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景气虽好转，全球经济却依然有些脚步蹒跚。欧洲债市危机、泰国暴动，在在打乱上班族的投资。到底怎样理财才聪明？
心法1 不够精明，那就买房吧！ 投资一定要够精明才行吗？ 由于艺人工作的薪水不稳定，买房子成为他储蓄的方法，因为够简单、也够「强迫」。「跟银行贷款，就有负债，你才会知道你要多赚钱；假如你存款很多，反而不会有动力。买房子强迫你每个月都要存钱，而且还完了，房子就是你的。」不够精明，也有不精明的投资法，万一有一天没工作了，房子可以成为救急老本。 没有太多时间研究房市，买房子的时间点都很「幸运」：第1次买是2004年，刚好是SARS隔年，房价还在低档，当时他用42万元1坪，买进台北市大安区约20坪的房子，如今每坪已涨到约70万元。 第2次则是去年4月，金融海啸过后的复原期初，房价相较最高点时下来了一些，用约50万元1坪买了间30坪左右的房子。别以为出手阔绰，他还是做了自我评估，要在大安区买屋，根据能力，只能选择中古屋，「只要超过我心目中的底价，我是一毛钱也不会付，就算我很喜欢。」 避免乱花，先把钱转出去 自己没有能力理财，选择相信专业，请理专帮打理资产，这点相较于其他人，对管理金钱颇为自主。「他的表现颠覆我对偶像明星的刻板印象，」与他往来约6年的理专观察，开始理财后，对相关讯息变得敏感，就算看到一个广告，也会找她询问是不是跟自己买的金融产品有关。 此外，每次薪水进帐后，会先把一部份转入美金帐户；另一部份转入台币帐户，并维持帐户内50万元上下的活存。「没有看到超过50万，我会有点害怕，但数字太多我就会花掉，所以一定要把它变得没有办法领出来。」 利用把钱转到其他帐户做稳健型投资（如基金、保险），来避免自己乱花，正是理财之道。「尤其喜欢买3年、6年一期的储蓄险，当它6年之后退给你，收到那些钱的时候，就觉得『赚到了』！」。 常常在萤幕上扮演贵公子，私底下说到投资之道时，却颇为务实。强调：「我没有要因为投资而致富，只是让自己不乱花钱。要致富，还是得努力去赚。」与其说不精明，倒不如说另有一番精明的道理！ 买房历程 ◎2004年：因为在外租屋，认为给房租不如自己付房贷，开始寻觅房屋。由于知道房子不会住一辈子，为了将来好脱手，一定要找地段佳、交通方便的地区。刚好当初看房子时，房东已把装潢拆掉变成「裸屋」，反而让他因此省下拆装潢的钱。 ◎2009年：打牌时跟着牌友的妈妈去看房子，一看就很喜欢，「跟买菜一样就直接买了，」。 ◎2010年：平常走路就会抬头看看是否有「出售」的布条，经过房仲业者门口，也会关心一下现在的行情，未来如果要买第3栋房子，还是会打算买在大安区。 心法2聪明消费，才是理财第1课 「收入中至少7成是用在消费，当消费没有控制好，你永远不可能有储蓄；没有储蓄，谈不上任何理财。」，理财最重要的功课是聪明消费，第2才是投资。 从小就有储蓄观念，从高中北上念书开始，就固定把每月3,000元的零用金预先做好分配，规定自己每个月一定要存下三分之一。每个月她会先规画只能支出1,500元，平均分配到每日，等于一天只有50元可花，再进一步去计算每天三餐能有多少消费。 通常每个月还是会预留些余额，让自己有「奢侈一下」的空间，这习惯一直延续到出社会。「如果今天花的比目标消费少，那某天就可超过当天目标，给自己一点弹性。」，一定是省了之后才让自己增加消费，绝不是花多了为「补救」而来省。 其实，这样的心态比较健康，更能激励自己及加强存钱动力。好比朝「三」暮「四」与朝「四」暮「三」，虽然总和相同，但一开始先省，最后才有机会让陈凤馨犒赏自己，将幸福感扩大；若顺序倒过来，反会让日子过得痛苦。 为了厘清消费流向，「记帐」是很推崇的方法。 第一桶金是「存」出来的 记帐可以观察，哪些钱是自己花了之后，觉得其实没有意义：「不建议大家少喝一杯咖啡就能存下多少钱，因为你省下了咖啡，可能跑去买耳环。」重点是什么样的花费，能让自己得到最大的满足。 找出会让自己后悔的花费，以及让自己幸福感最大的消费，省下前者、用在后者，才是记帐的意义，「这样一来，克制欲望就不是件痛苦的事了。」相反的，将克制欲望的钱用在让自己有幸福感的事物上，才会得到真正的快乐。 