最近偶在等公积金面签通知（市管的），马上就要过月月还贷的日子了，于是有空琢磨了一下还款方式。经多方查询、仔细推敲，得出如下结论：
1、目前，北京住房公积金贷款只有自由还款一种方式。最低还款额一经确定，在整个还款期内不变。
2、每月还贷只要不低于最低还款额即可，上不封顶，即每月实际还款额可为：
【最低还款额 + X元（X≥0）】。
3、在不低于最低还款额的情况下，每月还款额可根据自身情况进行调整（拨打客服热线96155）；若某月未调整，则下个月按上个月的还款额划款，若账户余额不足，则以最低还款额划款；若连最低额都不足，无法保证划款，那就叫“逾期还款”了吧？后果？后果很严重。。。
4、利息的计算。利息是按照实际占压借款资金的时间来计算的。每一期计息都是以剩余本金数作为计息的基数，用这个基数乘以月利率（月利率就是贷款年利率÷１２（月）），得出来的数额就是当期应当偿还的利息数。由于每一期的剩余本金数不一样，每一期支付的利息就不同。举个例子：20万20年，最低还款额为995元，假定月利率为3．825‰。首期还款如果是按最低还款额还款，其中利息部分金额为20万元×月利率（3．825‰））＝765元，偿还本金部分为230元；第二期如果还是按照最低还款额还，则利息部分为（20万元－230元）×月利率（3．825‰））＝764．12元，偿还本金为230．88元；以后各期以此类推。
5、随着还款额的提高，剩余本金的减少速度加快，还款年限就自然缩短了；什么时候剩余本金数为0了，贷款期限就结束了。倘若每月都是以最低还款额还贷，则最后一个月除了付利息，还要支付一个天文数字的本金。
6、由上述分析可知，多还的钱均为本金，本金的减少，意味着计息基数的减少，即利息的减少，所以，只要手里有闲钱，一定要当月还，不要想着攒个整数一口气还，比如说年初计划攒1万或万的整数倍，集中在年底还，那样是非常不明智的，不如当月攒了1000，当月就多还1000。
目前想到的就这么多，我分析的对不对，是否有错误、遗漏呢？欢迎大家指正。
对于提前还贷，上网查了一些资料，大家看看
《提前还贷未必省钱 算好时间很重要》
在很多借款人看来，当手头资金充裕的时候，提前还贷就能节省下一定的利息，尤其是借贷数目比较大的时候。实际上提前还贷能不能节约利息支出，得看是提前几天。这是因为银行的年利率实际是按３６０天计算的，而一年却有３６５天。因此，对于１年期的贷款，你如果想提前还贷，并且使贷款的实际天数少于３６０天，你就能节约一定的利息支出；但若是贷款的实际天数大于３６０天而小于３６５天，提前还贷就会使你冤枉地多支付利息了，还不如到期那天归还，反而只收取一年的利息。
２００７年，刘先生因为资金周转紧张，于是用公司资产抵押向当地一家银行办理为期一年的１００万贷款，年利率为７.３２%，按照贷款发放日期，贷款将于２００８年６月８日到期。后来公司财务状况好转，手头资金充裕，为了节约利息支出，他于２００８年６月６日提前去银行办理了还贷业务。
办理完还贷业务回到公司，他进行财务总结结算，发现了一个问题，银行收取的利息高于一年的利息，即使到６月８日完整满一年，利息也才７３２００元，可是银行却收取了７３８１０元的利息。按理说提前一天就应该节省一天的利息，怎么提前三天还贷反而还多交了这么多的利息呢，刘先生又来到银行咨询，看是不是银行的营业员办理时粗心大意搞错了？营业员热情接待了了他，并告诉他银行并没有搞错，而是银行对于贷款到期还贷和提前还贷的本息计算方法有差异，具体规定如下：对于１年期的贷款，银行实行的是"一次性还清贷款本息"的还贷做法：贷款到期还款，利息按"贷款本金×年利率"计算；贷款提前还款，按"贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数"计算利息。银行对于日利率的计算公式为：年利率÷３６０天。
根据银行的这项还贷规定，刘先生如果于６月８日贷款完全到期时全额本息归还贷款，则银行就按到期还款计算利息，其具体计算公式如下：
贷款本金１００００００元×年利率７.３２%×１年=７３２００元。
刘先生因为６月６日还款，属于提前２天还款，银行则按实际贷款天数３６３天计算利息，提前还贷具体计算公式如下：
贷款本金１００００００元×(年利率７.３２%÷３６０)×实际贷款天数３６３×１年=７３８１０元。
