来源：口碑理财网
今天在论坛里看到有网友问到有关意外保险如何购买的问题，现将意外伤害保险的相关知识与大家一起分享。
一，意外伤害保险的定义
意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。
用通俗话说：即伤害发生的原因是被保险人事先没有预见到的所受到的、发生时违背被保险人的主观意愿的伤害。
二，意外伤害保险有三层含义
第一，必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。
第二，被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残疾的结果。
第三，意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。
通过意外伤害保险的含义，我们知道，意外伤害一定会造成很严重的伤亡程度才能算做意外伤害。
三，意外伤害保险的种类
（一），个人意外伤害保险
1，按投保的动因分类：一是自愿意外伤害保险；二是强制意外伤害保险
2，按保险危险分类：一是普通意外伤害保险；二是特定意外伤害保险
3，按保险期限分类：一是一年期意外伤害保险；二是极短期意外伤害保险；三是多年期意外伤害保险
4，按险种结构分类：一是单纯意外伤害保险；二是附加意外伤害保险。
（二），团体意外伤害保险
与人寿保险、健康险相比，意外伤害保险最有条件、最适合采用团体投保方式。
意外伤害保险的保险费率取决于被保险人的职业、工种或从事活动的危险程度，与被保险人的年龄和健康状况在系不大。
四、意外伤害保险的给付方式
意外伤害保险属于定额给付性保险。
根据上一贴专业术语及分类来看，我们投保意外伤害保险主要有以下几种险种：
一，意外伤害保险
因意外伤害导致的身故或残疾的保险。在目前市场中，有很多保险公司还承保有严重烧伤的保险，即主要包括有三方面的保险，身故、伤残（按保监会规定七级伤害标准）、及严重烧伤的保障。
二，意外伤害医疗保险
意外伤害保险也有可能仅仅只是一点点小的伤害，例如被狗咬伤、摔伤、划伤等不严重的伤害，但一旦就医也会有一定的费用，这样，我们就要投保另一种意外伤害医疗保险，即因意外伤害造成的医疗费用的补偿。
意外伤害医疗保险有保障包含有：门诊费用补偿医疗保障，住院费用补偿医疗保障，住院定额给付医疗保障，手术医疗费用保障等各项保障内容。
以上这两个险种，保险的内容不同，赔付的标准，意外伤害基本一致，意外伤害医疗费用的给付比例会与各家保险公司的约定不同。
根据保险危险分类，我们一般会选择普通意外伤害保险，另一部分是特定意外伤害保险。第一种我们都好理解，即一般大家熟悉的意外伤害保险。而特定意外伤害保险包括的种类就多了。例如：
一，交通工具意外伤害保险（飞机、火车、轮船及营运汽车）
一般保险公司综合性意外伤害保险有该项保险的选择，主要是指乘坐运营交通工具。
二，自驾车意外伤害保险
很容易理解，自行驾驶车辆造成的伤害。
三，紧急救援保险
分境外、境内紧急救援意外伤害保险及境外紧急救援医疗保险。
一般到欧盟国家签证，会要求送签人购买不低于3万欧元的境外紧急救援保险，各家保险公司会根据自身公司的实力与国际救援组织的不同，而有不一样的项目，一般常规责任都含有：紧急救援、转运回国、遗体或骨灰转运回国和安葬、亲属处理后事、协助未满十六岁儿童回国等责任。
四，旅游意外保险
分旅游意外伤害保险、个人旅游意外伤害保险及旅游综合人身意外伤害保险
旅游意外伤害保险包括境内的旅行社组织的旅游团队的全体成员，包括旅游者及旅行社派出的为旅游者得供服务的导游，领导等工作人员。（主要是群死群伤事件较多）
人个旅游意外伤害保险，凡出生满180天，身体健康适合行的中国民及外国人都可作为被保险人。
包括旅行者及放旅行社的雇员均可做投保。其他包括因突发急性疾病造成的伤亡，及意外伤害医疗的费用。
5，学生平安保险
主要针对在校学生，及幼儿均可投保。包含有校园意外伤害责任，意外伤害身故、伤残、烧伤保障，意外伤害医疗费用补偿保障、住院医疗费用补偿保障等内容。
6，安全建筑工程意外伤害保险（团体投保）
凡在建筑工程施工现场从事施工作业与工程管理，并与施工企业建立劳动关系的人员均可作为投保。
市场上意外伤害保险的销售方式
一，以附加险的形式，附加在主险合同中的方式
前提条件是必须在有主险的产品项下附加，保险费率变化不大，基本保额可以是主险的3－5倍。
缴费方式不用担心，随主险每年的缴费一并完成，无须单独记录合同到期日。任何公司较可以操作。