这样的操作方式，让她在大学毕业后2个月，就跟当时的男友、现在的先生，一起付了预售屋25万元头期款，买了生平第1栋房子，达成人生第1个理财目标。接下来的目标也如法炮制，儿女出国留学的教育基金，她达成了；与先生的退休基金，尚在努力中。 至于在设定目标时，也用「存」的概念去执行。有三分之一的收入专门用傻瓜、纪律的方法投资基金、三分之一投资股票、最后三分之一就是现金与定期定额投资黄金存摺，资产中有三分之二都是稳健与保守的理财。 随着当时经济起飞，薪水也逐渐攀升，如果用「存钱」能帮她达到设定的目标，投资对她来说就不会有压力，买卖股票则变成是「考验自己研究上市公司能力」的一种兴趣，而不是为了发大财，让自己患得患失。 曾经因为太在意投资结果，变成得失心重、不快乐，因此提醒自己，把买卖股票回归「兴趣」，因为只有当她看好一间公司，而它也真如预期般成长时，才是成就感来源。 陈凤馨的储蓄历程 ◎学生时代：规定自己每个月要存三分之一，剩下的金额开始分配每周、每日甚至每餐只能花多少钱，搭配记帐掌握消费流向。 ◎出社会：设定买房目标，与先生一起存钱，当初每月薪水26,000元，先生每月薪水14,000元，但两人省吃俭用、扣掉孝亲费，可以共同存下20,000元，出社会两个月后买第1栋房子。 ◎现在：朝下一个目标──退休金迈进，在预估退休后每月可能需要的花费后，她和先生每月就把支出控制在范围内，这样就算退休后也不会超额消费。 心法3 了解个性，再选投资工具 「找到适合自己的投资工具很重要，」，刚踏出社会当记者时，看到朋友买卖期货，一次就赚个好几万块，自己也想试身手。「采访前挂单，采访回来，单也『挂』了，」他戏谑地说道，出社会前存的一笔50万元，赔了一半以上。 经过惨痛的教训后，只投资适合自己个性的金融产品，因为了解自己只能承受风险不大的投资，于是「保险」成为他最主要的理财工具。 在他的观念中，每个人都要具备投资型和保障型两类保单。一开始，他先从保障型如意外、医疗险先买，先把个人该有的保障做好。再来才是投资型保险，他当时以每个月5,000元的方式定期定额投资基金，即使投资绩效曾因为景气不好变成负20％、30％，也从未停扣，所以现在报酬都已转负为正。 为了让自己按时存钱，后来也买了一张6年期的储蓄险；考虑到退休后的生活，分红保单对他来说就是个持续让未来有收入的投资。「不要去期望孩子养父母，」他很看得开，不如自己先把未来规画好。尤其分红保单除了能让他在缴费期满后，每个月固定领一笔钱外，保险公司若有赚钱，他也能额外享有分红。 这些保单并不是一次到位，而是跟着薪水和能力的成长，逐渐补足。 每月固定提拨保险费 随着当时在电视台的薪水成长到每月45,000元，除了每月定期定额5,000元的投资型保单之外，还要额外存年缴约10万元的储蓄险。 考量到每年该缴保费时，可能一下子拿不出这么多现金，他就强迫自己每个月薪水进来后，先固定把5,000元提拨到另一个帐户，这样一年下来也有60,000元，「偶尔再多存1、2,000元，这样缴保费时就差不多存到了。」此外，也把手上几张保单分散缴费，例如有的是月缴，有的是季缴或年缴，让自己的压力不那么大。那时候的他，一个月扣掉保险、基金等投资理财的钱，只剩下8,000～10,000元零用。 在何戎的投资比例中，手头上一栋房子的占比最大，接下来就是保险。最近储蓄险将要到期，「这笔钱我打算用来付一些房贷，剩下的再补足保险缺口和投资共同基金，把保险的比重再拉高。」 回头来看，「保险」除了帮何戎稳定的存下一些资金，也让他退休后的生活无虞。看到一些朋友工作多年，存款还是只有5位数，他建议领死薪水的上班族，一定要利用「外力」让自己储蓄，「否则工作了10年之后，你会发现自己没存到半毛钱。」 保单投资历程 ◎14年前：出社会后第一张医疗险，20年缴费期满，可保障终身。 ◎10年前：开始买投资型保单，强迫自己每个月存下5,000元投资。 ◎6年前：买一张6年期储蓄险，强迫每年储蓄近10万，最近到期。 ◎2年前：体会到养儿防老观念式微，自己要帮退休规划做准备，买了分红保单当做退休基金。 ◎1年前：未雨绸缪买了看护险，不希望未来成为妻子或孩子的负担。 |
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