高收入者需要保险么

人生不如意事常有八九，因而更需要保险给人生一份保障。不过，本周致电“保险在线”的林女士，有一个令人羡慕的家庭——两口子拥有稳定的高收入，还有两个可爱的孩子，似乎不需要怎么理财，也无须太多规划，财富已经很多了。这也正是林女士的迷茫：像他们家这种情况，还需要保险吗？林女士想多了解一些理财和保险知识，希望“保险在线”能够对她的情况加以分析

　　

　　保险规划嘉宾：

　　平安人寿广西分公司展业区部二处十课主任 陈莉莉

　　中国人寿南宁分公司营销九部高级组经理 杨强泰

　　合众人寿广西分公司南宁营业二区高级主任 王美玲 

　　基本情况：

　　林女士，41岁，丈夫何先生，41岁。有两个孩子，一个17岁，一个2岁。林女士年收入50万元～60万元；何先生年收入20多万元。

　　在股市有200万元的投资，还有200万元到300万元的储蓄。有房有车，没有房贷，每月家庭支出1万元。

　　两个人单位都帮他们买有养老、医疗、失业三险。

　　

　　保险目标：

　　行业风险不大，收入也比较稳定，像他们这种情况，想咨询是否还需要保险规划。

　　

　　保障未来没赚到的钱

　　人常说：“一个有钱的人，如果变成没钱的人，会比一直没有钱的人更痛苦。”像林女士这样的家庭收入比较稳定，各种投资、福利都比较全面，但一个人不论多么有钱，都没有办法控制疾病和意外的发生。林女士夫妇作为家庭的主要支柱，更要考虑自己的保障。

　　陈莉莉建议：

　　一个完整的家庭保障计划，应包括：意外、重疾、医疗、养老、子女教育。林女士可以拿出收入的10%来做个完善的家庭保障计划。首先，作为经济来源的夫妇，应做好高额人身意外、疾病方面的风险防范，一旦发生疾病或意外导致身故或残疾，单靠社保医疗是不够的，需要用商业保险来补充。同时，拿出收入的5%用于两个孩子的成长教育金和医疗保障金准备（医疗、意外、重疾、大学教育金），在做好完善充足的家庭人身保障后，再购买目前市场上短期缴费且保本的一些分红理财产品，用于保障夫妻今后老年生活规划，保障晚年生活。保险最基本的功能是保障，保障未来还没有赚到的钱，保证因意外疾病发生时经济自救；保障已经挣到的钱，保证家庭生活没有后顾之忧。保险虽然不能阻止风险的发生，却能遏制风险的蔓延。

　　

　　保险可规避三大风险

　　杨强泰说，对于高资产家庭来说，需要考虑的不止是人身安全的保障，还有资产贬值、投资风险和税收政策等。从资金收益和安全的角度看，目前林女士的家庭资产有一半放在激进型的股票投资，另一半放在保守型的银行储蓄，放在股市过多，资金缺乏安全保证；放在银行过多，低利率与高通胀的反差导致资金的隐性损失。因此，林女士需要第三种资产配置渠道，既能保证收益稳定，又能兼顾本金安全。

　　政策显示，向占社会20%人口却拥有80%财富的高资产人群征税，将是国家的征税重点。而分红保险作为家庭的一个免税资产，可以完整地传承给下一代。以林女士这样的家庭收入，5年时间即可累积超过1000万元的资产，必须考虑财税的规划。

　　给子女一大笔现金，很难抑制他们的冲动消费和错误投资。如果为子女开设一个账户，既能够为他们的创业提供资金支持，还能够引导他们培养正确的理财观念。分红保险有分期投入、逐年累积和分期取用的功能，可帮助父母实现这个良苦用心。

　　杨强泰建议：

　　林女士可以分红保险为重点，规划家庭的资产：

　　1.整合资产，明确保险费的来源。按目前银行5年期利率5.5%保守估计，林女士的银行存款每年可以产生15万元的利息；另外，林女士将家庭年收入的15%分流出来，估计有12万元；再适当将投资股市的资金分流出来。三方资金来源合计35万元，不影响现有的资金配置和生活品质。