缺点：没有主险不可以购买该类险种。
二，意外伤害保险为主险的方式
合资、外资保险公司相对要多一点，保费比附加险的方式贵，适合于收入很少，仅满足于意外需求的客户群体。如果需求很高的，就不适合此种方式，可以选择投保定期寿险。友邦保险公司短期的保险这一项做得非常好。
三，综合组合型意外伤害保险（俗称：卡单业务）
这种方式，相对比较通俗易懂，保费较便宜，能满足广大客户的需求。
这类套餐型的意外保险，有多种种类的选择，以意外伤害保险为主线，可以根据自己的实际情况来分项选择满足自己需求的其他类别的险种。
缺点：一般有保险份额的限制。
解决的方法：可以在同一家公司中购买多种组合类的产品。
以我所在的保险公司为例，组合类的意外保险卡折就有近20种，但因为适合的人群不同，选择的范围和种类也不同，从最便宜的100元－－600元的套餐都可，哪一种是最适合自己的，就一定要从多方面考虑。下一贴就来进行投保前的需求分析。
如何对意外伤害保险进行需求分析呢？
一，如果我们有工作单位，首先咨询所在公司，除社保外，我们还有哪一些保障？保额有多少？
这样的好处是，我们对自己的保障了解清楚，特别是意外伤害医疗费用补偿的保险，其保险是我们最关心的，即报销的比例和额度是多少？因医疗费用类保障，保障是不可能重复赔付，需要用实际发生费用的单据来报销的，因此，这是很重要的一点。凡属医疗费用类的保险，并非越多越好，而是报销比例越高越好。
二，根据已有的保障额度和险种后，再根据自己的实际需求来分析。
自己买意外保险最大的风险是什么？是担心医疗费用？还是希望发生风险后能给家人留下一些安慰？
自己最大的风险是什么？因为不同的风险会有不同的选择险种选择的范畴。如果是商务人士，一定要在飞火轮的保险上有全面的保障。
如果你是企业老板，经常有员工在出差，对交通工具的保障一定要做重点考虑。
如果你是高风险行业，要给员工上保险，那么，就要选择职业类别保障高的产品。例如我所接触的公司中有一家对五六类人群也有一款产品可以承保，而一般公司只对1－4类人群承保，那么，就要根据实际来定。
如果你有自驾车，是否有对这方面有需求？
保险公司的报销比例上，也是要做重点考虑的，是否有免赔额？保险比例是什么？如果发生事故，做第二次手术，是否能报销？
实际案例：
2010年，我们经纪公司曾遇到一个案例，我自己的客户，一直购买了999钻石卡，因客户全部属于5类职业，（运输行业货车司机），结果有一人员受伤手骨折，打钢针固定。半年后拆钢针，保险公司将其上一年度未用完的保额赔付完毕。虽然当时合同已终止。
同年，公司业务人员，同样的情况发生，另一家保险公司却不理赔拆除钢针的费用，理由：不是同一个事故，因此，拆除的费用不予报销。我们与保险公司多次协商，碍于我们会给保险公司提供大量保费资源的份上，结我们通融赔付了50％的费用，而我们公司给客户支付了另一半的费用。（确实是因为我们业务人员没把条款细则看明白，而最终由我们来承担了这3000多元的费用）。
通过这事例说明一点：虽然是个简单的保险责任，但在具体细则上还是有很大的出入的。也通过这个实际案例让公司业务人员再次明确一定，手续费高的产品并非是最好的，越是与实际出大过大的产品，越是陷阱多多。血的教训，这也是为了蝇头小利，第二次让自己损失的案例。
在意外伤害保险中还有一个分类，即按保险期限分，一年期意外伤害保险，极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险
一年期，目前我们在团购活动中进行的基本属于此类。
极短期意外伤害保险，一般航意险即属此类，只是单一一个航程的时间做为保障。
还有一种是旅游意外保险，一天起保的，这属于短期意外保险。
多年期间意外保险，目前接触的较少，一般只有寿险公司能承保。
另，保监会有规定，财产险公司也可以承保最长一年期的意外伤害保险，因此，目前，意外伤害保险并非只是寿险公司在该类产品，财产险公司也有相同产品销售，但更多的属于卡折式产品或团体投保的产品更多。
如果是企业客户，想给员工投保意外伤害保险，建议以团险的方式投保，5个以上就可以按团体投保，在保费的价格上，可与保险公司商谈。
企业团险有一个关键问题是要根据企业的人员情况来定，基本上团险不了。因为大的企业，如果人员有一定的量，是可以直接跟保险公司谈保险的。
我在经纪公司最高的一份团险保险在基准费率的基本上做到了5折优惠。
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