有十万闲钱没理过财该如何规划？

保险是我们经常接触到的理财工具之一，但很多人对保险有着误解和偏见。大部分人都对保险不甚了解，更别提洞悉保险对保护资产的实际作用。但事实上，要保护辛苦累积的财富，保险是个不错的保护伞。7月7日，著名理财规划师刘彦斌先生做客微访谈，为大家讲述保险理财的种种问题。 　　网友：请问职场女性生孩子之后，一家三口应该买什么保险？应该给孩子买保险吗？还是夫妻双方买。 推荐阅读 　　刘彦斌：给家庭的经济支柱买定期寿险，意外伤害保险，大病保险。给刚出生的孩子买教育保险。最好夫妻双方都买。如果家庭有房贷，一定要买定期寿险。 　　网友：“5年之内金价看3千美金，20年内看1万”，是不是现在就该买黄金而没有必要买保险？从投机角度看，买保险没有买黄金那么吸引人。 　　刘彦斌：黄金是非生息资产，没有人能准确评估黄金的价格，但是随着黄金可开采量的减少，开采成本的提高，越来越多的人投资黄金，黄金的价格长期看涨。而储蓄保险是生息资产，可以获得稳定的收益。最好同时配置。 　　网友：在我的认知里，保险一直是保障个人财产的一个工具，收益并不是很高。而“理财，为什么一定要买保险？”正是喊出了我的心声，那么究竟是为什么呢？又应该怎么买到最适合自己的呢？ 　　刘彦斌：储蓄保险的收益基本可以抵御通货膨胀，是一种保值资产。储蓄保险带有强制储蓄功能，可以克服人性的弱点。你看看周围的人，有几个人能做5年期的储蓄，而且是连续储蓄呢。这就是人性的弱点：不能坚持！而储蓄保险的强制性就克服了人性的弱点。 　　网友：越是深入了解保险的人越不会买保险来理财，道理很简单，开保险公司的就不会买别家保险公司的理财产品，这就是知根知底。保险不过是一种阳光屋檐下的忽悠罢了。至于保险提供的保障那只是赌博，既然是赌博，谁赚钱谁亏钱更一目了然。 　　刘彦斌：我觉得这是误区，保险公司的产品确实存在同质化，但是你看银行理财产品和证券投资基金，不也都是同质化吗？保险的保障功能是很好的，你买了车险，如果撞车，不是可以得到赔付吗？如果不买，出了车祸都要你自己承担。 　　网友：保险作为理财手段，应该占收入的多少比较适合？ 　　刘彦斌：保险分三种，保障型、储蓄型和投资型。保障型属于消费，费用比较低；储蓄型属于长期储蓄；投资型等同于投资基金。 　　网友：就我国目前的福利、养老保险的状况，我们应该额外买什么保险好呢？ 　　刘彦斌：买年金保险作为补充。 　　网友：买保险就是买平安，防不测，有事人帮我，没事我帮人。现把保险当理财产品靠谱吗？ 　　刘彦斌：你说的是保障型保险，而储蓄型保险和投资型保险就是让资产保值增值的渠道 　　网友：考虑买重大疾病险应该从什么年龄段开始？ 　　刘彦斌：从你开始工作就可以买了，现在年轻人得癌症的不少呀，你去医院的肿瘤科看看，就知道该买了。买重大疾病保险最好买消费型的。 　　网友：中国的保险之所以好多人不买，一是买不起，二是理赔慢，三是繁琐，四是服务差。问一下如果中国的保险要不是垄断行业，会不会因为经营不善倒闭。 　　刘彦斌：中国的保险确实存在费率高，收益低的问题，随着保险资金投资渠道的拓宽，慢慢会改善的。保险公司是可以倒闭的，但是如果你购买人寿保险，即使保险公司倒闭，你的保险单也会转到其他的保险公司，所以不必担心。 　　网友：工薪，每年除去各种消费还剩2.5-3万左右，存款2万，怎么理财？ 　　刘彦斌：最好是一半做储蓄，一半做投资，比如黄金定投、基金定投，股票定投。 　　网友：您炒股吗？您觉得炒股、保险理财与银行理财产品，哪个理财更靠谱？为什么呢？ 　　刘彦斌：我投资股票。股票的风险大，我做19年了，对我来说股票很靠谱，但是对也绝大多数人来说，很艰难呀。保险产品是长期储蓄，银行理财是短期投资，都可以有。 　　网友：能简单说说您对炒股的感悟吗？ 　　刘彦斌：投资股票是件艰苦的事情，投资股票的体会有五点：1.买股票就是买公司。2.买入价格很重要。3买了不要天天看。4不要想快速赚钱。5不要听别人说。