　　2.为两个子女开设分红保险账户，每个账户每年投入15万元，分10年投入，共投入150万元，每年有固定的生存金累积和红利累积，75岁保险满期。这个账户的作用有：确保资金的安全，获得稳定的收益；如果征收遗产税，留给子女一笔免税的现金；账户里的可支配现金可为子女创业提供现金的支持，而且保单借款的功能可以在子女缺乏现金流的时候，帮助他们应急。

　　3.为林女士和何先生各投保50万元保额的大病保险和100万元保额的意外保险，每年缴费5万元左右，缴费不多保额高。对于自己，这份保险是保证健康的需要；对于家人，是履行责任的体现。

　　

　　风险管理是家庭理财的基础

　　林女士目前的理财渠道主要是在风险投资和银行储蓄上，缺失了极为重要的风险管理。林女士一家收入稳定，只要把意外和疾病风险合理规避，就一定能稳住家庭财务收支情况，从而达到资产保值，在这个基础上再合理调配一下理财渠道，这样就一定能实现资产保值增值。

　　王美玲建议：

　　虽然林女士夫妇不用担心生病后的治疗经费问题，但假如投了医疗险与重疾险，就能在相同情况下减少家庭的开支，建议给夫妻二人每人办理50万元的重大疾病保障比较合适，但是略有不同。

　　林女士的保险计划不仅要享有50万元的重大疾病保障，还要保证退休后的生活品质，就必须有一笔专款专用的养老金账户，保险方案具体如下：每年保费大概11万元，存10次，共存110万，利益如下（所有分红按高档分红计算）：

　　1.享有50万元的重大疾病医疗金；2.200万元的意外身价保障；3.每次住院的医疗费用社保报不完的剩余部分都可以报销；4.住院每天有150元的床位补贴，保障时间到90岁，共可以报销15万元；5.每年可以报销2万元的意外门诊费用；6.本计划是属于返本医疗保险，永远保本有分红，即使中途用上了50万的大病医疗基金都不影响养老金的正常领取：60岁可以一次性领取43万元庆祝养老生活的开始，从60岁到100岁每年都能拿到固定的要老金3万元；70岁生日还可以领到60万元的大红包环游世界；90岁生日可以领到红包20万元；100岁生日可以领取大红包30万元。

　　由于大孩子即将上大学，马上就需要大笔支出，所以建议目前暂时给何先生设计医疗保险，保费是每年3万元，存20次，共投60万元。保障利益如下：1.享有50万元的重大疾病医疗金；2.100万元的意外身价保障；3.每次住院的医疗费用，社保报不完的剩余部分都可以报销；4.住院每天有150元的床位补贴，保障时间到90岁，共可以报销15万元；5.每年可以报销2万元的意外门诊费用；6.如果一直没有用到大病医疗基金，保单在有保障的前提下还分红，60岁可以领10万元，90岁可以领70万元+保单的现金价值44万元。如不领取还可以做一笔免税的资产传给下一代。

　　两个孩子的保险，建议把重点放在小孩子身上，大孩子只做医疗保险就好，每年投8000元左右，20年投完。享有保障期到70岁的30万元的重大疾病保障金，还有就是平时小病小痛住院报销和意外门诊报销。而小孩子除了医疗保险外，还需要设计一份专款专用的教育金，每年保费10万元，投5次，共50万元，同样享有保障期到70岁的30万元的大病医疗保障金，18岁的时候可以一次性领取90万元做大学教育金。

最近据“中国50城市保险市场调研”课题组分析，家庭月收入超过20000元时，购买商业保险的比例明显下降，这是因为高收入家庭认为其抵御人身风险的能力会明显提高的缘故。

　　另据报纸报道，美国安然公司前任总裁肯尼斯·莱夫妇在2000年2月花400万美元之巨购买各种年金保险。

　　分析两条信息，可见在国内，目前存在着这样的意识，即拥有高额资产的家庭不愿意购买商业人寿保险，寄希望于自有资产来防范养老风险，这并非明智之举。因为一旦发生人身风险事故，不仅有可能丧失未来的收入，还要用自家已有资产来应付意外事件，其结果是丧失家庭资产和家庭经济发展计划。

　　再分析肯尼斯·莱夫妇的投保行为，联系安然公司破产案就可以看出，肯尼斯.·莱夫妇购买各种年金保险的目的，正是为了准备弥补他们因安然公司破产而缺损的家庭养老保障基金，以保障他们晚年养老生活费的巨额需求。他们选择用人寿保险的方式来补充自己的养老保障基金，看重的正是人寿保险的不易变现性。

