现交易转分期服务。实际上，“易达金卡”就是一张专门提供持卡人现金服务的信用卡，其并不具备消费功能，无法在POS终端上进行消费，但额度可以全部用于提现。 不过，与平安信用卡不同，“易达金卡”的取现分期服务需要持卡人在账单出具前提出申请，而且单笔金额需要超过500元。持卡人提出取现交易转分期的申请一般当日即可生效，生效后，取现利息就不再计收了。 据华夏银行工作人员介绍，易达金卡取现分期手续费按月收取，每月为交易金额的0.75%，可分期期数为3期、6期、9期、12期、15期、18期、21期和24期。提前还款手续费为剩余分期付款手续费加上提前还款手续费20元。 |
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