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hongli1981 大学新生 帖子 13  主题 0  精华 0  魅力 4 点  时尚豆 3 个  时尚币 0 个  注册时间 2012-4-11

16楼 发表于 2012-4-11 23:32 | 只看该作者 2012年04月06日 10:37 来源： 长江商报 【字体：大 中 小】 网友评论 第1页:不同年龄段规划养老有区别 30岁-40岁人群选分红险最佳 第2页:60后看病要花钱 孩子婚嫁要攒钱 　　许小姐今年25岁，是一家国有企业的白领，月收入在4000元左右，正值青春年华的她从来没有考虑过养老问题。“我每个月都没有什么积蓄，是典型的月光族。”许小姐说，她和其他年轻女孩一样，喜欢购买各种漂亮衣服和化妆品，还有一些娱乐消费，如看电影外出吃饭唱歌等。如此懂得“享受生活”的结果就是，工资全部花光，没有结余泰康代理人自称三无人 　　去年6月，许小姐突然患阑尾炎手术住院，休息了两周左右，总费用大约1万元。突然的额外消费让她不得不向父母伸手借钱，随后，病好以后，为了尽早还钱给父母，她只能从信用卡中透支消费，然后再用工资一点点偿还，变成了“卡奴”。“现在工资勉强能还卡帐和照顾自己的生活，但父母年龄越来越大，不敢想象万一出现身体状况，我该如何支付他们的医疗费。”许小姐说，她是独生女，一旦父母生病入院，所有费用都得由她一人承担，确实有些压力。 　　专家建议 　　灵活万能险和医疗保障相结合 　　新华保险（601336）的理财师对于20-30岁的年轻人理财规划这样建议：一定要有强制储蓄的习惯。理财师介绍，30岁以下的年轻人刚参加工作不久，没有节制性，因此需要进行强制储蓄来为自己积攒养老钱。另外，最好够买一份商业保险帮助理财投资，并提供医疗保障。 　　“万能险是首选。”理财师表示，30岁以下的年轻人是跳槽人群的主力军，因此，经济收入并不完全稳定，万能险的存取方式比较灵活，风险较小。一旦投保人出现特殊情况影响经济，就可以选择保费缓缴或补缴，等经济实力恢复再补缴。在保费缴纳的金额上，理财师建议30岁以下的年轻人将工资的30%-40%拿出缴纳保险金，以形成一种强制性储蓄的习惯，剩下的工资用于消费生活也不会有太大压力。 　　在资金提取方面，万能险也不需要每月按量提取，投保人完全可以根据自己的需要任意提取，甚至可以一次性取出，也可以帮助解决年轻人的经济危机。“年轻人应该尽量选择中短期理财产品，保持收益的同时也可以随时根据年龄增长来改变产品购买计划。” 　　理财师建议，30岁以下的年轻人除了理财以外，一定要购买一份商业医疗和意外伤害保险，“年轻人工作压力大，储蓄又不多，用商业医疗险可以缓解各种医疗产生的费用压力，同时也能在意外情况发生时为父母养老提供一份保障。” 　　70后上有老下有小，经济支柱压力最大 　　32岁的冯女士事业稳定，与丈夫两人的月收入在1万元左右，孩子今年7岁即将进入小学。双方家中父母健在，有退休金。 　　看上去十分优越的生活也经不起意外发生。今年初，公公患病入院，手术治疗费用大约在20万元左右。“丈夫家兄弟姐妹4人，决定一家出5万元，解决了医疗费用。”公公的住院让冯女士大为感叹，想到自己是家中独女，如果是自己父母生病就得她一人承担所有医疗费用，压力很大。 　　另一方面，孩子即将上学，未来的教育费用也给冯女士带来不少压力。“读书最花钱，如果孩子成绩不好花的钱就会更多。”冯女士说，想将孩子送到国外念书，于是就要更加努力的攒钱。“家里还有房贷要还，我和丈夫都得拼命赚钱才能维持这种上有老下有小的开销。” 　　专家建议 　　加大保障力度，理财分红险最佳 　　理财专家认为，30岁-40岁是准备养老的黄金年龄，此类人群有了稳定的工作，家庭也有了一定的储蓄。