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盘点风险雷区,买入特定意外险

2011-02-22  gavinxi
盘点风险雷区,买入特定意外险
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(作者:本站首席运营官——杨锋)
    ◆基本认识
    意外险通常指意外伤害保险和意外伤害医疗保险。
    意外伤害保险指被保险人因遭受意外伤害事故而导致的残疾、身故获得相应的保险赔偿;意外伤害医疗保险指被保险人因遭受意外伤害经医院进行必要治疗的合理的实际医疗费用而获得相应的费用补偿。
    特定前提,都是因为遭受意外伤害,意外的特征在于是偶然的、不可预测的,比如走在人行到被突然变向的车碰到而引起的伤害这属于意外,如果闯红灯横穿马路,被车碰了,就不属于意外了,因为这种风险是可以预测的。
    意外伤害保险保障结果在于两点:一是意外导致的伤残;二是意外导致的身故。一般身故的赔偿为全额的保险额度(特殊约定情况下的有两倍甚至三倍),而伤残赔偿是根据伤残的等级而对应一定的比例进行赔付,5%~100%不等。
    意外伤害医疗保险,注意三点:
    一、意外的医疗保障部分包括门急诊的医疗费用;
    二、这里的意外伤害医疗保障是报销型的,是要依据实际治疗票据的(特定意外住院定额给付除外);
    三、意外医疗费用的理赔报销除了保险额度的限制外,通常都有一定的免赔额,比如医疗费用超出100元以上部分才可理赔,并不是菜刀切了手这样几十元的意外小治疗都是可去理赔的,否则保险公司麻烦,客户也是麻烦。
    另外意外险一般也就可以保障到65岁(极少数可以续保到70周岁),不是终身的。不过其费率和年龄基本没有关系,通常影响意外险投保费率的是被保险人的职业,或者说工作环境,因为这点决定着被保险人所面对的意外风险,比如一个坐办公室的内勤人员和一个需要经常出差拜会客户的外勤人员,显然面对意外的机率不同,自然保费也是有出入的。
    ◆意义价值
    我一直认为意外险是最本质的保险、最实效的保险、最有价值的保险,人人都应该拥有,不分年龄、不分性别,如果某人的保险中没有意外险,这是不完整的,如果某人不知道应该买什么保险,那就先买一份意外险吧。
    最必要、最有价值的:意外风险是与生俱来的,一个人自从出生之时起到生命终结之日,无时不面对着各种形式各种可能的意外风险。有这样一句话:每天我们都与死神擦身而过。据统计,全国每天有近286人因为意外而死亡,有近1354人因为意外而伤残。养老问题是可以安排的,健康问题是可以一定程度预防的,唯有意外风险我们是无奈的,因为这是外来的、偶然的、不可预测,因此我们防范风险的第一要务也就是防范意外风险。
    最直接、最实效的:所有单一保险中,也唯意外险保费最为低廉、保险倍数最高。如果某人买了一份保险,明天或者以后发生了风险,那么保险公司赔偿给此人的保险金是他今天所花保费的多少倍,这是衡量一份保险保障意义的最有力数据。在这一点上,意外险表现最为突出,这也正源于意外险保障功能最基础直接的缘故。据我所知对于保险公司是唯有意外险是没有盈利的。
    ◆常见种类
    普通一年期意外险(通常是自动续保的),约定通常意外风险的,最为常见,各大保险公司都要,基本大家接触到的多是这种险种,就不细说了。
    其他特定意外险,目前市场上主要有这样几种:
    按时间长短:有个人旅游或商务旅行短期日程意外险。主要特点在于保险期间。如中国人寿的旅游意外保险,国内旅游、出境旅游的保险期间自被保险人在约定时间登上由旅行社安排的交通工具开始,至该次旅行结束离开旅行社安排的交通工具止,被保险人自行中止旅行社安排的旅游行程,其保险期间至其终止旅游行程的时间止。而平安旅行意外伤害保险则可以按1-30天自由选择固定时间。 
    按特定情况:有特定交通工具内的意外险。如中宏人寿的公共交通意外伤害保险,特指被保险人搭乘水路或陆路公共交通工具,以及飞机航空工具,期间遭受意外风险的情况。这种情况虽有单独存在的(最为常见的是各类航空险),但现在很多意外险,是将这部分列在其中的,不过会特别对待,比如在搭乘水路或陆路公共交通工具遭受意外,按保额的2倍赔付,而乘飞机航空遭受意外,则按保额的3倍赔付。
    按特别风险:有驾驶员意外险、运动员意外险、还有演出人员之类的各类约定意外险。如平安的驾驶员绿色通道意外保险,特别针对驾驶人员的意外风险特点,具有第一时间在医院进行及时救助和治疗,治伤可以不要现金、住院无需押金这样的特点。至于运动员体育比赛、文艺演员演出等特别情况,一般是通过与保险公司特别约定的,市场上并不公开投保。
    按年龄阶段:通常意外险投保年龄多为18~60周岁,在这个年龄段的上下部分,产生有专门的少儿类意外险和老年类意外险。少儿类意外险如中德安联人寿的安顺少儿人身意外伤害保险,投保年龄为60天-17周岁;老年类意外险如泰康人寿的康寿保老年意外保障计划,50~75周岁的人均可作为被保险人,且无需体检。
    ◆保单形式和购买渠道
    意外险同其他险种一样,常见形式也为纸质保单。另外由于意外险本身功能的明确具体,因此意外险相对其他险种来说容易理解,纠纷也少,加上一些特定意外险产品的更为简单化,现在市场上出现了各类众多的意外保障卡,投保方式和渠道也简单多。
    如新华多保通吉祥卡、国寿三鸿卡(鸿安、鸿福、鸿运)、太平洋人寿的世纪行差旅出行保障卡等等,这种意外险种不但形式简洁方便,投保方式和渠道也多样灵活的多。除了通过保险代理人购买外,很多通过保险公司网站在线即可投保,填写上必要信息则可,可以直接在线转帐缴费,也有先拿到意外保障卡后才交费的,如泰康人寿的亿顺保险系列等,还有甚至可以通过手机短信购买的,保险费直接在手机费用中扣除,如太平人寿五一期间推出的手机短信投保旅游意外险业务,一份10万元保额的旅游意外险,投保过程不到一分钟。整个过程只需发送两条手机短信,第一条短信的内容为投保人的身份证号码,另一条则是投保人的“手机钱包”密码。“手机钱包”自动支付成功后,电子保单立即生成,这时投保人将收到一条有关“保单号码”、“生效时间”的短信,投保过程就宣告完成了,连有形的保单都不必存在。
    ◆总之:意外险虽然相对讲是非常简单的险种,保险功能非常直接具体,投保方式灵活多样,但在价值功用上具有非常重要的作用,结合保费优势,更具有无可比拟的实用型。因此我希望大家理解意外险,更要接受意外险,就如我上面说言,应该每个人都需要的,应该是一个人保险人生中的第一份险种,如果你还不知道应该买什么保险合适,那就先买一份意外险。

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