照这样计算，刘先生虽然提前了２天还款，却因此多付出了３天的利息，共计６１０（７３８１０-７３２００=６１０）元。刘先生就是没有弄清楚银行的具体还贷规定，提前还贷反而吃了亏。
借贷，尤其是大额借贷，一定要弄清楚还贷的具体细节。如果要提前还贷，一定要使借贷日期少于３６０天，如果过了３６０天，那么你提前还贷反而要支付更多的利息，还不如等到完全到期的那天去还贷，反而只按照一年的利息算。 对于还贷，我们不能想当然的认为早还一天就省一天的利息，而是要看银行的具体规定，绝对不能大意，别费了心思还花钱，那就太冤了。
《房贷如何才省钱？ 理财专家：三大方案任你挑选》
房价太高、股市又进入调整期，市民想投资赚钱不容易，因此，最近一段时间，打电话来本报“房贷计算器”咨询提前还款的市民特别多。手中有笔闲钱，究竟怎么还才划算，针对市民的具体情况，本报记者特意请理财专家一一做出了解答。
部分提前还款：缩短期限
最近，家住城南的老李一直在琢磨着提前还贷，可到底划不划算，老李心里没底。原来，老李现在的住房，早先向银行贷款30万，几年下来，已经还了将近10万元的本金。“现在，我手头上正好还有20万的现金，提前还贷肯定是够了。”可对提前还贷，老李还是心存顾虑，他向记者表示，“这还吧，钱是不欠了，可前面已经还了那么多利息，会不会有点不划算；这不还吧，存款收益少，又要给银行还利息，还是有点吃亏。”
对于老李这种情况，理财师表示，提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。
此外，如果选择部分提前还贷，剩下的贷款应尽量选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，如果碰到降息通道，往往短期贷款利率下降的幅度会更大。
短期“闲钱”：边还款边理财
一边还着房贷，一边却有一笔短期“闲钱”，不少市民都碰到过这种情况，因为这笔闲置资金暂时不用，却只能在银行里躺着吃活期利息，一旁的房贷只能干着急。遇到这种情况，理财师建议不妨和自己的银行商量商量，看看是否有相关理财产品能解决这样的烦恼。
例如，市民黄小姐就是深圳发展银行的客户，黄小姐做批发生意，身上时不时会有一笔资金闲置，可是她自己也算不准什么时候会用到这笔钱。“提前还贷不可能，可存活期确实也不划算。”在理财师的建议下，黄小姐办理了新“存抵贷”业务。据了解，如果黄小姐办理这项业务后，可以将手上的闲置资金先存入还款账户，便可按照一定的比例冲抵贷款本金，而且根据还款账户中的余额，银行每天计算理财收益，不会因为提前支取而影响到已经产生的收益。更为重要的是，这笔资金可以随时进出，调度灵活。
除了深圳发展银行之外，光大、招行、中行、民生等银行都有类似的理财产品，如“存抵贷”、“存贷通”、“房贷理财账户”等。但需要注意的是，其实对于市民来说，将手上资金全部提前还贷肯定最省利息，但是现在贷款政策趋紧，如果还完，一旦想再贷出来很难，而且利率会比较高。而这些房贷产品一般都有最低存款的要求，适合一些资金流动量大，且流动频繁的房贷客户。
免息消费：房贷也能借
股民小柏3年前在河西买了套房，银行房贷授信90万元，两年间，小柏为了减轻压力，陆陆续续提前还款10万元。最近，装修完毕的小柏要买家电，虽然手里有10多万的资金，可他并不愿意撤出股市。从哪里拆借出5万元家电款？因为小柏在招商银行贷的款，因此，理财师建议他申请招行的“消费易”，这样他就可以方便快捷地获得5万元消费贷款的额度，以较低的成本获得了资金。
据介绍，房贷“消费易”的好处在于，房贷客户还款后的空余额度，可转化为供刷卡消费或者网上支付的透支额度，透支金额可以在免息期内免费使用，超期后仍可以较低的成本选择不同期限分期归还。在授信额度内客户可以循环使用，从而让客户拥有一条方便快捷的融资渠道，既能满足自身日常生活需要，又能实现资金良性运转，获得更高理财回报，让财富更快增值。
在理财师看来，信用卡透支忘记还了，个人信用记录便有了污点，此外还要支付高额的利息，而使用房贷“消费易”则没有此担心：先花钱后还款，50天免息期结束后，还可将透支额度100%直接转化为消费贷款，并且消费贷款执行利率远低于日息万分之五的信用卡罚息利息。
提醒邻居们：
还款金额的设定需要在还款前三天，完成，不要倒了好多的钱，希望在最后一天来重新设定还款额。
