发生意外，意外险咋个就不赔付了？！

很多消费者购买了意外险，但发生意外后，却无法获得理赔，这是怎么回事？

一、有关意外险的误解：

第一种情况：

混淆“意外伤害险”和“意外医疗险”的概念。

根据给付条件的不同，意外险分为意外伤害保险和意外医疗保险。

“意外伤害险”主要是赔付造成伤残或身故的大意外，和治疗费用无关，属于给付型险种。投保人因意外造成身体伤害时，保险公司将予以赔付，且该伤残或身故需符合相应的伤残评定标准，通常仅在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金。

“意外医疗险”则通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，其针对被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医药费用开支后，按照合同约定给予报销。同时，保险公司还可多次理赔，但对于全年累计赔付保险金则以所选的保险产品保额为限。

不过，“意外医疗险”具有损失补偿性质，赔偿标准是遭受意外后，对就医或接受其他帮助时实际支出费用的补偿，如果被保险人通过医保等其他渠道获得部分补偿，保险公司也就只承担剩余的费用了。

第二种情况：

“意外”情况不在意外保险保障范围内

很多购买了意外险的保险购买人在发生意外后，却得不到保险公司的理赔，这又是怎么回事？其实，保险免责条款很关键，有些“意外”，就不在意外险的承保范围内。

下面就通过9个案例告诉大家，哪些情况不在意外险保障范围内吧。

1、中暑身故

案例：某年夏天，张先生在走下公交车后突然中暑晕倒，经抢救无效身亡。张先生的儿子想到单位为张先生购买了意外险，遂向保险公司提出理赔申请。但保险公司认为中暑不属意外，拒绝理赔。

2、妊娠意外

案例：周女士在6月购买了意外险产品。但是，当年12月底周女士意外摔倒（当时怀孕4个多月），身上出现多处明显的伤痕，经医生检查后，安排住院观察和治疗，后成功保胎。但在出院后，周女士却遭到保险公司拒赔。

3、过劳猝死

案例：李先生在单位加班时突然摔在地上，在被送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。对此，保险公司拒绝赔付其名下的意外险，理由是“猝死不是意外”。

4、摔倒死亡

案例：陈大爷在浴室洗澡时不慎滑倒，后经医院抢救无效后身亡。意外摔倒导致身亡，应该属于意外险的赔付范围了吧？结果是“no”。这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

5、手术意外

案例：曹先生的妻子因为疾病需要手术，手术过程中出现意外状况导致死亡。曹先生认为，手术过程中的意外因素是妻子死亡的原因，因此请求保险公司赔偿。可是，这一要求被保险公司拒绝。因为曹先生的妻子进行手术是由于疾病，而非意外伤害。

6、个体食物中毒

案例：王先生吃完小龙虾回家后，半夜浑身酸疼，四肢乏力，经诊断为食物中毒引起的急性骨骼肌溶解症。张先生此后申请意外险理赔却遭拒绝。一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。

7、高原反应

案例：张大妈在拉萨游玩的第三天突发高原反应，最终医治无效不幸辞世。家属要求保险公司支付意外保险金，遭到拒绝后起诉到法院。

8、探险身亡

案例：6月底，王某参团到某地野外露营攀岩探险，攀岩时突然摔落身亡。此后，王某的家属索赔遭拒。许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款。

9、未驾车时驾驶意外险不赔

案例：一名货车司机花200元购买了驾驶员人身意外伤害保险。在和一名同行轮流开车上路，从山东运一批货到扬州的过程中，在高速公路上遭遇车祸，两人当场死亡。家属便拿着投保单向保险公司申请理赔，但是却遭到拒绝，理由是投保人出意外时坐在副驾驶位上，不属于驾驶过程中。

二、哪些人要购买意外险

意外是无处不在的，人人都需要意外险，在投保了综合意外险之后，如经常驾车出行的人，一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。

经常出差的人士，还应该投保一份交通工具综合意外险，能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障。

经常外出旅游人要特别关注旅游险。

此外，家庭可以选择意外险还有针对老年人的《老年人出行平安保险》、针对家庭财产《安居综合保险》、针对民用燃气危险的《民用燃气用户个人人身意外伤害保险》等，意外险真的是不能省却的保险！

总之，有风险意识的人都需要意外险的，对于家庭责任重大而且意外风险较大的人士，更应该在购买了普通意外险后，还要根据自己的工作生活特性，再增加一些特殊的意外险保障。

配置意外险的途径有很多，可以通过互联网购买，也可以通过附加在主险上购买。无论哪种途径，有两点关注：1.别忽略也别求多，理性配置、综合分析；2.自己对保险期限心里有数，因为很多单次购买/互联网购买的意外险有效期都是1年，过期自动失效，需要继续重新办理。

最后一点，也是一直推崇的：找一个专业负责的代理人，把专业的事交给专业的人去做。即帮你合理搭配，又帮你做保单整理和提醒，避免我们“行外人”混淆很多保险概念，又让我们省去很多时间去做更有意义的事情，何乐不为呢？

资料来源：保险微课堂、新浪财经整合编辑