　　在他们看来，现在我国很多人认为人寿保险的一大“缺点”———增值慢、变现(金)难，倒成了其他投资工具不能替代的一项长处。

　　面米、蔬菜和鱼肉VS保险、储蓄和股票

　　最常见的是，人们总是把人寿保险、储蓄和股票的收益率放在一起比较，那么显然，人寿保险明显呈现三大弱势：增值慢，变现难，不合算。

　　从家庭经济规划的角度讲，人寿保险属理财部分的内容。购买人寿保险并不是一项投资活动———它不追求利润，要讲投资也只是部分险种具有投资功能，所以寿险与投资并不具有单纯的收益可比性。

　　人们习惯拿存款、股票和人寿保险进行比较，是因为银行、证卷和保险同属金融行业，而且存款、认购债卷、购买股票和购买保险等金融经济活动的表现形式也都是金钱出，金钱进，看上去像是一回事的缘故，人们常拿三者进行比较也就不足为奇。

　　说银行、证卷和保险三者之间不具备单纯的收益可比性，是因为它们的活动目的不同，体现的经济关系不同。简单的讲，人们到银行存款的主要目的是安全便捷的放置现款，讲究的是获得利息，体现着债权关系；购买股票的主要目的是投资，是为了追求盈利，体现着所有权关系；而购买寿险的主要目的是防范人身风险，寻求发生人身风险事故时取得应对突发事件的经济保障，它体现着合同约定的权益关系。

　　三项金融活动的目的不同，评价金融活动效益的标准也就不会相同，因而仅就三项金融活动的收益相比是不可能得出正确的结论。居民存款居高不下，前一段时间银行不断降息，有人估计人寿保险和股票市场行情会涨，结果基本是存款照存，股票照跌，寿险照旧。

　　由此可见，家庭金融活动并不是仅以收益为动力。存款、股票和人寿保险三者的关系就像人们常吃的面米、蔬菜和鱼肉。它们都是人的食物，上市场能说买哪一种合算，决定买什么的理由最终要看家里的需要和经济条件。

　　同理，是否购买人寿保险，购买何种人寿保险，买多少保额的人寿保险，都是首先依据是否存在着人身风险，存在何种人身风险和家庭经济条件为标准，而不是单纯看人寿保险的收益。

　　养老是一门学问

　　防范人身风险，保障生命的经济价值是购买人寿保险的主要目的。

　　人身风险的存在和家庭的经济条件是判断是否应该购买人身保险的首要标准。

　　人人都会老，养老是大多数人的心头之患。中国的新型社会保障机制刚刚建立，人们对养老风险缺乏应有的了解。无论中外，建立一个完善的家庭养老保障基金需包括三部分内容：基础部分是拥有标准的社会基本养老保险；补充部分是拥有企业的补充养老保险和足够的商业人寿保险；增加部分是人到老年时仍然拥有一笔自有资产用于养老。

　　社会基本养老保险和商业人寿保险从名称上看都是保险，可是它们的性质却完全向不同，社会基本养老保险的实质是社会福利，商业人寿保险是防范人身风险的个人商业行为。

　　其中，企业补充养老保险是经营性金融机构真正发挥作用的地方。企业补充养老保险是由用人单位在参加社会基本养老保险的基础上，根据国家的规定，自愿实施的一种雇主责任计划。通常适用的方式主要有两种：一是企业出资或者企业和职工共同出资为员工购买商业人寿保险，尤其是团体人寿保险。这种方式简便易行，安全可靠，适合中小型企业。二是企业自建职工养老保险基金，这种方式适合特大型企业型企业。

　　各保险公司都推出了许多具有养老保障功能的险种，每个险种的保险费率、保险责任和保障权益可能都不尽相同，人们只能够有在明确养老保障目的的前提下，结合家庭人口结构和经济结构的特点，在选择适当的具有养老功能的险种时，参照各险种的保险责任和保障权益进行人寿保险的收益比较才能得出较科学的结论。购买人寿保险不讲保障目的，一味追求收益，可能会造成人寿保险的保障效果偏离家庭真正需要的保障目的。其危害的后果与程度将很难预料。