因此，为自己规划养老未来也是必要的事。建议30岁-40岁的人群，加大自己的保障型保险力度，同时选择分红险来进行理财。 　　首先，在重疾和意外险方面，此类人群的保险额度不应低于10万元。“30多岁的人一般是家里的经济支柱，一旦发生意外，老人和孩子的生活就必须依靠保险金。”专家表示，这类家庭中，夫妻双方都应该购买高额的意外和重疾险，保险金大约应该占全部家庭收入的10%左右，这样才能保证投保保额达到10万元以上，从而取得保障效果。 　　其次，30岁-40岁的人群还面临孩子的教育基金问题，因此，为孩子购买教育保险，以及进行专户储蓄十分必要。“专门建立一个账户，购买教育类保险，确保孩子教育基金充足。”专家指出，此类保险不易投保风险大的产品，应以保值为根本。一般来说，购买教育险时，也同时应该为孩子购买意外和重疾险，但孩子的保额不应超过父母，要本着“先大人再小孩”的原则购买保险。 　　最后，30岁-40岁的人也应该开始计划投资养老金。如果希望提前退休，此类人群就应该选择风险小，稳定收益的分红险产品。同时，将家庭收入中的40%都用于购买保险产品。“分红险产品操作简单，更加方便。”专家认为，购买一份回报力度较大的分红型产品，能保证在60岁以后，每月的养老需求，同时也能对于前期每年缴纳的保费进行返还和收益回报，储存金额的升值空间远远大于银行存款。　                           60后看病要花钱，孩子婚嫁要攒钱 　　林先生今年48岁，在教师行业工作25年时间，落下一身职业病。“颈椎、喉咙，总是犯病，每次看病理疗就要花不少钱。”虽然单位购买的社保能为林先生解决一些医疗费用，但还远远不够。同时，林先生的妻子也随着年龄增长出现了许多女性疾病，看病费用已经成为家庭消费重头  另一方面，林先生的孩子今年21岁，大学三年级，过不了几年就要开始考虑人生婚姻。“要给他买房子准备结婚资金。”林先生感觉到，自己根本不可能提前退休，只能用工作的钱来为家人看病，为孩子攒钱买房。 　　专家建议 　　中期定投保险，帮忙养老 　　对于40岁以上的人群来说，加大医疗保险的金额已经有些不划算。最好的方法就是购买重大疾病保险，针对癌症等重疾，夫妻双方的投保额度最好在30万元左右。 　　另外，除了帮孩子攒钱买房以外，40岁以上的人最好购买一些中期定投型保险。10年-15年的理财保险产品较为合适。保费金额应该控制在家庭收入的15%左右，以减少资金压力。同时，在保险到期后，也可以有固定收益来帮助提供养老资金，为社保和养老金做补充。 　　年过半百，理财已晚？ 　　51岁的张先生还有9年时间才能正式退休，他仔细计算过，退休以后，他的收入将下降50%以上。“我想买一份保险理财，但发现似乎已经有点晚。”张先生去保险公司咨询过，不论是购买医疗健康保险还是理财型保险，50岁以上的人群已经处于“不划算”的阶段中。不仅保费缴纳的金额昂贵，回报收益时间长，可能需要等到70岁以上才能得到收益。“我这年纪，交的保费比得的保险金还多。” 　　专家建议 　　绕道而行，为孩子投保 　　“50岁以上的人购买保险，保险公司都会加大保费金额。”理财专家建议，50岁以上的人群可以选择“绕道而行”，为孩子投保，同样能为自己的养老做准备。 　　“孩子年龄较小，所需的保费金额也就相对变少。”专家举例来说，张先生如果给自己买一份10年的理财险，每年的保费需要在2万元以上，这样才能在60岁时开始每月领取1000元左右的养老金和一定的分红红利，如果不算分红，张先生需要等到76岁才能收回所有保费。然而，如果张先生转为儿子投保10年的分红险，由于投保对象年轻，每年的保费只需要4000元不到，10年保险到期后，张先生依然可以将该笔资金作为自己的养老费用。同时，为儿子购买保险后，一旦孩子出现了意外，张先生还可以获得一笔理赔保障金